车子已经抵押过还能再借钱？二次押车借款方法有哪些，老司机带你避坑

说实话，去年这个时候我都险些因此而翻车。那时候我的大众帕萨特已经向银行申请过了一次抵押贷款，并且还没有还清，但是为了做生意需要有五万元的资金周转，我就到处去打听二次押车借款的方式有哪几种差点就被路边的“当天放款”的广告给骗过去了。之后要感谢一个做二手车生意的大哥帮我一把，否则我的车可能早就不是我的了。简单来说就是大绿本（机动车登记证书）已经被银行或者金融机构抵押给了银行或者金融机构，车子虽然还在你的手里开着，但是在法律上这辆车已经被别人占有了，想要用它去贷款的话就很难走了。

所谓二次押车可以办理吗？

很多人的想法和我当年的一样，认为自己的车在自己手中就可以随意抵押出去。这其实是一个很大的错误。第一次抵押时，车管所在系统中已经把车辆抵押的状态给记录下来了，你不去解押的话，在正规的银行或者正规的大平台上是没有任何可能的，因为系统的扫描结果会直接显示出“已抵押”的字样，谁敢给你放贷呢？这就是不合法的行为。但是并不等于没有出路，在市场上还是有一些可以利用的空间存在的，但是这些空间里面都是陷阱，你要睁大眼睛才行。

市场上所说的二次押车借款的方式主要有两种：一种是“押证不押车”的民间借贷方式，另一种则是把车子直接送到典当行或者汽车贷款公司的手中去进行抵押。前者的风险很大，利息非常高；后者比较正规一些，但是你也就没有车可以开啦。当时我走投无路的时候差点选择了第一种方式，现在想起来真是后悔莫及。

民间借贷公司“二押”的套路到底有多深呢？

这块地方我要着重讲一下，因为差一点我就踩到了上面。上个月十一的时候我去了一家小贷公司的门口，牌子很响亮，在里面坐下来之后，老板非常热情地跟我聊天，并且告诉我我的车子还处于按揭状态，只要安装一个GPS就可以放款了。听起来不错对吧？不押车的话也可以把钱要回来。但是其中的陷阱，一般人都很难发现。

一般情况下他们会和你签订两个合同，一个为借款合同，另一个则可能是“车辆买卖协议”或“委托处理协议”。是什么意思呢？也就是说如果你逾期的话，即使只是一天的时间，他们也有权直接把你的车子给拖走并用来抵债。而这样的利息，在表面上看是1分、2分，并且还有各种各样的手续费、GPS安装费、家访费等等加在一起计算的话，年化利率就会让人害怕。我当时的案件中借了五万元，到了手里只剩下四万二，其中八千元都被当作各种费用扣除掉了，“砍头息”属于违法行为，但是当时急需用钱的人又怎么会管得了那么多呢？

还有一件事情很多人都不清楚。这些公司给你贷款的时候就是在押注你会还不上这笔钱。他们也希望你逾期，因为你的车子的价值要比借给你的钱要高得多。有一次我和那个二手车行的人喝酒时，他说这些人手中有专门收购车辆的“车队”，如果你们违约的话，定位器一响，半夜就可以把你们的车给偷走了。到时候你要赎回的话怎么办？好的，违约金加拖车费、停车费没有两三千拿不出来。这叫作买卖汽车，并不是借钱。

典当行或者车贷公司进行“实押”的方式是什么样的？

这条路虽然也得没有车开，但是比较可靠一些。如果真的需要借钱的话，并且车子还有一定的价值的话，可以把车直接送到典当行或者是正规一点的汽车贷款公司里去。他们是怎么样进行操作的呢？他们会计算出你的车辆当前的价值，比如说你现在的一辆帕萨特在二手市场上只值15万元人民币，而你之前已经向银行借了8万元的钱来买车了，那么这辆车的实际价值就只剩下7万元了。按照这个残值来放款的话，一般只能拿到残值的五到七成左右，也就是三到五万元的样子。

这种方式叫做“质押”，车子要停放在他们的车库里面。好处就是利息比较公开，合同也没有太多花哨的地方，因为车是在别人手上，不安装GPS也不会出现半夜被人偷走的情况。缺点也很明显，那就是你的出行会变得不太方便。并且要看这家公司的资质是否合法有效。怎样来判定呢？看看他们能否给你开出正式的发票、看看他们的车库是不是一个正规的停车场、不要随便租一个烂房子。如果没有那个朋友的帮助的话，我大概会选择这条路吧，至少心里会舒服一些。

这件事情各个城市的不一样。在一二线城市里，有的大典当行和银行有合作关系，并且可以进行“过桥垫资”的业务——也就是他们先替你把银行尾款结清、把车子解押出来，然后再给你重新办理一次抵押贷款。这样你就可以借到更多的钱，并且利率也会低一些。但是你的条件还要好一些才行，比如说征信不能很差。具体的数字我已经记不清楚了，手续费大约是1%-2%，如果要取的大额的话，这条路是最合算的。

二次押车借款的方式是什么？需要注意哪些事项呢？

不管走哪条路都要注意以下几点：第一、不要随意泄露大绿本复印件；第二、不能让别人轻易拿到你的身份证复印件；第三、不要相信那些黑中介说只需要提供复印件就可以办理业务的说法。第二，在签订合同时要逐条阅读，并且特别注意有关“违约”以及“处理车辆”的内容。曾经看到过一份合同上写明，“如果借款人逾期不还款的话，那么车子的所有权就会自动转到甲方名下。”这样的条款就是霸王条款，一旦签订了就等于放弃了权利。

第三点就是必须要弄明白“综合成本”是什么意思。不要只听他讲利息是多少，而应该问：拿到手的钱有多少？每月还款额为多少？有无服务费呢？有GPS费用吗？把所有的钱加在一起计算出一年下来你得多付多少钱。很多情况下，借五万元一年之后就要归七万元，这也是很正常的。如果你算不清楚账的话就不借了，向亲戚朋友借钱转一下比较好一些，免得掉进陷阱里去。

小地方在网上很难找到相关信息。如果要找的是民间二押公司的你的话，请留意他们提供的收款账号。如果是个人账户进行转账的话，即使合同上盖有公司的公章，那么这家公司也就不怎么可靠了。正规的企业即使是私营企业，在放款的时候也会使用对公账户或者是有备案的法人账户。私人转账说明该笔交易很可能是业务员私自承接下来的，并且一旦出现纠纷之后公司是不会承认的。我的一个朋友曾经告诉我，由于私人转账问题而产生的纠纷中，有的钱已经还上了但是对方却不承认；有的车子也没有被赎回；有的甚至打官司都没有证据。

到底该不该办？

说实话，除非万不得已，否则不要去触碰第二次押车的事情。一方面是因为利率太高，另一方面就是风险很大，稍有不慎就会把车给砸了。我现在的原则是：能够向亲戚借钱的话就向亲戚借，即使要付一点利息也比向陌生人好；实在没有办法的时候再考虑一下是否可以利用保单贷款、公积金贷款等途径来解决资金问题，因为这些都属于合法合规的方式。汽车到了二押市场之后就处于非常不利的地位了，他们都是专门从事这个行业的专业人士，我们根本不是对手。

如果一定要办的话，请记住以下的一句话：车子在手，主动权就掌握在自己手中；而把车子交给别人之后，则只能祈祷不要发生意外了。我的帕萨特到现在还在正常行驶中，幸好我当时没有签字。如果你问我现在的状况该怎么办，那么我建议你先去问问银行是否可以办理“信贷”，不需要抵押的那些，在目前很多银行都为车主提供信贷产品的情况下，利率只有年化5%-8%左右，比二押好太多了。

下回遇到路边上写着“按揭车再贷、当天放款”的小广告的时候，请大家绕道而行，因为那都是陷阱。