可以分36期正规的贷款平台有哪些，整理五个值得信赖的借贷平台

上个月我去深圳出差的时候，在一家股份制银行工作了八年的老朋友那里喝了几杯酒。喝了三杯之后，我就问他说：“现在的广告打的这么厉害，到底是为了什么？”什么样的贷款平台可以分成36期可以相信吗？放下手中的杯子之后，他的目光中带着一丝复杂的神情看着我，并且对我说了一句：“能够分期到36个月的人，是不会在视频里叫你来放贷的。”

这话听着扎心。

但是这就是事实。过去的三年里，我采访了四十余名借贷纠纷当事人的经历表明，在急于寻找长期分期付款方式的时候最容易掉入“假正规”的陷阱中去。今天我要给大家分享的是行业内部的一些内幕，不会说一些没有根据的话。

为什么很难找到“正规分期36期贷款平台”呢？

首先有一个很多人都不愿去想的事实是：36期分期对于大部分平台而言，风险敞口过大。

三年的时间内，谁又能保证自己的收入会一直保持不变呢？银行心里有数。因此敢于做36期的人，门槛也不低。门口写着“凭身份证秒下款、最长36期”的地方，进去一看，或者等额本息计算出来的利息让人害怕，或者是不正规持牌机构。

去年我去采访了一个叫做小周的人，他是95后的设计师。在某个APP上看到了“最长可以分期36期”的信息，并且借了三万元钱。最后放款的是一个小额贷款公司，在合同中隐藏着服务费和担保费等费用，实际年化利率达到了28%左右。等到他把欠款还清之后才发现本金几乎没有减少多少，这才意识到自己被骗了。

也就是说可以分期到36期的正规平台，只有银行系的消费贷款或者持牌消金公司给优质客户的专属产品。并不是没有，而是轮不到普通人的。

最可靠的选择就是这几种类型

直接点出来也不行啊，这样大家都不会知道是谁说的。经过几年来的实践证明，能够做到36期并且比较规范的主要是这三种类型。

第一种就是国有大行以及股份制银行推出的消费贷款类产品。例如建行快贷、工商银行融e借、招商银行闪电贷等。该类产品的特点为利率较低、期限较长，最长可以做到36期或者60期。但是出现了新的问题，那就是你们有没有收到他们发来的白名单邀请呢？

第二部分为头部持牌消费金融公司。招联金融、中银消费金融、兴业消费金融等都是有合法经营许可证的。他们所推出的36期产品是存在的，但是审核的标准并不比银行宽松多少。有一位读者在国有企业工作，公积金缴纳很高，去申请兴业消费金融的钱，拿到了36期，年利率大约在12%上下。但是同样的条件下，如果有小贷公司的征信里有查询记录的话，那么就很难通过审批了，最多只能拿到12期的额度。

第三种最容易被忽视的就是信用卡账单分期了。其实有些银行的信用卡现金分期可以做到最长36期。招商银行、中信银行和浦发银行都有关于这个的产品。利率的话，参加活动的时候年化在10%以下就可以拿下了。

网上的“XX贷、最长36期、秒批”等说法十有八九是陷阱。

“可以分期付款”的三个隐含条件

该部分内容在网上基本没有被提及到，我只是说了一些有关内部的情况。

第一道关卡就是“公积金基数”。许多银行以及持牌消费金融公司在审核36期分期的时候都会着重考察公积金的情况。并不是因为有了什么，而是要看基础是否足够大。一般情况下，公积金月缴存基数达到八千元以上才有可能获得较长时期的分期付款。不同的城市之间可能会存在一些差别，但是逻辑上都是一致的：稳定的收入证明=长久的还款能力=敢于给你发放长期贷款。

第二条标准就是“负债率红线”。我去采访过一家消金公司审批部的工作人员，他说他们有一个内部的标准：如果申请人的现有债务已经超过了其每月收入的五成的话，那么就直接不用考虑了，最多只能给到十二个月分期付款。这件事情很多人都不清楚，认为只要征信没有逾期就可以万事大吉了，但是负债率才是隐形杀手。

第三道关卡就是“查询次数”。这就是最大的问题所在。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一条查询记录。三个月之内被查了六次以上的话，大部分正规的贷款机构都会拒绝放款。前年有一位读者向我倾诉自己的烦恼，他说自己虽然条件不错但是想要比较一下价格，于是打开了好几个网站进行对比，可是最终没有一个能通过审核。拍大腿也没有什么作用了，因为痕迹已经被留下。

真实存在的审批案例

今年二月份的时候我去调查了一起案件。当事人的名字叫李某某，从事小本经营，想要贷款十五万元用来周转，并且希望可以分期还款来降低自己的经济负担。

他首先在某个互联网平台上进行尝试，声称可以做到最长36期。最后批下来的贷款期限为12个月，并且年利率是18%。但是他并不甘心，于是又去另外两家银行申请贷款，但是其中一家拒绝了他的申请，另一家只给了他三万元的贷款额度。

之后我就叫他去查一下征信。找出问题是什么。他半年前为一个朋友担保了一笔贷款，尽管朋友按期还本付息，但是担保记录会使得负债被误判。而且他的查询次数太多了，把征信都搞花掉了。

最后是怎么处理的呢？找到当地的农村商业银行，并且出示了营业执照以及最近六个月的银行流水记录之后就完成了线下审核。年利率为8.5%，分36期还款，每月固定还款金额。这件事情是什么意思呢？线上平台并不是唯一的出路，在某些情况下，线下的网点会更容易沟通。

申请之前要弄明白的三件事情

不要一看到“36期”就马上冲上去，要先问问自己三个问题。

第一、真实的年化收益率是多少？很多平台在宣传时会说“日息万分之三”，听起来好像不怎么高吧？乘以365天就是10.95%，这是单利的情况。如果采用的是等额本息的方式还款的话，那么实际的资金占用成本就会达到1.8倍以上，也就是名义上的年化率接近于20%。这件事情很多人都没有弄明白，糊里糊涂地就签字了。

第二、是否有提前还贷需要支付违约金的规定？有的平台可以做36期分期付款，但是如果你选择提前结清的话，则会收取未还部分本金百分之三到五之间的违约金。这笔钱是不能节省下来的，就相当于被捆绑住了。签订合同时一定要看清里面的条款。

第三、放款人是哪个单位呢？很多APP其实就是助贷平台，真正的放款方可以是银行、消金公司或者一些小有名气但是不太出名的小贷公司。前一种比较可靠，后一种就要注意了。怎样查询？根据借款合同中提到的放款方名称来判断，“银行”、“消费金融”等字样代表的是持牌金融机构。

另外要提的一点就是，在去年监管部门加强管理之后，许多平台上的36个月期的产品都已经被撤掉了，或者是加高了要求。目前还可以见到的是真正的强者还是在玩文字游戏的人。后者的说法是“最长可以分期到36期”，但是实际上批下来的期限是多少，则要看运气了。

再说一些有关行业的内幕

我曾经采访过的风控经理说过这样一句话：“能批到36期的客户，从不会去询问可以分期多少；而天天来问能不能分36期的人，基本上都不会被批准。”

这句话虽然很残忍，但是也反映了这样一个事实：好的借款者，银行会争先恐后地提供长期、低息贷款；而那些资质一般的人，则会被平台用短期、高利贷的方式来抵消风险。

所以与其到处问什么样的贷款平台可以分成36期不如先把个人信用搞好，把债务还清。资质齐全之后，银行就会主动找上门来。

如果目前你的征信已经被占用或者负债比较高的话，那么我建议你不要强行去申请了，越是这样申请就越容易陷入债务泥潭。先把半年的时间用来改善自己的征信状况，降低被查次数、按时还清欠款，并且把负债率降到一个可以接受的程度之后再考虑出手的事情。到那时你会发现自己可以选择的道路要比你想的要多得多。