芝麻信用借款的网贷，我踩过的坑你别再跳了

2019年的夏天至今我还历历在目，在手机上看到“审核通过”的时候心里高兴得不得了。那时候我在做一些小生意，但是因为资金链出了问题，急需用钱周转，所以朋友们就推荐我去看看芝麻信用借钱的网贷分越高，放款速度就越快。我当时的芝麻分在700左右，看到页面上的“低息”、“秒到账”的字样后，一时冲动点了进去，没想到一脚踏空险些摔跤。

芝麻信用分所包含的各种借贷风险

芝麻分高的时候，我就觉得万事大吉了。毕竟支付宝用得多，信用分在那里摆着，怎么会坑自己的人呢？之后我才得知，芝麻信用借钱的网贷这个水塘里的水很混浊。

这里面有一个很多人都不知道的事情：芝麻信用实际上就是一个打分体系，并不是放贷方，而是“流量入口”。你所看到的借款产品都是由第三方机构发放的贷款。也就是说芝麻分只是一个敲门砖，至于门后边是好店还是黑店，芝麻分并不关心。

我选择了一款标榜“新客户首期免息”的产品，并且借到了三万元，分十二个月来偿还。看上去很合算，但是第一个月的还款我就傻眼了。除了本金之外，“服务费”、“担保费”等费用加在一起之后，实际拿到手里的钱比预期少了很多，而还款额却是按照原来的数额计算的。这件事情经过我的计算后发现，综合年化利率已经远远超过法律规定可以保护的最大限度，在该网页上仍然写着“低息”。

坑爹不？

芝麻分很高也不能保证能下款吗？

很多人都有一个错误的认识，认为芝麻分到了700以上就可以随便借到钱了。不要想那么多，其实没有这样的事情。

我的一个朋友芝麻分只有720，去申请一款产品的时候就被拒绝了。他过来问我是怎么回事，当时我也说不出所以然来，后来自己想想明白了：芝麻分只是一个参考因素，并且放贷人会根据你的“多头借贷”状况以及征信报告来进行判断。你经常点击一些不明来源的网贷链接，即使没有借款也会留下很多征信查询记录，在这个时候再进行贷款申请芝麻信用借钱的网贷大概率会被拒绝。

这件事情各个机构的标准不一，但是大致而言，如果最近三个月内你的征信查询次数超过了六次的话，基本上就算挂了。具体的数字我已经记不清楚了，但是就是这个意思，查得越频繁的人，说明他越是需要借钱的人，谁会借给他呢？

没有明说的“暗中规定”

我向别人借了三万元钱，但是最后还是出了问题。还款日的时候我的钱包里没有足够的钱，想再拖一天两夜应该不会有什么问题吧，毕竟都是大平台，总有那么一点人情味儿。那么结果是什么呢？逾期的第一天就会有催收电话打过来，并且不是一般的提醒方式，而是直接把通讯录里的所有人叫醒。

我的通讯录上有很多客户的信息，一通电话下来，我的生意声名狼藉了。之后我把那份借款合同再看了一遍——那时候还有人愿意去看它吗？上面有一条内容是这样的：借款人可以授权平台，在逾期的时候去联系紧急联系人和通讯录里的朋友来进行催收。

这个方法很厉害。也就是说，借钱的人把自己的社交圈子都抵押给了别人。

还有一个更加恶劣的情况，在去年并不是这样的，在今年很多平台上都是如此：提前还款竟然还要收取违约金。没有钱的时候它催促你，有了钱想要早点还掉少一点利息的话，它就会罚款。这样的逻辑是不是很奇怪呢？但是白纸黑字地写在合同上，你签字了，就只能承认。

怎样才能避免掉进这些陷阱呢？

踩过了坑之后，我经过自己的思考，并且向懂行的人请教后得出了一些心得，虽然不一定完全正确，但是可以避免一些不必要的麻烦。

第一、不要相信芝麻分。分数高当然是好的，但是不能认为这是金光闪闪的标志。在申请之前要查看一下自己的征信报告，看是否有逾期的情况以及查询次数多少。如果征信出了问题的话，就先把那些杂七杂八的小额贷款还了，养一段时间再说。

第二、要看清合同。我知道那个东西又臭又长，没有人愿意去看它，但是可以搜索一些关键词：“担保费”、“服务费”、“提前还款”、“逾期”。这三个字一出现，你就知道这个产品的质量怎么样了。

第三种方法是计算出真实的利息率。许多平台宣称的日息万分之几其实并不高，但是换成年化利率之后呢？随便一算就是20%以上。网上有可以计算IRR的工具，把每一期的还款额输入进去就可以得到结果。等要还钱的时候再拍大腿也晚了。

第四、量力而为。这句话很俗套，但是却是血淋淋的经验教训。当你向别人借钱时要三思而后行，这笔钱是用来做什么的，在什么时间可以归还，并且如果不能按时还款又该怎么办呢？那时候我的头脑一时冲动，认为只要把生意运转起来就可以，没想到生意没有转好反而背上一身债务。

借款入口应该如何选择才能更可靠呢？

说实话，芝麻信用借钱的网贷该入口本身没有问题，里面的大部分是正规机构的产品，例如借呗、花呗等都是由蚂蚁金服自己推出的，并且比较规范。但是也有一些第三方小贷公司的产品夹杂其中，利率高、套路多，稍不注意就会被坑。

怎样来分辨呢？一种简单的方法就是查看借款合同中放款人的名字。如果是银行或者消费金融公司的话就比较可靠了；而如果遇到的是那些小有名气但是又不太出名的小贷公司或者担保公司的话，则要小心一些。另外，额度大、门槛低、审核宽松的产品，其利率也会很高，天上不可能掉馅饼。

我只了解我自己踩过的一些坑，其他的就不敢随便说了。但是总的来说，正规金融机构的产品利率公开、催收有章法，即使出现逾期也绝不会采取什么下三烂的方式来处理。不正规的，在你借钱的时候它是你的大爷，在你还不了的时候就变成了它的大爷。

我已经把所有的网贷都还完了，并且把我的征信也调理好了。回头想想这几年来，真的是吃了不少苦头，但是也算是花了一笔钱得到了一个教训。如果你正在准备在这些平台上面借到钱的话，请听我说一句话：先冷静一下，把合同仔细看看，把账本好好算一算，不要急于点击“确定借款”。

通讯录泄露之后再后悔就来不及了。