我试了十几个平台，发现征信花得一塌糊涂也能下款的口子只有这几个

凌晨3点的时候还在看手机上的信息，“综合评分不够好”，于是就把手机扔到了沙发上面。上个星期还因为征信逾期六次而被查得跟二维码一样多的老张，在一个很小的借贷公司里拿到了五千元钱。这就改变了我对贷款的看法，现在网贷是不是真的不管征信、不管黑白、百分之百都能放款呢？为了解开这个谜团，我花费了一个星期的时间去调查市场上宣称能够解决逾期征信问题，并且声称不需要看征信也不管黑白可以百分百下款的各种平台。结果让人意想不到的是，“百分百”的后面其实有普通人想不到的原因。

再说一下大家比较关注的“无视黑白”的平台。经过测试发现，在市场上并不存在真正的没有征信要求的正规军，“百分百下款软件”实际上都是打着擦边球的小型贷款产品。比如说“速易借”该类平台主要依靠数据风控来运作，并没有很高的征信要求。它的额度一般为500-5000元之间，是典型的短期周转口子。使用的条件很简单，就是身份证、实名制手机以及使用时间大于3个月就可以。期限一般是7-14天左右，在急需资金的时候可以起到救急的作用。用户的评论中，“审核速度很快，十分钟内就能到账”这一点得到了很多人的认可，但是缺点也十分突出，即利息被计算为年化利率很高，并且对于逾期还有很强的催收压力。

另外一种值得我们关注的平台就是消费金融公司所推出的附属产品，比如“分期花”。该类产品也一样会查询征信记录，但是对已经使用过征信服务的客户有一定程度上的宽容。如果不存在目前严重恶意拖欠的情况的话还是有可能拿到贷款的。额度上比小贷公司的要大一些，在3000-20000元左右，期限可以选择3个月、6个月或者12个月，还款压力比较小。但是仍然达不到百分之百放款的标准，主要看用户在电商平台上的消费行为以及是否缴纳了住房公积金。好处就是手续齐全，不会有乱收费的情况发生；坏处就是审核过程比较长，并且有时还需要通过电话来确认信息的真实性，稍有“当前逾期”的话就会被拒绝。

除了上面两种之外，还有一种叫做“融信贷”该平台主要是为有征信问题的人服务的。该类平台的特点就是用高的利率来弥补较高的风险。额度一般为一千到八千之间，期限可以自由选择一个月到六个月。除了基本资料之外，在使用条件方面通常还要提供紧急联系人的相关信息，并且要获取通讯录的访问权限。很多用户的反馈是，这些平台虽然放款速度比银行快一些，但是出现逾期后，通讯录里的朋友就会被骚扰。这也是许多“无视黑白”的平台所共有的毛病，也是借款者不得不付出的成本。

经过对多个平台进行分析之后，我认为它们的主要优点和缺点如下。优点很突出：门槛低、放款快对于急需资金并且征信已经很差的人而言，这是唯一可以用来借钱的地方。不需提供任何抵押品或者保证人就可以完成交易。但是它的缺点也很严重：利息超高，一般都超过了36%的年化率，并且有些平台还会利用服务费来达到收取高利的目的。另外一些小型平台也存在着暴力催收的问题，借款时间很短，很容易陷入借债还债的恶性循环之中。

以下为几个重要的注意点，请各位朋友牢记于心。第一种情况就是所谓的“百分百放款”，这样的平台基本上都是骗人的或者是高利贷。正规的公司会做风险控制审核，并且没有哪个平台敢保证百分之百能过。另外，在提交申请之前要仔细阅读合同中的各项条款，尤其是有关利率、服务费以及逾期罚款的规定。最后不要相信那些要求你先交纳“工本费”或者“解冻费”的软件，真正的贷款只有在拿到钱之后才能还清欠款，而提前向别人借钱的人百分之百都是骗子。

最后把大家经常提出的问题整理出一个简要的答案清单如下：

问：现在有逾期的情况，还可以申请贷款吗？
答：有希望。一些小贷公司主要是依靠数据风控来判断风险，并且对于客户的当前逾期情况比较宽容，但是额度较小、利率也比较高。

问：申请了这些网络贷款之后会对以后的征信修复产生影响吗？
答：是的。经常去申请贷款的话就会有很多查询记录留在你的信用报告上，使你的信用状况变得很差。只有在需要的时候才去申请，不能随便点击链接。

问：如果被拒绝了该怎么办呢？
答：如果一直遭到拒绝的话，那么就不要再继续申请了，并且要等一段时间再重新激活自己的征信或者是大数据。也可以通过补充资料来改善，例如绑定淘宝、京东账号或者提交社保公积金证明等等以提升整体分数。