有没有最新借款口子啊？银行内部人悄悄告诉你真相

昨天快要下班的时候，一个老客户的手机上出现了信息：“王经理，最近有没有新的借款渠道？”给一些不查征信的吧。"

看到这个信息的时候，我是又气又无奈。

说实话，在银行做了七八年的客户经理之后，这样的事情基本上每周都会遇到一次。人们认为银行里有“暗道”，或者觉得手中握有一些不能外泄的秘密渠道，只要和经理搞好关系就可以悄悄地借到钱。不要想那么多神秘兮兮的漏洞吧！现在的系统已经实现全国联网，风控模型也是用的大数据进行运算的，我是支行的一名小经理，哪里会有这么大的能耐给你打开后门呢？

但是说到底，“口子”这个东西，你要是说没有的话，也是不对的。

这并不是一个不能公开的秘密通道，在不同的时期和不同的政策指导下，银行会改变进入的标准。有的标准没有明确地写出来，或者宣传力度不大，外界不清楚这些情况的存在，因此就形成了所谓的“口子”。

所谓的新口子就是指政策时间差

去年三月发生了一件事情，到现在我仍然记忆犹新。

有一个做餐饮的小老板叫刘某某，他的征信情况非常糟糕。这两年因为疫情的关系，为了保证店铺的资金运转正常，他就点了一些网贷平台上的贷款申请单子，并且金额不大，都是几百到几千元之间，而且还有两笔是逾期了的。按照我们银行去年的标准来判断的话，那就是直接被拒绝了，就连系统的初步审核也通不过。

老刘当时急得团团转，因为有一个单位要订一份价值十五万元的团餐，需要马上购买原料。他已经跑遍了多家银行，但是没有一家愿意让他进去。

当他来找我的时候，并没有抱任何希望。

但是当时我正好看到总行下发的一份内部意见书，那时候为了扶持个体工商户复产复工，风控系统刚刚做了一次小调整。那么微调又是什么呢？即对“经营流水稳定但是征信存在一些小问题”的客户，系统的打分标准发生了变化：之前主要看查询次数，现在则更加重视最近六个月账户结息的情况。

也就是说不再看颜值了，只看钱多不多。

我叫他把最近六个月的银行流水打印出来给我看，结果我发现他的网贷很多，但是店里流水却很好，每个月有十几万进进出出，并且余额留的时间很长。抱着试试看的态度给系统录制了一段语音，没想到会发生这样的事情。系统秒批了18万元，年化利率只有4.5%。

老刘当时站在柜台前面的时候差一点就高兴得跳起来了。

“口子”就是指的这个东西，并且它是不固定不变的，而是处于不断变化之中。银行这个季度想要完成业绩目标的话，或者是总行下达了强制性的放款任务之后，尺度就会稍微放宽一些；但是当坏账比例很高、需要回收贷款的时候，口子马上就会被关闭。如果我问你有没有最新的借款渠道的话，我就真的没办法给你个准确的答案了，因为上个月有的话，这个月就没有了。

不要相信“不上传到征信系统”的说法了

找到一个可以用来做口子的人，并且最大的错误就是想找到“不上传到征信系统”的人。

我只想问一个问题：你借的钱是不是真的需要还的？

目前市场上所有的持牌金融机构借款都会被记录在征信报告里。标榜“不查征信”的都是高利贷或者诈骗。见过很多客户为避免被征信查询而使用“私人放贷”、“无门槛秒下款”，但是最后的结果又是怎样的呢？利息非常高，借出五千元只能拿到三千五百元，一个星期之后要归还款六千元。

这并不是借的钱，而是设下的陷阱让自己的人掉进去。

前几天有一个刚刚毕业的女孩来到网点要查自己的征信报告，并且说是用来申请房贷用的。看到她征信之后整个人都惊呆了。上面密密麻麻都是小贷公司查询记录以及一些不明所以的贷款信息，金额不大，几百到几千不等。

我说：“你怎么不向银行要钱呢？”

她说：“银行门槛很高，在网上看到了一个最新的借款渠道，说是没有门槛可以马上申请到贷款，于是就去尝试了一下。”

那么最后的结果是什么呢？贷款买房没有成功。

由于她的信用状况很差，所以银行觉得她的现金流非常紧张，随时都有可能出现问题。为了一千多元的小额贷款而使数百万的房子抵押出去，这样的损失无论如何都无法弥补。

内部审批的标准中，最重视的是什么

既然大家都有所好奇，想了解是否有新的借款渠道的话，那么我就直接说一下了。

网上的攻略大都不可信，“包装流水”、“做假合同”的话风控系统一看就知道。银行内部审批的时候看到的东西虽然很死板，但是也挺实在的。

第一就是看“稳定”。

你有工作、有社保、有公积金，这就成了最好的“口子”。其实公积金缴纳基数是很多银行授信额度的主要参考标准之一。如果你每月缴存公积金两千元的话，系统就会认为你的还款能力很强，并且会把贷款额度直接批给你二十多万。

这件事情说出去就很好笑了。

有的人虽然有正当的工作，但是仍然去申请一些网贷，而不使用银行的“公积金贷款”，结果把自己的信用记录弄得很糟。

第二就是看“负债率”。

这个大家都知道，但是不会计算。也就是说你的每月还款额不能大于你的月薪的一半。比如说你的月收入是一万块，而信用卡和贷款每个月需要偿还六千元的话，基本上就不可能翻身了。

但是也可以采取一些变通的方法。

我们行有一款产品，如果能够提供配偶的收入证明或者其他资产证明（如车、保单等）的话，就可以把收入部分“做大”。其实很多人都不清楚这一点，认为被系统拒绝就算结束，实际上还可以通过人工干预来提交流水作为证据。

第三种方式就是查看“查询次数”。

这是最容易被人忽视的地方。很多客户认为“我只是看看额度，并没有借到钱所以不应该有问题。”完全不对！每次点击都会产生一条关于“贷款审批”的征信查询记录。三个月之内查了六次以上的话，大部分银行系统的门就永远都不会再为你打开了。

因此不要随便点击“测一测你有多少额度”的链接。

一点一个坑。

找到一个可以呼吸的地方，就不要去关注这些时间段了

说了很多，但是要找到可靠的途径怎么办呢？

与其在网上海量的信息中寻找最新的借款渠道，倒不如掌握好时间点。银行也一样需要完成业绩目标，在每一个季度末、半年末和年底的时候，客户经理都会感到压力很大。

我有几个同行的朋友，在每个季度结束的时候都会在朋友圈里发布广告，实际上并不是真正的广告，而是真的需要帮助。

当时放款的标准会在权限内做一些小调整，审批的速度也会变快一些。比如说以前需要三天才能拿到结果的话，在那个时候就可以一天之内得到结果了。另外一个是年初的时候，各个银行都争着抢客户，利率打得很低，新产品的推出也很多。

年初开门红的时候就是真正的“口子期”。

另外一件事情也要说明白。各个银行的主要业务不同，有的银行主要做房贷，有的银行主要做经营贷款，还有的银行主要做消费贷款。如果你去一家以做房贷为主的银行询问消费贷款的话，那么利率就不可能有优势了。

找到合适的银行要比找到所谓的“门路”更加重要。

具体的哪一家银行适合你，在不同的城市可能会有所不同，我也不能随便乱说。但是大的方向上来说，城商行和农商行的尺度一般要比国有大行宽松一些，但是利率会稍微高一点；而国有大行的利率较低，但是门槛很高，限制很多。

如果你资质不好，那么到股份制银行试试看吧，成功的几率会大一些。

见过很多客户，虽然条件不错但是还是自己瞎琢磨，结果把征信弄成了“网纹瓜”。如果真的需要资金的话，找一个可靠的客户经理聊一聊你的情况，把所有的信息都说出来，要比你在网上搜一千篇文章还要好。

虽然我们嘴上不说，但是你只要坐下来好好谈谈的话，什么可以做，什么不可以做，心里自然就有数了。

下一次就不要问我还剩没有口子了。

先把你的征信上所有的贷款都还清，把被查询的次数降低一些，在需要的时候银行自然就会为你打开大门。