借款平台征信花了怎么办？别慌，这事儿能补救

前几天有一个客户很着急地来找我说：“老师，我的征信出了问题，现在房贷都申请不了了，难道要破产了吗？”当时我正在喝茶，差一点就呛到了。作为持有理财规划师证书的人士来说，在一年当中这样的情况会遇到八百次左右。很多人都会遇到借款平台的征信问题怎么解决第一反应是天塌地陷的感觉，认为自己这辈子和贷款没有缘分了。其实大可以不必，征信花掉这件事就相当于家里的一堵墙被弄脏了，看着不舒服，但是只要不是把承重墙给破坏了，总还是有办法去修复或者遮掩的。

首先要弄明白的是，你现在的征信是“脏”了还是“烂”了

很多人的征信情况都不知道是什么样的，所以他们自己吓唬自己。其实我们要先诊断病情，然后才能开具处方。征信“花”一般指的就是查询次数太多。你想一想，在一个月之内点了十几家网贷平台的“查看额度”，每一家都会去查你的征信报告，那么对于银行来说又会怎么样呢？就好像有人急需用钱一样，四处向朋友们询问能否借一些钱，“可以吗？”但是没有人愿意借给他。银行看到这个人肯定很着急吧！多大的风险呢？这就是所谓的“花”。

这样的情况要比逾期容易解决得多。去年有个做电商的小哥，双十一的时候准备进货但是没有钱了，于是就到处借钱、刷信用卡，最后把自己的征信都弄坏了。我当时问他该怎么办，他就停下来不做了。这件事情就好比是伤口上抹药膏一样，你总是去挠它的话，那么伤口永远也愈合不了。如果不再“手贱”，时间也会帮助你治愈这些创伤。

另外一种就是逾期的情况，也就是“烂”。逾期分为故意和无意两种，如果出现连续三次以上或者累计六次以上的恶意逾期行为的话，那么就会比较麻烦了，在朋友圈里就相当于你的信誉已经破产了。但是偶尔忘记还款、隔天再还的那种“脏”并不会造成太大的危害。不要傻掉了，银行也不是不食人间烟火的神仙，人们总会忘记事情。

借款平台的征信问题怎么解决呢？三种方法

既然出现了问题就要想办法来解决它。不要相信网上的所谓“洗白广告”，都是骗人的，一个不剩。征信是由中国人民银行管理的，有没有神通广大的人可以修改数据呢？那就是胡说八道了。我们能够做的是通过合法的方式改善自己的信用状况。

第一种方法就是静默疗法来控制住自己的手

这就是最简单的也是最困难的一种方法。因为征信花是由于查询次数过多造成的，所以就不需要再去进行了。一般情况下，征信报告中留下的查询痕迹最多只能保存两年左右的时间。在接下来的三个月到六个月里，请勿点击任何网贷或者信用卡申请链接。即使是路边给礼品让你办卡的人也不要理会。这就如同想要使自己的肌肤变得光滑细腻一样，首先要做的就是不再随便地在脸上涂抹各种各样的化妆品。坚持半年之后，在征信查询记录这一项上就会减少很多，银行看你的時候，目光也会温柔一些。

第二招就是以“好的记录”来掩盖“不好的印象”

如果你手上还有正在使用的信用卡或者是没有还完的正常的贷款的话，请一定记得要按期归还。这是应该做的，并且也是恢复信誉所必需的。银行查看征信的时候，并不是只看有没有逾期的情况，还会看现在你是否有还款的意思。如果能够做到连续24个月都按时还款的话，那么之前那些不良记录就会被压下去了。

用户老张去年由于资金周转不灵出现了几笔小金额的逾期。之后我建议他办理一张小额信用卡，在日常生活中买东西、加油的时候都会使用这张卡，并且每月都全额还清欠款。坚持了两年多的时间，在最近一次申请房贷的时候，银行审批经理看到他近一年来的表现很好，尽管询问了之前有过的一些逾期情况，但是最终还是批准了他的贷款请求。这样做的目的是为了表明自己已经改正错误。

第三种方式就是提供“非故意逾期证明”

有些逾期并不是故意造成的。比如说因为疫情而被封控不能出门、或者是银行系统的更新导致扣款不成功、还有就是换了一个新的手机号码没有收到通知的情况。你有权提出申诉。直接和放款方取得联系，并且把情况说清楚，在得到对方的认可之后就可以获得一份“非恶意逾期证明”。拿着这份证明到征信中心进行异议处理，也可以拿给将来要申请贷款的银行看，这样事情就很好交代了。不要有愧疚感，这是属于你的权利。但是各个银行处理的速度是不一样的，有的快一些，有的慢一些，所以要有点耐心。

网贷点多了之后怎样才能删除掉这些记录呢？不要给自己的脑筋进退两难

这是客户提出频率最高的一个问题。人们认为花点钱请个人把信息删除掉。这件事情我要说明一下：只要是有合法借贷关系的，在还清之后仍然会留下五年的时间在你的信用报告里。这是法律所规定的，并且不能被任何人改变。声称有“内部人员”、“花钱洗白”的中介机构，百分之百都是为了你的钱包服务的。也就是说，他们是利用你急功近利的心态来获利的。

正确的方法就是把还没有还清的小额贷款和网络借贷尽量还掉。结清之后，账户的状态就会变为“已结清”。尽管有记录在身，但是从银行的角度来看，你已经没有负担了，所以你的风险等级也会下降。这就如同背着一身债务去相亲一样，姑娘一定会避开你；但是如果你把债务还清了，在过去曾经借钱的事情仍然存在的话，那么现在你是一个无债一身轻的人了，可信度自然也就提高了。

另外还有一个大家都不太清楚的情况。如果已经还清了网贷的话，在APP里面要把账号给注销掉，并不是只卸载APP就可以的。有的网贷账户不注销的话，在征信上面就会有“未销户”的字样，银行认为你可以随时再借出一笔钱来，这样就会影响到你负债率的评定。该问题已经被很多的人所遇到并解决过了。

征信花完了还可以继续贷款吗？怎么操作

回到最初提出的问题，花掉征信费之后就不能贷款了吗？当然不是这样的。银行并不是一成不变的，各个银行以及各种类型的理财产品对于个人信用的要求差别很大。有的国有大行很严格，只要有一点点问题就会被拒绝；但是有些商业银行或者农村商业银行为了争夺客户，政策就会宽松一点。

用户我曾经为一位自由职业者的财务状况做过规划，在一个月之内他进行了八次征信查询，按照常理来说大多数银行都不会批准贷款申请。但是让其走抵押贷款这条路，由于有房产作抵押品，所以银行对于客户的征信要求会降低一些。最后虽然利率比平常略高一点，但是钱已经批下来了。因此如果征信花掉了的话，并且急需用到资金的话，就需要换一种方式来解决了。不要执着于信用贷款、抵押贷款、担保贷款等途径，也可以找一个有良好信誉的人作为自己的共同借款人。

但是话又说回来，各个银行政策宽松的程度是不一样的，在不同的城市也会有所不同，并且会经常变化。去年有一家股份制银行在这里的政策非常宽松，而今年初风控又开始收紧了，现在又变得严格起来。因此如果要申请贷款的话，最好是向当地的专业人士或者是银行客户经理咨询一下最近的政策情况，不要自己盲目的去尝试，那样做就是用自己的信用来冒险。

最扎心的一个事实是：花掉钱之后最好的解决方式就是等待时间。

不能期望有灵丹妙药可以一夜间把征信变得很好。你要做的是不要继续胡闹了，要按期还贷，并且努力工作挣钱。等到你需要买房子、车子的时候，一份干净健康的好征信报告就是你的最大依靠了。对于想要收取费用来帮助你“搞定”征信的人，请远离他们。