短期借款不看征信的有哪些平台？我潜伏半年挖出的真相

上个月中旬的时候收到了一封来自名叫小周的95后的读者来信，他的家乡是郑州。

他在私信中写道，由于这两年受疫情影响生意不好做，征信情况很差，有十几条逾期记录，现在家里老人突然得了脑梗需要八万元做手术，向我求助短期借款不用查征信的是哪些平台是真实的还是虚假的。

说实话，这是我今年收到的第四十多封类似的求救信了。

作为在金融界摸爬滚打了七年之久的调查记者，我见过很多走投无路的人病急乱投医，结果不但没有借到钱，反而把自己的最后一笔救命钱送到了骗子的手上。

为了解答上述问题，在过去的一年里，我走访了十多家助贷公司，并且对三十余名借款者以及从业人员进行了采访，目的是弄明白一个问题：“声称‘不用查征信’的贷款方式，究竟有什么秘密？”

声称“不用查征信就可以借钱”的实际是什么样子

扎心的一个结论就是：市场上99%标榜“不查征信”的平台，或者是骗子，或者是高利贷，剩下的那个1%，可能你是误解了它所指的意思。

我去采访了一个叫做老张的催收员，他说：“正规持牌公司都不会只看征信的，这是监管红线，触犯了就会被查处。”

那么为什么网上会有很多“无视黑白户”、“必下款”的广告呢？

这就是典型的引流话术。

他们先把你骗进来了，在你提交完资料之后就会说“综合评分不够”，接着就把你的信息转卖给其他的中介机构，一份个人信息可以卖五块钱到二十块钱之间。

你想想，为了急于拿到钱去填写各种表格，结果不但没有拿到钱还被打了无数个骚扰电话，这难道不是在坑人吗？

去年有一个做建材的大刘客户，在某APP上看到了“无视征信秒下款”的广告，并且相信了它。

结果呢？

对方要他先付500元“包装费”，再付1000元“保证金”，之后就把人给拉黑了，一分钱也没借到，反而损失了1500元。

所谓的“不查征信”的几种实际情况

骗子很容易被发现，但是最难以防范的就是那些打着合法旗号的“高利贷平台”。

我在调查的时候发现，有些平台在审核时并不主要依据央行征信，但是他们所看重的是你“大数据”的情况，并不是征信报告。

这是什么意思？

你手机上的通讯录、淘宝上的收货地址、外卖订单以及手机电量的变化等等都可以作为它来判断你是否能够按时还款的标准。

我的一个在风控公司工作的朋友跟我说，在他们那里这个东西叫做“社交信用评分”，其实就是根据你的生活方式来判定你是否有能力还款。

该类网站一般具有以下特点：额度小、期限短、利率极高。

计算出结果是：借了三千块钱，拿到手的是两千一百元，在七天之后再归还款项共计三千元，那么这个年化利率是多少呢？你自己去算一下吧，很恐怖的。

这就是典型的“714高炮”，几年前已经被打了一波，这次又换个马甲来骗人了，“会员制借款”、“权益卡”等等，都是换汤不换肉。

踩到雷的人也不少。

有没有比较可靠的选择

说了很多消极的话，那么征信不好遇到紧急情况的人是不是只能等着死了呢？

也不尽然。

我在调查的时候发现了一些比较可行的方法，但是前提是你要有真实的还钱渠道，并不是想着赖账。

第一种就是典当行、抵押贷款等。

你有车、有金条、有名表，直接拿到典当行去抵押，典当行不会管你的信用状况如何，只会看你手里的东西是不是真的，并且能卖多少钱。

我认识一位做二手车生意的小老板，征信很差，但是手中有辆车可以抵押贷款，周转不灵的时候就用车子去抵押，虽然利率比银行高一些，但是比较规范公开，并不会把人逼到绝路。

第二种是持牌消费金融公司的一些二线产品。

不同的城市可能会有所不同，根据我的观察，有些消金公司会推出专为“征信有瑕疵但是还款能力还可以”的人设计的产品，利率在年化24%-36%，尽管很高，但是是合规的。

但是这些产品的信息通常不会被外界所知，需要找到一个可靠的渠道经理来询问。

第三种就是亲友之间的资金往来或者是民间借贷了，这部分就不需要再做过多解释了，大家自行承担相应的风险。

被忽视的一个重要的细节

这是网络上找不到的一个行业内部消息。

并不是所有的银行、消费金融公司都会接受征信报告中存在瑕疵的情况，这个标准会随着市场环境的变化而改变。

什么意思？

每年的第一季度，许多公司都会想方设法地完成开门红的任务，因此风控政策也会相应地放松一些，“边缘户”在一般情况下是不能进入的，在这个时候却有可能被允许进去。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来的时候，我的一个在银行审批岗位上的朋友私下里告诉我说，他们第一季度的通过率比第四季度提高了大约15个百分点。

因此如果您的征信存在一些小问题但是还不严重的话，在第一季度的时候去申请正规银行的“信易贷”产品，成功的几率会比平常高出很多。

不要把钱借给高利贷的人。

短期借款不用看征信平台背后的故事

小周的情况如何呢？

给对方打电话，劝对方不要去网上找“黑户口子”，让对方先向亲戚朋友借钱，并且把公积金、社保卡拿出来，在当地农商银行咨询一下是否有适合本地人的“市民贷”。

他照做了。

虽然很折腾，跑过三个网点才碰到一个愿意帮他的客户经理，但是最终批下来五万元，年化利率十二点三六%，分三十期还款，总算解决了燃眉之急。

他说如果当时相信了“不查征信也能马上放款”的宣传，那么现在的老人手术费用就无处筹措了，他自己也会背上一身高利贷。

这件事到目前为止我还记得很清楚。

说实话，在写作这篇文的时候我的心情是十分复杂的。

一方面，我能体会到那些征信差而且急需资金的人有多么绝望；另一方面，我也憎恶那些借着别人的绝望去赚钱、借钱的人。

但是可以做到的就是把事实摆出来讲。

与其到处寻找所谓的“不查征信”的平台，倒不如认真的去想一想怎样才能改善自己的信用状况，或者是通过提供担保来获得金融机构的认可。

天底下没有不劳而获的事情，最容易借到的钱，还清的时候就最困难了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年因为向高利贷借钱而遭到暴力讨债的人数，我在网上找到的已经有很多上百份的判决书了。

你还敢碰吗？