征信花呆账还能下款的网贷？调查完30个借款人我坐不住了

上个月我去深圳采访时遇到一个叫阿豪的人，他把手机里收到的催款信息都发给了我，一共有137条没有阅读。

阿豪去年做买卖亏了四十几万，征信上有两条呆账，查询记录密密麻麻的就像一张蛛网。问我要不要征信花呆账还可以申请到贷款的网贷，只要有办法借钱的话，利率再高也可以接受。看到他手机上显示的信息之后，我心里很不舒服。

说实话，这样的问题我已经听到了不下五十余次了。

征信花有呆账的话，一般的网贷基本上就没有希望了

给对方浇一盆冷水。阿豪之后又去试了七八个平台，但是都没有成功。有平台显示“审核通过”，他就兴奋地打来电话告诉我这个好消息，但是放款之前就被系统风控拦截了，原因是“综合评分不够高”。

呆账就是征信污点当中最严重的一种。如果逾期时间达到180天以上还没有归还的话，那么银行或者相关机构就会把该笔款项视为“呆账”。从风控的角度来看，在这个人身上就相当于给他的脑袋上贴了一个标签：这个人借钱不还的可能性很大。

声称“不看征信也能放款”的都是骗人的。

我曾经采访过一家消费金融公司风控部的负责人，他说了一个在网上找不到的数据：“我们公司在内部有一个‘一票否决名单’，呆账记录排在第一位。”如果征信报告中出现了这两个字的话，那么系统就会立刻拒绝，并且不会给人工复核的机会。

宣称可以放款的地方到底能不能行

阿豪之后在某个论坛上找到了所谓“内部消息”的来源，并且向其支付了八百元作为“公关费用”，声称可以拿到五万元的贷款额度。那么结果是什么呢？把钱给出去之后就再也不想见到这个人了。

这样的陷阱我已经见过很多次了。

市场上有一些对征信的要求比较低的平台，主要是两种类型：一种是持牌消费金融公司的某些产品，另一种是一些小贷公司。但是宽松也有一定的界限，“征信花”与“呆账”是完全不一样的。

征信花就是指查询次数多，表示你在最近一段时间里因为缺少资金而四处借债，存在较高的风险但是还可以进行协商。呆账是什么意思？那就是实实在在的坏账了。两种情形合二为一的话，能够成功贷款的可能性——我说的就是比中彩票还要低一些。

真正可以放款的情形大概有以下几种

去年十一月份有一个做餐饮行业的客户，在征信中有一笔呆账，金额不是很大，只有两千八百元。之后他还清了这笔呆账，并且在征信更新后，在一家城市商业银行的线上消费贷款产品上获得了三万元的放款。

这是我所知道的成功案例中的一种。

另外一种情形是，如果您的房产、汽车和保险都齐全的话，一些公司也会接受抵押贷款。此时他们所考虑的是你的资产价值，并非你的信用状况。但是大部分的利率都在年化百分之十八到二十左右，有的甚至达到百分之三十以上。你能承受得住吗？

呆账清理全攻略：比找到新的出口要好上一百倍

与其到处找征信花呆账还可以申请到贷款的网贷也可以先改善一下自己的信用状况。这件事情我已经研究得很透彻了。

呆账分为两类：一般的呆账、溢缴款呆账。后一种是多出的钱没有及时取出，时间长了就变成了呆账。这样最简单的方法就是把钱取出来，等到征信更新之后就可以解决了。

一般的呆账就很麻烦了。要先把欠款本息都还上之后再去跟债权人沟通，让其出具结清证明。但是还清并不代表呆账记录立刻就会消逝，它会被归类为“逾期记录”，并且还会持续五年之久。

五年的时间虽然很长，但是比起一直挂账要好很多。

有一个细节大家可能不太清楚，在把呆账还清之后要主动向征信中心提出异议申请。有的公司更新速度很慢，不催的话可以拖延几个月。我去过的一家餐馆老板亲自去银行看客户的经理在系统上操作。

没有向外界透露的一些行业秘密

到此为止，我要对这个行业的缺点进行一番批评了。

很多所谓的“贷款中介”都是通过信息不对称来获利的。他们会告诉你哪些平台最近风控比较宽松，哪些平台为了完成任务而放松了审核标准，并且收取一定的服务费用。但是这些信息自己花费一些时间也可以了解到。

我认识一个做中介六年的老陈，他说每年三月份、九月份的时候，一些消费金融公司的放款标准会稍微宽松一些，因为他们需要完成季度目标。但是这两年监管很严格，这个办法就不太管用了。

还有一件事情说出口可能会得罪人的：很多平台上所说的“不看征信”，其实是指你授权给其他平台的数据，例如运营商数据、电商数据、社保公积金等。他们只不过不查人行征信而已，但是风控逻辑是相同的。这样就可以避免了吗？幼稚。

给有呆账的征信花一些实际的意见

写了那么多之后，应该有些内容了吧。

第一、不要再随便点击网贷申请链接了。每次点击都会在你的征信报告中增加一条查询记录，你现在的情况已经很糟糕了，再申请的话会更加不好看。

第二步就是先把坏账给清理掉。金额较小的部分可以先偿还，和机构商量是否能减免一部分利息。很多机构为了回款是可以谈判的。不要有羞涩的心理。

第三种情况就是急需资金的时候，看看自己身边是否有可以用来做抵押的东西。车、保单、金条都可以用来换取现金。虽然利息很高，但是它是合法的。

第四、不要使用任何收费的“内部渠道”。正规的贷款，在放款之前是不会收取任何费用的。这样的道理我说一百遍也会有人被骗。

阿豪之后的情况如何呢？按照我给的意见去做了，把其中一笔欠款还上之后，在做外卖挣钱还款。他说等到征信情况好转一些的时候再考虑办理贷款的事情。这个孩子年纪不大，但是前途无量。

最后一句话是这样说的：“那些宣称自己是无神论者的人。”征信花呆账还可以申请到贷款的网贷点击链接前要问一问自己：为什么有人会借给有不良信用记录的人钱呢？是为了得到高利息，还是为了不还钱？

明白了这一点之后，你也就知道该怎么做啦。