逾期恶意透支发短信要来家里？别慌，教你三招应对

上个星期三凌晨2点的时候，我的手机收到了一条信息，是老客户的截图，并且附带了四句话：“哥，怎么办？”

点击之后就是催收短信的内容了，那里面的内容很吓人，“已经认定为恶意透支”，“法务团队已经出发”，“今天会去你家核实经济状况”，并且还有一个所谓的工作编号。这位朋友以前做买卖亏本了，信用卡也拖欠了大约四万多元，现在每天都受到骚扰。问起这样的事情逾期恶意透支的时候会有人来家里催债如果是这样的话，那真的是要完了。

说实话，这样的短信我已经见过很多次了，闭上眼睛都可以背下来。我是一名贷款中介，在过去的几年里，我处理过的案件数以万计，其中因为一条短信而失眠的人也不少。今天就来给大家揭开这个秘密吧，免得大家自己吓唬自己。

催收的人说是来家里找人的，但是会不会是吓唬人呢？

结论是大部分时候都是心理战。也就是恐吓的意思。

催收员也是要吃饭的人，他们上门是有费用的吧？一定会有这样的情况出现。油费、时间、人力等等这些都是花钱的地方。现在就连几千元也还不了了，他们从那么远的地方赶来，万一人家家里没有人呢？或者你家里只有一张床板的话，他们又能得到什么呢？目前催收已经越来越注重“投入产出比”。发送一条短信的成本为0元，拨打一次电话的成本也为0元，把人吓住之后再让你还款就是纯利润了。

用户上个月有个小餐馆老板向我借钱，欠了一万多元给银行信用卡，收到的信息比我的还要凶猛，“已经买了车”、“两个小时之内赶到”。那么最后的结果是什么呢？这个小伙子在家里等了三天都没有见到一个人影。之后就是我自己和银行协商出个性化的分期付款方式。这样的恶意透支短信恐吓十之八九都是群发的模板，你越是认真对待它，他们就越高兴。

但是也不能说绝无可能。如果金额很大，比如说几十万、上百万元的话，或者是直接联系不上对方的情况，那就是另外一回事了。但是对于几万元的逾期费呢？上门？

什么是“恶意透支”呢？

这件事情要讲清楚的话，很多人都不知道什么是恶意透支。催收口中所说的“恶意透支”与法律规定是不一样的。

催收给你的短信里提到你是恶意透支，其实是为了给你扣上一个罪名，让你觉得要坐牢了。但是从法律的角度来看，恶意透支是有一定的条件限制的。并不是因为你没有钱就构成了恶意欠款，而是你要有“非法占有的目的”，比如说你在办理信用卡时就没有打算还款，在透支之后又用换手机号码、搬新家等方法来躲避催债。

如果你正常使用信用卡，并且由于失业、生病或者生意失败等原因而无法按时还款的话，这就属于“非恶意逾期”。两者的差别很大，一个是有刑事风险，另一个是民事纠纷。催收喜欢把民事纠纷往刑事案件的方向发展，这是很明显的恐吓行为。

去年发生的一件事情给我留下了很深的印象。一名护士由于家中有人生病而使用了信用卡，并且出现了逾期的情况。每天都会收到催收人员发来的信息说我骗人，要去公安局报案抓我。那个女孩子差一点就抑郁了。之后我把看医生的病历和交钱的凭证都保存好了，并且直接去找银行解决。银行看了这些资料后心里就像开了明镜一样清楚，并不是恶意透支，于是给她批了60期分期付款。因此不要被这个词吓到。

收到这样的短信应该怎么办呢？

不要这样想，在这个时候最容易出现的情况就是两种：一是被吓到而关机失联，二是和对方争吵起来。这两者都属于陷阱。

我有三种方法可以做到这一点，在实践中已经得到了验证。

第一种方法是保存好聊天记录不要删除。短信、电话录音都必须保留下来。目前国家对于暴力催债打击力度很大，如果他们在言语上带有威胁性的话，或者是泄露了通讯录等信息的话，在之后的谈判中就可以作为自己的有利条件来使用。我的一个客户就是通过录音来达到目的的，最终使得银行减免了大部分利息，因为催收行为本身就有问题。

第二种方式就是和官方取得联系，并且避开中间人。给你发送信息的人当中有99%都是外包催收公司。他们不具有为你减免、分期的功能，他们的职责就是让你把钱交出来。你需要做的就是直接拨打银行官方客服热线，转接到信用卡部门，并告知自己遇到的问题。打电话的时候要录下来，并且询问对方的工号。这就表示我的态度是：我没有逃跑，在进行积极的沟通。

第三种方法就是量力而为、不要随便许下诺言。人们在迫不得已的情况下，为了得到片刻宁静，往往会接受一些实际上无法实现的还款方案。比如说明明只有一千块钱可以拿出来用，但是还是答应要还三千。那么第二次违约的话性质就会改变。把现在我有多少钱、能还多少、剩下的是什么时间还给银行。真诚一点吧，银行也不是白痴。

上门催收的一些冷知识

在这一行工作了很长时间之后，对于一些事情已经看得很清楚了。

在网上找到的一些对付上门催债的方法现在已经不适用了。现在的催收已经很厉害了，如果真的上门的话，他们是不敢随便做的。以前泼油漆、堵锁孔的事情现在做的人会被关起来。目前的“上门”更多的是走过场、拍照留念、留下记录，以证明自己已经尽到了力所能及的责任。

还有一件行业内的事情，并不是所有人都知道。银行对于逾期客户的等级是不一样的。M1（逾期1-29天），M2（逾期30-59天）等等，在各个阶段所采取的方法都是不一样的。发信息说自己可以来的人一般就是你最近才逾期了一次，在“施压期”。真正到后面的时候，银行就会变的“好说话”，因为在那个时候这笔账可能会被核销或者打包转让出去，能够收回多少就看情况了。

用户去年年底的时候有一个客户的贷款已经逾期八个月了，但是银行却忽然给该客户打来电话，并表示可以进行本金分期还款。为什么呢？由于年底银行会有坏账考核的压力，在这个时候去谈的话，成功的概率会非常高。此时点的人很多都不知道。

所以，当你收到逾期恶意透支的时候会有人来家里催债在收到消息之前不要轻易崩溃。这件事情并没有你想象中的那么严重。只要你不失联、不态度恶劣的话，主动权就在你的手中。

不要让一条短信把人控制住，想吃什么就吃什么，攒够了钱再办分期付款，这才是正确的做法。