手机只下载了借款口子的app？银行经理告诉你审批系统怎么想

前几天有一个小伙子坐在我的对面办理贷款业务，把手机放在桌子上之后我就看了一眼上面的内容，哇塞！上面有很多种各色各样、五颜六色的借贷软件。问起他一般使用哪些软件时，他说自己的手机上除了借款口子的应用外没有其他应用。听了这句话之后，我心里就有点儿不踏实了，这个订单有问题吗？

从银行风控的角度来看的话，这样的做法就相当于给自己的脑袋上贴了一个“缺钱、疯狂”的标签。人们认为多下载一些软件就是“广撒网”，可以增加中奖的机会，但是恰恰相反。今天我以银行客户经理的身份给大家介绍一下其中的道理，有些话平时在网点里不方便说，在这里要实话实说了。

为什么借款APP下载多了之后，贷款就很难通过审批呢？

你们应该不知道的是，在银行审批系统的里面有一个很关键的一个方面叫做“多头借贷风险”。当你的手机上安装了各种各样的贷款APP时，大数据风控系统会认为你是资金周转困难的人，并且正在四处借钱来解决问题。这件事很坑爹，你觉得你在找备胎，但是对系统来说你就是一个高危客户。

去年有一个做装修的老周客户，他的征信报告有好几页都是小额贷款查询记录。他说那时候生意不好做，手机上安装了七八个贷款APP，想借哪笔就借哪笔。那么结果是什么呢？额度越来越小，利率越来越高，在银行办理经营贷款的时候也被系统拒绝了。老周当时拍着大腿对我说后悔不迭，早知如此何必胡闹呢。

说实话，银行审批有一个内部的标准，并且很少对外公布：如果最近三个月你在非金融机构被查询了六次以上的话，那么大多数银行都会把你的申请拒之门外。不同的银行会有一定的差别，但是相差不大。

手机上除了有借的钱之外，还有一个更加隐秘的陷阱

除了多头借贷问题之外，只有下载了借款口子的应用程序还会暴露出一个致命的缺点就是你的人格特征过于单一。现在的银行审核已经不仅仅依靠个人信用记录了，还会根据消费者的日常生活习惯来判断一个人是否值得信赖。

试想一下，一个正常人手机里面会装些什么东西呢？微信、支付宝、淘宝、美团等几大平台之外还有一些视频类和购物类的应用程序。这样就可以证明你是具有正常的消费能力的一个普通的人了。但是你的手机上只有借贷软件而没有其他任何应用的时候，系统又如何来判定你的还款能力呢？

也就是说，你是把你自己过成了一个“专门借债的人”。

我最近有一个做小本生意的朋友，征信很好，并没有逾期或者欠债的情况，但是仍然无法办理信用卡。经过查询之后得知，该人的大数据评分很低。这个小伙子平时只使用现金支付，不会用智能手机，手机里面只有几款借贷应用，并且没有安装微信。银行系统看到这个人没有任何消费记录，风险无法预知，所以就直接拒绝了。这件事情闹大了的话，我都替他感到不公平。

那么手机上应该安装哪些软件呢？

到此为止，也许有人会提出疑问：那么我就删除了吧？风控系统也不是什么好东西。你今天的删除明天申请，查询记录都在那里，删掉了也没有用。应该做的就是从现在起逐渐建立起正常的生活习惯和消费模式。

列出一个简单的清单如下：

• 保留两个以上的主流支付工具，其中包含微信和支付宝
• 电商平台买东西的时候不要光看不买
• 保留通讯录中正常的人脉关系，不要全部都是催款电话
• 少点击“查询额度”的链接，每次查询都会产生一次征信记录

说到征信查询，有一个细节很多人都不清楚：借款软件上面写着“测一测你的额度”，点击一下就会查到你的征信。见过最多次的一个客户，一个月点了二十几次，征信报告上留下的查询痕迹密密麻麻的，就像筛子一样。这件事情我也要承认，在银行内部培训时也特别提到过，“好奇心害死猫”这样的行为就是造成征信变花的主要原因之一。

踩到地雷怎么办呢？

如果你现在的手机上已经安装了很多借贷软件的话，不要着急，还来得及。第一件事情就是把所有的杂七杂八的小平台软件都卸载掉，只剩下正规银行的手机银行。第二、接下来半年内不能点击任何一个借款广告，也不能查询自己的额度。

有一个做餐饮行业的客户叫王姐，在来之前她的征信就已经出现问题了，听了我讲的话之后，她老老实实地养了八个月的征信。期间手机上只保留了几款银行APP以及正常使用的消费类软件，并且之后再进行申请时，虽然额度不高但是总算被批准了。她说如果早知道就不会随便在这些小平台上借款了，因为利率很高而且还会损坏自己的信用记录。

具体的养护时间是多少才能恢复呢？不同的城市和银行有不同的政策，我只了解我们这里的情况。一般而言，查询记录的影响在六个月内会逐渐减小，在一年之后基本上就可以忽略不计了。但是你的逾期记录的话，就要等到五年以后了。

一些很容易被人忽视的地方

还有一些事情要提一提，在办理业务的时候会碰到的一些问题。第一种情况就是不能用借款软件里的钱来偿还信用卡欠款，“以贷养贷”这种方式会被风控系统发现，并且被封号处理。第二点不要轻信可以“洗白征信”的中介机构，因为它们都是诈骗分子。

第三种不太常见的观点是：有时不借钱要比借钱更容易被批准。有的客户从不使用信用卡或者其他的任何形式的贷款，只有一张空白的银行卡。对于银行来说，“白户”的风险更大一些，因为无法了解你以往的还款情况。“适当地、正常地进行借贷”，实际上就是帮助你建立良好的信用记录。关键词就是“适度”。

扯了很多废话之后的意思就是：不要把你的手机变成一个“借债工具箱”。银行审批看重的是整体形象，如果你越接近一个正常的消费者和使用者的样子，那么获得贷款就越容易。反过来讲的话，你就越是表现出“我只是借钱，并没有其他事情”的样子，系统就会认为你是很危险的人。

下一次想要点击“测额度”的时候，请问一下自己：这样点下去的话，要花上六个月的时间来维护自己的信用记录值吗？