搞不懂对接借款凭证有哪些要求？12年中介老板教你避坑

前几天有一个做服装批发的老哥来找我说他的资金链马上就要断裂了。这位大哥也挺糊涂的，在听了网上的“不看负债也能秒下款”之类的话之后就去申请了一笔很大的贷款。那么最后的结果是什么呢？系统直接拒绝，并且没有给出任何理由。把拒贷的理由发给我的时候我也无能为力。也就是说，很多人的系统后台是如何判断的都不知道，特别是有关对接借款凭证有什么样的要求这块地方，很多人都认为只要拍张照片、签名就可以结束了。其中有很多讲究的地方，如果走了弯路的话就会被拒绝贷款，并且还会被列入黑名单。

借条是什么东西呢？不要被名字所欺骗

很多客户一进门就会问到：老板，这个凭证就是借条吗？其实这样的想法是不对的。目前所有的金融机构，特别是已经接入征信系统的平台所提到的“对接借款凭证”并不是指一张纸。它是包含了一整套电子数据包。包括你的人证、款流信息以及最重要的电子签名具有法律效力。去年有一个客户拿着手写好的借据来申请债务重组，但是风控系统根本不承认。是什么原因呢？由于没有进行数据对接，所以系统无法理解你的债权关系。这件事情很残忍。

现在所有的借贷都是数据和数据之间的碰撞。你借的钱其实是在用你的信用数据来换取资金。还犹豫着要写什么纸条的人已经跟不上时代的步伐了。

形式上符合要求：但是细节中的魔鬼也会吞噬人的

说到具体的条件的话，形式合法就是第一个障碍。这件事情我已经见过了很多次翻车的情况。最起码的条件就是凭证上要有四个要素：借款人姓名、身份证号码、借款数额和借款目的。必不可少的是。但是有些平台为了方便起见，在用途这一栏里留白或者只写一个“周转”。这是不可能的事情。正规的资金方特别是银行资金对于用途的审核非常严格。如果你写了“周转”的话，那么系统就会认为你的用途不清楚，并且拒绝贷款是没有商量余地的。

还有一个比较隐秘的陷阱就是时间戳。电子凭证要具有不能被修改的时间戳。去年有一个做物流的客户，由于系统的故障，凭证上显示的生成时间比申请的时间晚了两个小时。由于这个小错误，风控判断为“数据作假”，于是就被拉入黑名单了。到现在为止这个客户都无法贷款了，是不是很冤呢？

内容真实的：不要试图欺骗大数据

形式是对的，但是内容要真实。现在的大数据风控已经到了让你媳妇都感到惊讶的地步了。如果所附带的借款凭证上的金额与你的银行卡流水不符的话，马上就会被触发预警。比如说你的凭证上写的是向别人借了五百万进货，但是你的银行卡里的那笔钱却瞬间就进入了股市。明显的资金挪用，系统可以准确地捕捉到。

我手上有一个真实的情况。一个做装修的小老板为了能多借一些钱，就把借款凭证上写的数额加大了一些，并且编造出一笔债务来。他认为这样就万无一失了，但是对方的风险控制部门却调出了他的纳税证明以及上下游的合作协议。数据对不上的话，不但没有收到款项，而且还会因为涉嫌诈骗而被报警。现在数据都是一样的，想在数据的大海中藏着一滴水是不可能的事情。

没有被说明的一些规定

说到这儿，就要爆出一些行业的秘密了。人们在网上的搜索中对接借款凭证有什么样的要求找到的内容都是官方的话。其实各个资金方的心里想法都大不相同。比如说有些信托的资金非常注重凭证中有没有“逾期”的字样。如果借款凭证上有任何一次逾期的情况，即使已经还清了也会被拒绝。因为他们的观点是你的还款方式有问题。

另外，在不同的城市以及不同时段里，政策的宽松程度也是不一样的。根据我的观察，在每年的六月三十日和十二月三十一日这两个时间点上，也就是银行结账的时候，对于凭证的检查就会变得非常严厉。一般情况下是可以过去的，但是那时候可能会被卡住。具体的数字我已经记不清楚了，但是大致的规律就是这样的。因此想要办事的话最好避开这两段时间，以免给自己制造麻烦。

这些坑千万别踩

从事这个行业已经有十二年的经验了，见过很多因为踩到地雷而损失惨重的客户，可以绕地球两圈。最大的问题就是用民间借贷的凭证来和正规金融机构对接。人们认为有借条、有转账记录就等同于有了铁一般的证据。但是对银行而言，民间借贷的合同存在很大的风险性，利率是否合法呢？是否有黑社会或者犯罪团伙的行为？这些都属于不确定的因素。拿着这样的证明去申请的话，就等于自己给自己设陷阱。

还存在一个风险就是电子签名的问题。现在很多网贷平台都是通过手机点击几下就可以完成合同签订的过程。根本没有看过上面密密麻麻的文字。其中包含有“授权代扣”、“债权转让”等许多种风险。有一个客户，糊里糊涂地签了字，但是钱还没有拿到手的时候就被扣除了一大笔“服务费”。等到想要维权的时候，对方拿出了电子凭证，上面明明白白写着（虽然它是电子形式的），但是你没有任何反抗的权利。

遇到问题应该怎么做呢？

如果发现借款合同上的证据不能被接受的话，请不要着急。首先检查一下是否因为要素填写错误或者是数据没有同步上去造成的。有的时候只是由于网络延迟造成的数据包丢失可以重新发送一次。但是如果是凭证本身存在问题，例如利率超过了法律规定的最高限额的话就大有问题了。此时千万不要想造假证件的事情了，这是违法的行为。应该与资金方进行沟通，并且补充其他的佐证材料，比如说还款承诺书、财产证明等等来弥补凭证上的缺陷。

这条河流得比较深，但是并不恐怖。主要是不能贪婪，不能投机取巧。告诉人们只需要一个身份证就可以办理的事情一定是诈骗或者是盗窃行为。正规的生意都是以真实的、合法的数据为基础的。到今天我还记得当初师父对我说过的话：做金融就是做好事凭证就是你自己的脸，请不要把脸弄脏。

如果你对手中的凭证是否可以使用有疑问的话，可以找一个可靠的中间人来询问一下，也可以直接到银行个贷中心进行咨询。不要自己在那里胡思乱想，越想就越容易走歪。因为现在这个社会上，信誉比金子还要珍贵得多，如果损坏了就再也无法恢复了。