被坑三次后，我才敢说容易放款的小额贷款平台推荐下款的真相

2019年的冬天至今我还历历在目，信用卡透支了，亲戚朋友也借遍了钱才凑够开店的钱，但是最后还是亏本了。那时候急得像热锅里的蚂蚁一样，在网上找各种方法解决可以快速获得小额度贷款的平台看到“秒批”、“无视征信”的时候就会觉得找到了救命稻草一样。那么结果是什么呢？稻草没有抓住，反而被坑了几千块钱的“包装费”，对方收了钱之后就把我和拉黑了，连个借条都没有留下。

那时候还很单纯，认为网上的广告都是真实的。之后我就硬着头皮去养了两年征信，并且把市场上各种正规与不正规的方式都试了一遍，发现里面的东西比我想像中的要复杂很多。今天的文章并不是一篇软文，只是一些关于坑以及可以贷款的方法给大家做个介绍。

为什么你找到的小额贷款容易放款的平台总是不能下款呢？

很多人的一个错误认识就是认为“容易放款”就代表“不要求资质”。别傻了，在这个世界上哪里会有免费的午餐呢？声称可以百分之百下款的人，或者是骗子，或者是利率太高以至于你还不了。经过研究之后才知道，真正容易下款的原因是“匹配度高”。

比如说你是有社保和公积金的上班族，在申请那些专门为自由职业者设计的产品时，一般都会被拒绝。而如果你的征信有一点点问题但是没有逾期的话，去申请一些重视流水的产品的话，说不定就可以通过了。其实并没有什么神秘莫测的地方，也就是看你自己的情况是否符合平台的风险控制标准。

说实话，在那时候踩到的最大一个坑就是没有看清楚风控逻辑就随便申请了。每次申请都会被查询一次征信记录，本来还可以的，但是因为我的操作把事情弄糟了。想起来都觉得好后悔，要是早知道就好了。

什么样的途径才是最可信的呢？

我要说的是，在网络上流传的一些所谓“内部渠道”、“强制开通技术”的说法中，有95%都是假的。另外一半就是运气好的时候遇到放水期了。可以使用的大概只有以下几种类型：

第一种类型为互联网大平台产品，例如某呗、某条等等。人们认为这不是小额贷款，但是实质上差不多，并且利率公开，在此过程中没有出现任何欺诈行为。去年我在装修房子的时候急需一笔资金周转，于是就使用了某条进行贷款，整个过程从申请到放款只花了不到半个小时的时间，这就是真正意义上的快速放款。

第二种就是有牌照的消费金融公司。这样的平台利率要比银行高一些，但是要好很多于那些不正规的平台。我的一个朋友征信不好，银行贷款不了，之后在某个消金公司借了两万元，分期十二个月还款，虽然利息很高但是没有被骗到。主要是因为对方比较正规，并且不会采取暴力催收的方式。

第三种就是城商行、农商行等金融机构推出的线上理财产品。知道的人很少，很多地方性的中小银行为了争夺客户，门槛设置得比较低。去年还不至于如此，今年许多小银行也开始做线上快速贷款业务，并且利率要比大的平台还要低一些。但是不同的城市可能会有所不同，要看当地的政策是否允许这样做。

申请的时候最容易掉进去的三个坑

我之前已经提到过被坑的事情了，现在就来给大家详细介绍一下吧。都是血淋淋的教训，希望可以给你们带来一些帮助。

第一种方式就是先收钱

这就是最坑人的了。当时被诈骗的人是这样被骗的：先收取500元作为“资料审核费”，之后又说我的银行卡输入错误，并要求支付2000元“解冻费”。我当时真的相信了，因为急于要用钱所以头脑不冷静。结果付了钱之后就没人了，我才明白自己遇到了骗子。

正规的贷款公司，在放款前是不会向你收取任何费用的。就是一分钱也不给。会员费、工本费、保证金等等都是没有依据的。对于这样的情况不要犹疑不决。

第二条是利息陷阱

有的平台写着“日息万分之五”，看上去不怎么高是吧？但是你要算上过年的时候吗？万分之五×365=18.25%，也就是年化收益率达到18.25%以上。还算比较好的了，有的平台的服务费和各种费用加在一起每年能达到50%以上。以前我借过一次，借了三千块钱，结果还了四千二百元，那时候根本没有去计算，直到后来才知道自己掉进了陷阱里。

因此我现在无论借钱多少，都会先计算好总的还款数额。正规的平台会把年化利率标出来，这是监管部门的要求。没有标注的大多是假货。

第三种方式就是胡乱填写个人信息

很多的人并没有发现这个坑。有人为了增加通过的可能性，在申请材料中弄虚作假。千万不可以这样做！在大数据的时代下，你所有的个人信息都已经被人挖空了。填写一个虚假的单位电话号码，对方一查就会知道这是假的，从而拒绝。

我之后填写申请表时都如实填写了个人信息，结果通过率要比以前随便填写要高出很多。并且我发现了一个规律就是工作信息填写得越详细、收入证明提供的越多，就越容易被录用。即使你的收入不是很高，真实的填写也比虚假的好。

怎样才能增加下款成功的几率呢？

这是人们很在意的一个问题。根据我的经验，总结出一些小窍门来，不一定适合所有人，但是大家可以试一试。

第一点就是申请的时间要选好。经过一段时间的观察之后我发现，在工作日早上提交申请的人被批准的可能性比较大。不确定的原因是什么，当时审核员在场、系统的风控也并不严格？其实我后面几次都是上午去申请的，也都顺利通过了。

第二、申请次数不能太多。不要一天之内去申请七八个平台，这样的话就会出现大量的征信查询记录。我认为应该选择两到三个比较容易通过的项目进行重点申报。怎样才能知道哪一个是最有可能成功的呢？根据门槛说明来判断自己是否符合条件，并且看看自己的情况和要求是否相符。

另外还有一个不容易在网上找到的小窍门：许多平台对于新用户都有“首贷优惠”，即首次贷款被批准的概率比较高、额度也比较大。因此，在第一次申请时要填写好所有的信息，不能马虎大意。如果错过了这次机会的话，之后再去申请就会很难了。

另外一件事情没有提到。在申请之前把手机里的各种杂七杂八的贷款软件都卸载掉，特别是那些非法的。有的平台会查看你的应用列表，发现你安装了很多借贷类的应用程序后就会认为你是缺钱的人，并且存在较高的风险，从而拒绝你的申请。其实我是后来才知道的，如果早知道的话就不会装得那么多了。

最后说一些实在的话

写了那么多，其实就是一个意思：找贷款平台的时候要慢慢来，不要随便相信别人。标榜“百分之百放款”、“黑户也可以申请”的地方，十有八九都是陷阱。真正的可以快速获得小额度贷款的平台可靠的是那些名声好、利率公开、制度完善的正规网站。

我现在回想起来，觉得那时候自己的经历很可笑也很生气。生气的是那些骗子太没有道德了，而我当时的愚蠢也是可以理解的。但是吃了亏才明白事理，现在对这些事情已经很清楚了，也算是得到一些经验了吧。

如果你目前急需用钱的话，请听我的一些建议：首先要保持冷静，不要让焦虑把你的理智给淹没掉。花一些时间去了解正规途径要比随便找个人看病好很多。实在没有办法的话，向亲朋好友开口也是比被诈骗要好的，至少不至于越陷越深。

另外一件事情要提一提的是。借钱的时候一定要记得按时还款，不能因为小贷公司不记入征信就认为可以不用还。现在的数据都已经联网了，在任何一家平台上出现过逾期行为的话，其他的平台都可以查询到。上黑名单之后就再也无法贷款了。

被诈骗的事情发生在我身上已经很久了，但是每当我想到这件事的时候都会感到很憋屈。我希望大家看了这篇文章之后能够少走一些弯路，并且不要像我这样付出很多学费。

实在拿不定主意的话，可以到银行咨询一下，现在很多银行都推出了小额消费贷款业务，利率很低并且很规范。不要因为觉得银行门槛很高就不去了，试一试也不用花什么钱，说不定就能通过呢！