被起诉后征信就黑花了吗？别慌，真相没那么简单

上周三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候，老同学阿强就火急火燎地推门进来了，在我对面的椅子上坐了下来。手里拿着一份皱巴巴的法院传票，额头上的汗水已经很多了，见到面的第一句话就是：“完了，我真的完蛋了，银行要来告我了吧？我的征信是不是会全部变差？”以后是不是哪儿都不能借钱了呢看他这样子很着急的样子，我就给他倒了一杯水，并且叫他先平复一下自己的情绪。人们通常在接到法院传票之后的第一反应是天都要塌下来了，认为被起诉之后就会有征信记录吗该问题已经得到明确的回答。实际上的情况并不是你想象中的那样简单明了，其中有很多值得我们去探讨的地方。

起诉并不等同于判决，在此之间存在一定的时滞

阿强这样的情况我已经见过很多次了。其实人们对于征信的认识，大部分都是被网络上一些恐怖的信息所误导。首先弄明白一个最起码的道理：银行或者金融机构向你提起诉讼，只是一种单方面的行为，在那个时刻并不会使你的信用报告马上变成黑色。

征信系统的管理者是人民银行征信中心，而它的内容就是你所有的信用活动的事实。金融机构向你提起诉讼，这是他们按照法律规定进行的行为。在法院正式开庭审理并作出判决之后，你的征信报告中只会出现“逾期”或“催收”的字样，并不会出现“被执”、“失信”的情况。

两者之间存在很大的时间差距。从立案到开庭，最快的一两个月内可以完成，最慢的话则要花上半年的时间。在这段时间里，你征信报告的样子并没有什么变化。也就是说，起诉书就是对方亮出了自己的武器，但是还没有挥舞出去。如果此时能与对方达成和解、还款或者让对方撤诉的话，那么对于征信的影响就会降到最低。

别傻了，认为法院是你的家一样可以随便胡来吗？

被起诉之后征信的状态会怎样呢？

那么人们就会提出这样的问题，在什么样的情况下征信才算是真正的“黑名单”呢？我还要告诉大家一个大家都不太清楚的事情。征信变成“黑”的话，一般就是指被列为“失信被执行人”，也就是我们常说的老赖。其中有一条严格的过程链路为：起诉、判决、执行、不履行义务、列入失信名单。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老周先生，由于有一笔三十万元的货物款项没有按时支付给供货商而被对方告上了法庭。当时的他也一样惊慌失措，感觉天都要塌下来了。看过他的案卷之后就告诉他自己不要着急。法院判决生效之后，在规定的期限内把钱还上的话，他就属于“被执行人”，只要履行了义务就不会成为“失信被执行人”。两者的区别仅仅在于一个字的不同，但是对于征信的影响却大相径庭。

所以，被起诉之后就会有征信记录吗？答案并不是一定的。只有在你败诉之后，判决生效并且你有偿还能力却不还款或者转移资产、逃避执行的时候，法院才会把你的名字列入失信被执行人名单中去。那时你的征信才算真正的“黑”，不但不能乘坐高铁和飞机，就连孩子上私立学校的资格也会受到影响。

征信“花”与“黑”是不一样的

阿强当时还提出一个非常典型的疑问：那么我的征信也会受到影响吧？之后还可以贷款吗？该问题问得很专业，但是也暴露出一种认识上的错误。人们常常把“黑”与“花”混淆在一起，实际上这两个概念是完全不一样的。

“征信黑”一般指的就是存在严重的不良信用记录的情况，例如连续逾期九十多天以上、被列为失信被执行人等等。征信“花”的话就是征信查询次数太多、账户数量太多或者负债率过高。

其实被起诉这件事情本身并不会使你的征信变成“花”。征信变花一般是因为你在短时间之内多次申请贷款或者信用卡，使得征信报告变得很混乱。曾经有年轻人为了周转资金，在一个月内向十几家网贷公司申请借款，每次申请都会留下一条查询记录，到最后虽然没有拿到多少贷款，但是征信却已经满目疮痍了。

被起诉产生的逾期记录属于“黑”的范围，并不属于“花”。这就如同你脸上有一道疤痕（黑色）与脸上有很多青春痘（白色）是完全不一样的两种皮肤状况。治疗的方法也不同。

逾期记录的有效期限是多久呢？

这是人们最为关注的一个问题。阿强当时很绝望地问我说：“这个记录会跟着我一辈子吗？”直接对他说：不要想那么多，没有你说得那么严重。按照《征信业管理条例》的要求，不良信用记录被保留的时间为五年。

五年的时间是怎么计算出来的呢？就是从你还清欠款之日起往前推五年。并不是从你逾期的时候开始计算，也不是从你被起诉的时候开始计算。也就是说，只要把钱还上，即使被法院强制执行也一样，在五年之后这条记录就会自动消失。

但是有一个陷阱，并不是所有人都知道。如果一直拖欠不还的话，该条信息将会一直保留到你把欠款全部还清的时候。因此想“拖几年就没有问题”的人应该尽早放弃这样的想法。拖延的时间越长，所受到的损失也就越大。

该政策在各个城市的实施情况可能会有所不同，但是总体上是一致的。我对国内大多数地方的情况比较了解，但是对于港澳台那边的规定我就不敢随便说了。

被起诉之后还可以弥补吗？

阿强的情况就是这样的，他最在意的就是有没有补救的方法。给他的建议是这几年来我在工作中积累起来的一些实战经验。

第一种方式就是庭前调解。这是最经济有效的办法。在法院开庭之前就主动与原告取得联系，并表明自己的还款意愿，以期能够达成一个和解协议。很多金融公司起诉你并不是为了把你关进去，而是为了要回欠款。只要你的态度真诚，并且提出一个合理的还债计划的话，那么他们一般都会答应撤诉。如果撤诉了的话，在你的征信报告里就不会有“法院判决”的字样了，对你的影响也就最小了。

第二种方法就是积极参加诉讼。如果认为对方提出的数额有问题或者存在其他问题的话，就应当积极地参与到诉讼当中来。见过很多因为怕法院而不敢出庭的人，最后被缺席判决的时候反而对自身更有利。在法庭上把事情说清楚了，也许能拿到一个比较公正的结果。

第三种方式就是判决之后积极地去执行。如果打官司输掉了，判决生效的话就马上按照判决书来履行。不能抱有侥幸心理去转移财产，现在的法院执行力度要比过去大得多，查封、冻结、扣划都是分分钟的事情。积极履行义务就可以不被纳入失信人员名单中，征信也不会完全“抹杀”。

阿强听了我所作的分析之后马上放松了下来。之后他就根据我的意见去跟银行沟通了，把自己的情况如实告诉了对方，并且最终和银行达成了一定的分期付款计划，银行也撤回了诉讼。到现在我还记得他当时的那种感激的样子，如果早知道这样的话就不会躲避银行催收电话了。

对征信进行一些日常维护的方法

说了很多补救的方法，但是最有效的办法就是平时注意保持良好的个人信用记录。作为一名理财规划师，在向客户提出建议时从不编造一些空洞无物的东西。以下几点都是实话实说：

• 量力而行，不能透支自己的钱去还别人的钱。这句话很俗套，但是却是血淋淋的经验之谈。
• 定期查看下自己征信报告，目前每年可以享受两次免费查询的机会，检查是否有错误信息或者被冒用的现象。
• 逾期之后不要逃避，要积极和金融机构取得联系，通常情况下他们会给你延期或者是修改还款方案。
• 不要随便点击网贷广告，每次点击都会被查询一次征信记录，如果频繁点击就会把征信记录给填满了。

另外在网上声称可以“洗白征信”的信息也不要相信。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有任何一个人或者一个组织有权利去擅自更改它。向你收取费用并承诺可以帮助你清除不良信用记录的人百分之百都是骗子，到时候你的征信没有被清理干净，反而把钱给骗走了，那就是真正的损失。

其实征信就是你经济身份的一张身份证，在日常生活中并不起眼，但是到了需要用的时候就会发现没有它寸步难行。买房子、买车甚至是某些单位入职都需要查征信。等被起诉之后再去维权的话，费用就会很高。

阿强的事情最后有一个很好的结果。按照约定把钱还上了，尽管有逾期记录在征信里留着，但是由于没有达到失信的程度，在去年底的时候他还是成功办理了一张低额度的信用卡，并且开始修复自己的信用状况。这件事给他上了很好的一课，从此以后再也不会随便透支了。

被起诉很麻烦，但是不至于让整个世界都陷入混乱。就是不能逃避，应该直面问题、解决问题。躲避不了的话就只能越陷越深了。