征信花了能供车吗？银行经理透露审批底牌

上个星期三下午，我才刚刚开始工作不久的时候，一个叫陈的小哥就急急忙忙地坐在了我的对面。他还只有二十六岁，从他的衣着打扮来看应该是在城里面做买卖的，于是他就问我：“经理，我的征信出了问题可以用来贷款买车吗？”问得很直接，眼里流露出一种焦急的情绪。

用户让其进行征信查询之后发现，在过去的三个月里有11次硬查询记录。点击进去查看的话都是网贷平台的审批记录，有的是借几百元的，有的是借几千元的。也就是说这是典型的“征信花”，没有逾期但是查询次数很多。这样的情况我已经见过很多次了，人们认为没有逾期就代表良好的信用记录，实际上查询次数多也会很快被拒绝。那天我和他聊了半个小时左右的时间，并且给他提供了一些建议。我觉得有必要把其中的道理讲清楚一些，以免更多的人都去胡乱尝试。

征信花出去的钱可以用来买车吗？那么银行害怕什么呢

很多人的认识中，“征信花”就是指没有出现过逾期的情况就可以认为是好的。说实话，这样的想法很幼稚。银行给客户放贷的时候，并不是只看客户的还款历史，还会根据客户的需求来判断是否需要借款。短期之内多次向银行借贷的行为在银行看来又会发出什么样的信号呢？这个人已经到了资金断裂的地步，四处借钱来渡过难关，还有谁能给他提供帮助呢？

我已经从业八年的我，所办理过的汽车贷款数量应该有上万笔之多。根据我的观察，在最近三个月里被查询六次以上的用户中，系统自动拒绝的比例可以达到七成左右。各个银行的标准不一，但是大的方面都是一样的。去年还不至于如此严重，今年政策收紧之后检查更加严格了。具体的数字我不太记得清楚了，但是感觉越来越紧张了。

那么征信花了之后就没有希望了吗？其实并不是这样的。主要看怎么“用”，用到了什么地步。只有查询次数多而没有逾期的话，在养三个月到半年后应该可以恢复。但是如果有大量的逾期记录的话，那就很危险了。

征信花想供车的话，有三条路可以走

既然你已经付了钱，想要买辆车的话该怎么办呢？给出一些实际可行的方法，这些方法我都见过。

第一种方式是让直系亲属作为主要借款人，自己作为共同还款人或者保证人。上个月有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期记录，但是数额不大，并且无法通过系统的审核。之后让他的妻子成为主贷人，他自己做担保人，车子登记在他的名下，最后成功获得了贷款。这个方法有效，但是要有一个有良好信用的家庭成员来配合才行。

第二种方式就是增加首付款、减少贷款额度。银行审批看重的是风险敞口，你首付五成的话，银行只能给你五成的贷款额度，这样风险就小了很多，所以审批也会比较容易通过。曾经有一个客户的征信非常糟糕，但是首付却交了六成，并且最终还是被批准了。其实说到底，能够拿出这么多钱的人为什么要借债呢？

第三种方式就是通过汽车金融公司来实现。他们的标准要比银行宽松一些，利率也比较高，但是审批速度很快、门槛很低。坑爹的是利息可以达到银行的一倍以上，你自己去计算一下就会知道。一般来说我不建议走这条路，只有在万不得已的情况下才会考虑使用，并且要保证能够承受住这样的利息压力。

征信查询次数过多应该怎样解决呢？内部人员告诉你可以采取什么措施来弥补

这块内容是网络上找不到的信息。我们银行有一个不成文的规定，即征信查询记录的有效期限为半年左右。是什么意思呢？最近三个月查询次数最多，其次是三个月到六个月之间，而六个月以上基本上就可以忽略了。

因此你现在如果要查询次数超限的话，最好的办法就是——不要点了。我是认真的。每次点击网贷申请都会增加一条查询记录，距离买车又近了一步。很多人的手是控制不住自己的，看到额度就会忍不住去点，于是越点越多，到最后连自己也后悔莫及了。

多久可以达到效果呢？我认为最少要三个月以上。在这段时间里不要去申请任何贷款或者信用卡，“测测你的额度”的链接也不要点击，点击了一次就算是一次查询。三个月之后，将近三个月的时间内没有进行过任何查询操作的话，那么你就会被清理掉征信记录。这种方法虽然不怎么好用，但是很管用。

另外一种情形是征信报告中存在错误应该怎样处理呢？

这件事情我已经碰到很多次了。有一个客户的征信报告中出现了没有从该平台借款的情况下的逾期记录。经过查询得知，是因为身份信息被冒用造成的。可以向征信中心提出异议申诉，通常在二十天之内就可以解决。不要自暴自弃，应该积极去申诉。

另外，如果之前有过逾期记录但是已经全部结清的话，也可以尝试向原来的银行申请一份“非恶意逾期证明”。该物品不能解决所有问题，但是在人工审核的时候可以帮助你获得更多的分数。前提条件是逾期的原因要合理，比如说系统出错或者遇到不可抗力等等。欠钱不还还要开证明吗？没有可能实现。

在申请汽车贷款之前需要做好的准备事项

已经讲了很多补救的方法了，那么正常的申请又需要做哪些准备工作呢？不要等到需要用的时候再临时抱佛脚，那样的话就来不及了。

第一，提前六个月开始培养自己的信用记录。不用去申请贷款、不用办理信用卡、也不要去查看额度情况，使自己的征信在半年内保持静默状态。在这段时间里要保证按时还本付息，不能出现逾期的情况。

第二、准备流水以及收入证明。银行看的是还款能力，所以月流水要达到月供的两倍以上。自由职业者的工资卡流水如果是空白的话，可以用支付宝或者微信的收支流水来代替，但是并不是所有的银行都认可这个方式。我知道我们银行的情况，其他的银行不能随便乱讲。

第三步就是确定购车预算了。不要在买车时头脑发热，超出预算买一辆价格高的车，但是贷款申请被拒绝了，定金又不能退还。这种事情我已经见过了很多次，为他们感到难过。

第四点就是事先询问好利率以及手续费的问题。有的4S店与之合作的金融机构表面上看利率很低，但是各种费用加起来之后就比银行要高得多。不要不好意思去问，弄明白之后再签合同。

有关于征信花出去的钱可以用来买车的问题以及一些常见的错误观念

第一种错误的观点是认为按时还清贷款就不会影响到个人的信用记录。不正确。网贷本身就会被记入征信系统中，如果借款频率过高的话，那么银行就会认为你的资金状况比较糟糕。偶尔使用没有问题，但是经常借用就是有风险的了。

第二种错误的观点是注销网贷账户就可以清除所有的痕迹。无效。借用之后就会留下痕迹，即使注销了也依然存在。删除账号之后还会清空吗？很幼稚。

第三种错误的观点是找中介机构可以“清洗”掉自己的信用记录。不要上当受骗哦！正规途径没有人能够修改你的征信报告，声称可以洗白的人就是骗子。交了钱却办不到事情，并且还会被认定为违法行为，这是为什么呢？

第四种错误的观点是小额逾期没有关系。逾期就是逾期，不管数额多大都会被认定为严重的违约行为，并且不会改变其性质。连续三次或者累计六次逾期的话，基本上就和银行贷款无缘了。

其实征信就是你经济身份的一种证明。平时没有注意到，在需要的时候就只能自己想办法了。见过太多因为征信问题而无法买车买房的人，到时候后悔还来得及吗？

姓陈的年轻人之后的情况如何呢？叫他回家休息三个月，不要再去办理任何贷款业务，在三个月之后再来找我。前几天他就来过了，查询次数少了些，车子也顺利贷到了八万元，买了一辆代步的小车。他很高兴地说：“早知道就好了，不用去点那些网贷。”

你现在的征信状况怎么样？如果已经花出去了的话，就不要急于买车子了，先把征信搞好再考虑吧，磨刀不误砍柴人。