我翻遍了容易借的贷款平台排行，发现那些所谓轻松借款无征信记录的软件背后另有玄机

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，我看向了那条“审核不通过”的信息。人们都在搜索可以轻易借贷的贷款平台排名，并且希望找到没有信用记录、方便快捷的软件，认为这样就可以马上拿到钱了。但是实际情况却非常残酷，“无门槛”的渠道要么利率极高，要么就是各种各样的套路。那么哪些平台才是真正的“及时雨”，可以真正帮助到用户呢？这样的排行榜可信度如何呢？今天就为大家揭开其中的秘密吧。

当需要资金周转时，“不看征信”、“秒下款”的说法很容易让人上钩。但是经过多年的经验积累之后我发现，所有的正规金融机构都与央行征信系统相连通，而那些声称没有任何信用历史的软件，则存在着很大的隐患。但是市场上也存在一些对于征信的要求较低、审批速度较快的平台。接下来我会用真实的用户的反馈以及数据来给大家解释一下几个主要的平台。

对平台进行详细的分析

1. 蚂蚁借呗：借呗属于支付宝推出的一款信贷类产品，在额度上一般为500-30万不等，会根据用户自身的信用情况来决定具体的额度大小。使用的条件很简单，就是支付宝实名认证并且满足一定的信用分数就可以去申请了。借款期限可以选择3个月、6个月或者12个月，日利率大约在千分之一点五到六之间。大多数人都认为借呗放款速度很快，操作也很方便，因此成为很多人选择的主要原因。

2. 京东金条京东金融的产品额度为500-20万之间。对于京东活跃用户来说比较有利，经常在京东买东西的人更容易拿到较高的额度。可以设置为1个月、3个月、6个月、1年或者2年的期限。它的优点是审批速度很快，在几分钟之内就可以到帐。但是金条对于征信的要求要比借呗稍微严格一点，在申请的时候会查一下征信报告。

3. 度小满有钱花：原来的百度金融，额度可以达到20万。主要产品为“满易贷”，面向优质的客户群体，利率比较低。使用时要提供用户的身份证号和银行卡信息，并且要有好的信用状况。借款期限最长可到36期，适用于有较长资金需求的用户。很多用户的评价是额度比较大，但是对征信“花”比较多的人而言，被拒绝贷款的概率就比较高了。

4. 分期乐主要是针对年轻人的一种贷款方式，金额通常为一千至五万元之间。除了现金借贷之外还可以进行商品分期付款。它对申请人的要求比较低，只需要达到十八岁并且有一定的经济收入就可以去申请了。期限可以自由选择，但是要注意分期乐的利率比银行类产品要高，并且催收力度比较大。

二、用户的使用情况以及优点和缺点的分析

根据用户的反馈情况看，大家比较关心的是下款速度和利息透明度。借呗、金条由于背后有大公司做支撑，所以用户的信任度最高，评价也是最好的。好处是正规、安全、利息费用公开；坏处就是对信用白户或者征信上有问题的人，额度可能会很小甚至不能开通。

分期乐这样的平台的优点就是门槛低、通过率高，适合“征信花”或者急需少量资金的人群。但是它的缺点也十分突出，即综合年化利率偏高，在逾期之后除了会留下不良信用记录之外还会受到不断催债骚扰。关于声称可以轻松借贷并且没有征信要求的小众软件，用户的评价大多不好，“砍头息”（借款之前扣除利息）、暴力追债以及诈骗等现象时有发生。

第三条借款注意的问题

在申请任何贷款之前，请一定核实该平台是否有合法的金融许可证。凡是放款之前要收取“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为。另外还要量力而为，不能够借债来还债。借款之后要按期归还，维护好自己的良好信用状况，这对于以后申请住房贷款或者汽车贷款都非常重要。

第四部分是用户的提问和回答

问：征信黑名单的人可以贷款吗？

答：正规持牌平台基本上不会出现这种情况。如果有严重的逾期记录（也就是“黑户”），那么银行以及大额消费金融机构都不会放款了。市场上声称可以做到的事情，大多都是高利贷或者诈骗，请大家一定要小心。

问：为什么我在很多平台上都被拒绝了呢？

答：可能是由于你在短时间内多次申请了贷款，所以造成了征信查询次数太多的情况，也就是人们所说的“征信花”了。可以暂时不申请，等三个月到六个月之后再重新申请。

问：借款利息怎样计算才是合法的？

答：按照法律规定，民间借贷利率最高不得超过同期贷款市场报价利率四倍。目前正规平台的年化利率一般不超过24%，高于36%的部分是违法的高利贷。