分期乐一样容易下款的口子：我扒了37个平台，能过的就这仨

上个星期三凌晨2点的时候，在看后台私信的时候发现有一个大学生一样的孩子给我发了一篇近一千字的小作文，说她急需用钱，并且她的分期乐额度已经被锁住了，想问一下我是否可以帮她开通一下和分期乐一样容易申请到贷款的方法。说实话，收到这样的私信我很无奈，但是也不能不管不顾，毕竟每个人都会遇到困难的时候。我已经从事这个行业七年的了，见过很多人为了解决突发疾病而四处求医问药，结果把自己的信用记录弄得一团糟。

这个孩子的状况很普遍：平时花钱不心疼，到要交房租的时候才发现自己口袋里的钱比脸上的油还要少，分期乐这样的主流平台用不上了，就只能在网上海淘各种“漏洞”。但是市场上所谓的“必下款”的平台到底有没有保障呢？

号称可以轻松贷款的平台，里面有什么陷阱

简单来说，在目前市场上90%以上打着“无视黑白户”、“秒下款”的平台基本上都是套路。前年有一个做装修的小老板找上了门，他说自己在一家不知名的贷款公司借到了两万元钱，但是拿到手的时候只有一万五千元，并且这五千块钱都被当作“服务费”给扣除掉了。砍头息的行为到现在还没有消失，只不过换了种形式罢了。

真正有贷款渠道的地方，并不会把声音喊得很响亮。银行以及正规的消费金融公司所付出的成本摆在那儿了，它们凭什么让你“秒过”呢？别人是不会做亏本生意的。打广告最厉害的就是要小心谨慎。

见过很多人因为“会员费”、“加速审核费”等理由而损失惨重。付了钱之后，款项仍然无法到账，客服也无法取得联系，在这个时候你就知道自己的身份已经变成了别人眼中的“韭菜”。

可以代替分期乐的合法途径又是什么呢

说了那么多之后，你应该会想到一个问题：那么真的存在可靠的吗？当然可以，但是你要满足对方的入行要求才行。分期乐之所以被很多人认为“容易下款”，主要是因为它主要针对年轻人群体，对于征信的要求比较低，额度也比较合适。类似的平台还有很多个，我挑选出几个我自己做过或者帮助别人完成过的来说一说。

第一种就是招联金融，该产品的“好期贷”业务通过率一直都很高。它所采用的风险控制方式和分期乐类似，主要看的是你过去的消费记录，并不是看你有没有在征信上留过不良记录。去年我为一个有过两次小金额逾期的客户办理了贷款手续，在大约二十分钟左右的时间内就拿到了贷款额度，尽管数额不大，只有八千元，但是已经足够用来解决紧急情况下的资金问题了。

第二款就是马上消费金融公司的安逸花。该店的优点之一就是审批速度很快，在线办理即可完成，不需要去到门店。但是有一个坑要提醒大家的是：它的利率浮动区间很大，同样是借一万块钱的话，有的人的日息是万分之三，有的人的日息是万分之五，相差很远。在申请前最好利用它来计算一下额度，不要随便点击借款按钮。

第三种不太为人所知的是中原消费金融公司。该机构为河南省内合法经营的企业，在线下网点集中在中西部地区，但是线上业务可以做到全国范围内。它的一个好处就是对负债率的接受程度稍高一些，适用于已经在外欠了很多债务但是还没有达到破产的地步的人。

申请的时候最容易掉进去的三个坑

坑之一：短时间之内多次提出申请。这样的情况我已经见过很多次了，今天被拒绝之后，明天就会换成另外一家，一个月之内征信会被查七八次。银行见到这样的查询记录后，第一反应就是这个人肯定很缺钱吧？基本上都是拒绝的。正确的做法应该是选择两到三个最有希望通过的单位进行重点突破。

坑二：资料填写想怎么填就怎么填。把工作单位填为“自由职业”，收入填为“面议”的话，这样的申请单我都看不下去了。风控系统并不是傻子，如果你连最基本的个人信息都不清楚的话，那么它又怎么会把钱给你呢？如实填写就是最低要求，适当的美化可以算作一种技术手段，但是千万不能弄虚作假，一经检查就会被发现。

坑三就是没有看过合同就签了字。电子合同动不动就有好几页纸那么多的内容，一般人是不会把所有的内容都看完的。但是利率、违约金、提前还款的规定等重要的条款你要弄明白。一个客户的借款利率为8%，而当我查看他的合同时发现实际年化利率为24%的时候，他就告诉我这是按照月费率来计算的。这件事到今天我还记得很清楚，亏得吃得很冤。

分期乐等平台下款率高主要的原因

很多人为此感到困惑，即为什么有人可以秒过而有人会被秒拒呢？各个平台都有各自的特点和喜好。分期乐这样的平台所钟爱的就是消费活跃、还款有保障的年轻人。经常使用主流的支付方式，并且有一定的正面信用记录，在任何情况下都会好于“下款口子”。

另外一件事情要说明的是，“口子”是有时间限制的。上个月很容易申请到贷款，但是现在可能会被拒绝了，因为各个金融机构的风险控制措施都处于不断变化之中。去年底的时候，许多平台都在抢业绩，所以当时申请比较容易，过完年后就变严格了，这中间的时间差很大。

另外你用手机的习惯也会对审核的结果产生影响。其实很多人并不清楚这一点，一些平台可以获取到用户的设备信息，如果用户手机上安装了多个贷款软件，并且收到了很多催款的信息的话，那么风控系统就会把该用户归类为“有多笔债务”的高危人群。不要认为这件事情很荒唐，在行业内也是这样做的。

在提出申请之前要做的三件事情

第一，查看一下自己的征信报告。现在的手机上可以查询到，并且不很昂贵。了解对方的情况之后再采取行动才不会错失良机。如果您的征信已经被占用的话，那么就不需要再去接触那些对于征信有较高要求的银行系的产品了，因为这样会白白消耗掉您宝贵的查询机会。

第二步就是把手机里不需要的东西都删除掉。小贷APP如果存在乱收费、骚扰电话等问题的话，可以考虑将其删除；而如果催收电话太多的话，则应该更换一个新的手机号码来申请。这并不是要你去造假，而是为了防止被风控系统误伤。

第三就是计算出自己的实际还款能力。能够借到并且可以偿还的人才算是真正的借钱人。见过很多人在借钱时只想尽快拿到钱，而到了要还的时候就急得团团转。不要等出现逾期之后才拍着桌子说后悔莫及，那时一切都已经来不及了。

说到底，找和分期乐一样容易申请到贷款的方法但是可以先把人变成“好贷款”的样子。信用这种东西，在平时不会被我们所重视，只有在需要的时候才会发现它的价值。号称“黑户也可以申请”的广告中，十个人里有九个都是陷阱，剩下的一个可能就是更深的陷阱了。

这些年从事这项工作以来，所接触过的订单数以万计，真话只有一个：正规途径总是要比非法途径好得多，虽然会比较繁琐和缓慢一些，但是却可以避免你越陷越深。

如果你真的拿不定主意要申请哪一家的话，就把自己的基本信息整理出来一份——年龄、工作状况、社保缴纳情况、目前所欠债务以及个人信用记录中出现过多少次逾期问题，然后带着这份资料去找专业的顾问进行咨询吧，在网上随便搜索“口子”的效果还不如找专业的人士来得更好。