芝麻信用可不可以借钱呢？一个踩过坑的人跟你说点实在话

2018年的冬天至今我还历历在目，在手机上查看支付宝的时候发呆，那时候刚刚被朋友拉入了一个叫作“资金周转”的微信群里，里面每天都有人炫耀自己的芝麻分很高很厉害，仿佛芝麻分就是钱一样。当时我也真的着急了，信用卡已经刷爆了，亲戚朋友们也都借出去了，看到自己芝麻分只有680的时候脑子里只有一个想法：芝麻信用可以借到钱吗？可以用来换取现金来解决燃眉之急吗？于是就差一点要自己去死了。

不要被“芝麻分”三个字所迷惑

说实话，在那个时候我认为芝麻分高就可以随便借到钱。群里面有一个“老师”说，只要有足够的分数就可以随意借贷几万元，并且手续费很低。我相信了。他给我说了一个叫做“内部渠道”的东西，并且要我去一个小型贷款平台进行申请，声称该平台与芝麻信用有合作关系可以实现快速审批。按照他的要求去做，给芝麻信用打上了标签，并填写了一些个人信息之后，钱就到账了，但是实际到账金额只有两千四百元左右。其他的都是所谓的“服务费”、“砍头息”。

还没有结束呢。该款应用程序并不上征信系统，利率之高令人难以置信，一旦出现逾期就会被通知到每一个联系人那里。当时我想不明白，和芝麻信用有什么关系？我的芝麻分很高啊，怎么会碰到这样的高利贷呢？其实芝麻分只是一种用来做信用评价的标准，并不是可以借的钱。你问芝麻信用能不能借到钱吗？这个问题本身就是错的——就好比说“考试分数能吃饭吗？”分数和钱是两回事。

芝麻信用借钱入口里有什么猫腻

踩过了那次坑之后，我就花费了大半年的时间来研究这件事情，并且也把我的问题给解决了。支付宝里面确实有借钱的功能，但是并不是芝麻信用直接给你贷款，而是在后面有一家持牌的金融机构来进行放贷。借呗、花呗等都是正规军，但是很多和我一样的人打开后发现没有额度或者只有很少的额度。

芝麻分很高，并不意味着会有大额授信。我的一个朋友芝麻分是720，借呗额度只有500元；另外一个朋友芝麻分是640，但是借呗额度却是三万元。是什么原因呢？除了芝麻分之外，还会考虑你的消费习惯、还款能力以及在支付宝上的活跃度等因素。具体的算法支付宝是不会对外公布的，但是通过观察身边几十个例子可以发现这样一个规律：经常使用支付宝进行转账、缴纳水电气费用和购买理财产品的人，其额度一般都比较高。也就是说要使平台认为你是“有用的”，而不仅仅是“守信”的。

打“芝麻分贷款”的幌子进行诈骗的事情我已经踩过很多次了

到此为止，我要把当年踩过的坑都抖出来给大家听一听，希望可以帮到一些人避免掉坑。

第一种方式是“芝麻分速贷”的广告。你在网上搜索“芝麻信用可以借多少钱”，一定能看到很多广告，说的就是“芝麻分五五零就可以贷款”、“不管黑白户”。不要被他们骗了，都是骗人的把戏。其实这些平台只用芝麻分作为幌子来吸引用户，但是真正审核的时候并不会考虑芝麻分的问题，最终放款的还是那些小有名气的小额贷款公司，利率一般都在年化36%以上，有的甚至更高一些。

第二条就是“授权陷阱”。有的平台会要求用户授权芝麻信用分数来提升通过率。点完授权之后就可以获取到用户的大量信息了，比如收货地址、消费记录、联系人等。当年我是不明所以地把一家公司给授权了，在到期后被催款人员把两年之前我的送货地址也查了出来，并且还打来了电话骚扰我原来的邻居。到现在我还记得那位邻居阿姨问我说，“你是出去惹事了吧？”我当时是多么难为情啊！

怎样来判定一个网站是否可靠

我之后总结出一个比较简单直接的办法就是看看放款方。当你去申请贷款时，在页面上会显示出“资金提供者”或类似的字眼。如果涉及到的是银行或者消费金融公司（如招联消费金融、马上消费金融等）的话就比较正规了；而如果你听说过的“某某小额贷款公司”、“某某科技公司”的话基本上就可以跑掉了。另外一种方法是查看借款合同中是否有关于年化利率的内容。正规的平台会标明，那些藏而不露的东西百分之百有问题。

芝麻分可以起到什么样的作用

说了很多不好的事情之后，也要提到芝麻分的作用，否则就是单纯的抱怨了。芝麻分本身并不能用来买东西，但是它可以帮我们少做些事情。比如说一些正规的平台，如果你芝麻分在600分以上的话就可以不用交押金来租东西或者住酒店，我也是真的试过的，很实用。另外一些银行信用贷款的产品也会把芝麻分当作一个辅助材料来使用，但是要注意的是这只是个辅助，并不是决定性的因素。

去年我在买房子时，银行信贷员跟我讲过一句话，给我留下了很深的印象：他们的审批主要是依据央行征信报告以及银行流水来判断的，而芝麻分最多只能作为“参考项”，其影响程度很小。也就是说你的芝麻分是700，但是央行征信上有好几处逾期记录的话，还是不能批下来的。反之如果你芝麻分低一些，但是央行征信良好、收入稳定的话，银行还会愿意给你贷款。

那么我们再来看一下问题的本质：芝麻信用可以借到钱吗？答案就是芝麻信用本身不会借钱，但是它可以用来证明“这个人的信誉还可以”。向你提供资金支持的是背后机构，他们考虑的因素要比一个分数要多得多。

为急需资金的人提供一些建议

我可以体会到到处寻找零钱、见到一根稻草就去捡的心情。但是越是这样的时候，就越要保持冷静。不要像我当年那样，一遇到问题就胡乱求医问药，结果病情越来越严重。

第一，要先走正常的程序。银行的信用贷款、信用卡分期付款、支付宝借呗、微信微粒贷等，尽管要求比较高一些，但是利息是公开透明的，并不会出现什么奇怪的操作。年化利率大于24%的就不要考虑了。

第二不要相信分数。芝麻分或者其他的信用分都是可以作为参考的。影响你能否借钱以及借款利率高低的主要因素就是你的收入稳定程度、负债情况以及还款历史了。把心思放在增加收入、减少债务上面去，要比整天关注着分数的变化更有意义得多。

第三、保护好自己的个人信息。被授权去操作很多事的平台，最好不要接触。不确定自己所传递的信息会被转发多少次，也不清楚什么时候会被用来写文章。当年我就因此吃了一次亏，到现在还会时不时地收到骚扰电话，问我要不要“借钱”。

借债这件事是没有捷径可以走的。声称“芝麻分秒下款”的都是骗子或者高利贷。花费了三年的时间来整理当年留下的烂摊子，期间受到催收电话、骚扰以及朋友们的冷落，那种感觉很不好受。现在问芝麻信用能不能用来贷款的话，我就只能告诉你：不要寄希望于一个分数能够拯救你，能拯救你的只有你自己做出的选择以及控制自己行为的能力。

如果是真的要借到钱的话，那么首先应该问自己的是：这笔钱要用来干什么？什么时候可以还清呢？不还怎么办？把上面提到的问题都弄明白之后再动手。