双黑客户能下款的口子真的存在？从业8年说点得罪人的大实话

上个星期三晚上十点左右的时候，我要关门的时候有一个面色苍白的中年男子推门而入。他的名字叫做老周，是一名从事装修工作的人员，在前一年因为工程款没有及时支付给工人而引发了一场闹事事件，并且由于无法筹集到足够的资金来解决这个问题所以向别人借钱度日。那么最后的结果是什么呢？工程款至今未结清，高利贷利息不断累积已经到了原来的三倍之多，征信记录也变得非常糟糕，还存在两笔呆账。一进屋他就看着我说：“老板，你有沒有……”双黑客户的贷款可以申请到的额度？只要有贷款就可以，不管多少钱我都可以接受。“

说实话，在过去的八年里，这样的客户我没有见过一千个也不会有八百个。看他这样子我心里很不舒服，但是有些话必须要先说出来。双黑客户是指征信报告中既存在逾期记录又存在法院执行或者呆账记录的借款人的统称。正规银行的大门已经给它焊接上了，所以它的资质也就不存在了。很多中介都会骗你说要交前期费用，并且声称自己有“内部关系”，其实这些都是为了骗取你的钱财而设计好的骗局。市场上有一些专门为这些人提供贷款的服务商，但是要求非常严格，让你想哭。

第一杯水就是冷水，网上所有的双黑必下都是陷阱，九成都是骗人的

老周找上我的时候，已经在网上兜了一大圈了。比如“无视黑白户秒下款”、“双黑客户专属通道”，填写了很多资料之后，连手机通讯录都翻得乱七八糟了，但是最后的结果又是怎样的呢？或者是拒绝，或者是收取所谓的“解冻费”或者“会员费”。前后一共被诈骗了三千多元钱，并且分文未取到。

这件事情我已经见过很多次了。也就是说，“黑户口子”的APP大都只是个信息倒卖的中间商，并没有真正的放贷机构。把你所有的身份证、银行卡和通讯录都给到别人，对方会马上把你的个人信息出售给诈骗分子或者讨债公司。几天之后你就知道骚扰电话打爆了，还有人假冒公检法给你打电话恐吓你。

另外一种就是套路贷。表面说是可以放款，但是给你的是一份假合同，实际拿到的钱只占合同金额的六成左右，有的甚至更低。比如说签订一份价值一万元的合同，最后只能得到六千元，剩下的四千元则被当作“服务费”或者“押金”。到了还款的时候你还要还一万块钱吗？那么就会产生利滚利的情况。一旦陷入其中就很难脱身了。

可以进行双黑贷款操作的途径是什么样的？

那么双黑客户的希望也就没有了吗？并不是所有的。我所接触过的订单中，有的是成功的，但是都有一些附加的要求。

上个月十一号的时候有一个做物流的大刘，他的征信里有连续三次、累计六次以上的逾期记录，并且还有五万元的法院强制执行记录。按照常理来说这样的资质到哪里都会被拒绝。但是大刘手里有一辆车，是全款买的半挂车，在一家物流公司名下挂靠着。用小贷公司的名义为他办理了车辆二次抵押贷款业务。虽然利率很高，月息大约为一分五厘左右，但是对方真的放款了，并且所有的手续都很规范，并没有任何额外收费的情况。

这就是我要强调的地方：双黑客户的贷款可以申请到的额度主要看的是“抵押品”，而不是“口子”。没有抵押物的话就只能是纯信用贷款了，双黑客户的希望也就基本上破灭了。但是你如果有房子、车子、保险单以及有价值的设备或者存货的话，那么一些小贷公司或者是民间的资金还是会愿意去做的。

双黑客户的实际贷款条件是什么

把现在市场上可以进行双黑客户操作的几种方式罗列出来给大家做一下参考：

• 汽车抵押、二次抵押：这是目前双黑客户的成功概率最大的途径。要求数量多、价值高并且可以办理过户或者抵押登记手续。一般情况下，利率为每月千分之一至二左右，贷款金额大约是汽车评估价格的五成到七成之间。有的企业并不考虑个人信用情况，而是根据车子来判断。
• 房产二押：如果您的名下有房产，并且还有一定的价值（即房子的市场价减去抵押贷款后的差额大于零），那么一些民间借贷或者小额贷款公司的业务就可以开展起来了。比汽车抵押要高得多，一般为每月两分钱左右。
• 保单贷：有现金价值的保险合同（比如终身寿险和分红险）可以向保险公司申请保单贷款，也可以通过民间融资的方式把保单作为抵押品来获取资金。该途径对于征信的要求比较低。
• 典当行：有价值的东西（金子、名牌手表、奢侈品、电子设备）等，典当行一般不会考虑个人信用情况，而是根据物品的价值来决定是否出借资金。但是额度小、利率高、时间短。

另外一种情况是你的收入比较稳定，例如公务员、事业单位人员或者国有企业职工等。一些民间的资金看到你的还款能力之后就会给你提供一笔私人贷款。但是这样的途径很依靠人情关系，你直接去人家那里人家也不搭理你。

双黑贷款的利率以及还款时间不要有期望

很多黑色客户的电话打来的时候都是“利率可以降低一些吗？”、“能不能分三年还款”这样的问题。其实每当我听到这样的话都会想笑。兄弟，你是双黑的人吧，银行都不会理你的，有个人愿意借给你钱就已经很不错了，还要挑三拣四？

正常的银行贷款利率一般是多少呢？年利率为4%-8%。双黑客户的资金年化成本一般都在24%-60%，有的甚至更高。这就是资金方的风险定价逻辑：借给你钱，有很大的可能收不回来，所以利息要抵消掉坏账的成本。

关于期限的问题，双黑客户的贷款一般都是一年内完成，大部分都是三个月到六个月左右的短期周转。想要借出三到五年的钱吗？没有希望了。资金方也不愿意和你绑定太长时间，因为时间越长风险就越大。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在去年处理过的双黑客户的订单中，平均借款期限为八个月左右，平均月利率大约在一分八厘上下。不同的城市情况会有所不同，一线城市的选项更多一些，而三、四线城市基本上只能依靠民间借贷来解决资金问题。

申请双黑贷款的时候最易犯的错误

老周的事情怎么样了？再说老周之后又是怎么处理的呢？其实他的名下没有任何财产，车子是借来的，房子也是妻子的名字（已经离婚很久了），保险也不存在。按照常理来说这样的客户我是不会推荐的。

但是我又多问了一句：“你的工程款有没有合同？”对方属于什么性质的单位

老周拿出了几份皱巴巴的合同给我看，上面写着欠款人是一家国有企业的三子公司。尽管对方一直在拖延不肯支付，但是这份合同是存在的，并且已经被起诉立案了，只是在执行过程中遇到了困难。我把一个办法告诉他：找到一家可以办理工程款保理业务的企业来把这笔应收帐款进行转让。

经过了一个多月的努力之后，资料也补充了很多，最后用应收账款的七成做了一笔贷款。尽管损失了一些钱，但是总算把高利贷的部分给还清了，剩下的再慢慢还。

这件事给我的启示是：很多双黑客户的目光只停留在“口子”上，而忽视了自己身上还存在着其他的可以利用的资源。应收账款、存货、设备以及你的人脉都可以成为融资的工具。

几个实操建议

如果是双黑客户的你，在寻找下一个突破口的时候，可以参考以下几点建议：

1. 把你的所有财产都列出来，包括有形资产和无形资产。
2. 不要随便在网上填写个人信息，因为一旦信息被泄露出去，轻则造成财产损失，重则会遭受诈骗。
3. 在寻找中介的过程中，一定要弄明白前期是否需要支付费用。正规的中介公司是下款之后再收取费用的，在前期要求付款的人会被拉黑。
4. 计算好自己还债的能力之后再去借钱，如果还不上了就会更加糟糕。

另外，在各个城市之间政策宽松程度不一，我对华东地区的情况比较了解，对于其他地方就不敢随便说了。去年还不至于如此严重，但是今年很多小贷公司的双黑客户业务被压缩了，门槛也提高了。

最后来说一些行业内不会告诉你的事情

做这一行的人其实是很矛盾的。一方面要依靠它来维持生计，另一方面又不希望客户陷入更深的困境中。双黑客户的贷款机会虽然存在，但是每一条都伴随着巨大的成本。

见过很多人的例子，本来只有几万元的资金缺口，东拼西凑、借来用去，结果越滚越大成了几十万元的大窟窿。其实如果自己没有确定的还款渠道，在一年之内翻盘的可能性不大，那么还不如去找别人借钱，倒不如想一想如何和债权人沟通、怎样靠自己的劳动来偿还欠款。

借债并不是解决任何问题的方法，在此期间你可以获得一些喘息的机会。怎样使用时间才好呢？