半夜急用钱？聊聊那些夜间能秒过下款的口子不要芝麻分

凌晨2点30分的时候，我的手机开始振动了，把正在睡觉的我给叫醒了。

老赵打电话的时候声音已经很紧张了：“兄弟啊，这批钢材今天晚上一定要结清，否则明天价格就会上涨了，到时候我就没有货可以卖给你了。”你能把卡上的钱取出来吗手上只有上一次进货的钱，并且上个月用信用卡消费了很多东西。这个时候去哪里弄到钱呢？银行不可能有结果，向亲戚借钱怎么样？现在谁都有困难的时候，开口就说八万元，借不到钱还会伤害感情。

那时候我的脑子里只有一个想法，那就是找到一种可以马上拿到钱的方法。之前听说过一些晚上可以利用下款的机会来绕开芝麻分当时的我认为没有把握，但是到了紧急关头的时候，也就顾不得这些了。那晚折腾了一晚上之后，我对这个行业里的一些门道也有了个大概的认识。

半夜三更的时候我又是怎样找到了秒下的方法的

说实话，在打开手机搜索的时候，看到的是各种各样的广告，“极速放款”、“无视黑白户”，让人应接不暇。首先尝试了下载量最大的两款应用，并填写了大量的个人信息，包括授权通讯录、人脸识别等等。那么最后的结果是什么呢？一个是“系统正在维护中”，另外一个则是“综合评价不够好”。

这不是坑爹吗？

广告声势浩大，在紧要关头却出现了问题。当时我很着急，坐下来抽着烟，之后想起来之前加入的一个同行群中有一个做资金周转的老哥。抱着试试看的态度向他发消息，结果得到了一些专门进行夜间审核的小贷产品的推荐。其实有很多人并不知道其中的秘密：各大平台晚上可以提交申请，但是系统的审核到深夜就会变得很严格，而一些只在夜晚提供服务的小平台，则有着完全不同的风控机制。

这些平台有一个共同的特点，那就是号称可以实现“秒过”。

怎样做呢？它不会去查看你的芝麻信用分数，也不会像银行一样查询你过去六个月的账单情况。那么它们要看什么呢？根据你用手机的方式、是否为真人以及所填联系方式的真实性来判断。也就是说，它是押注于概率上的，只要你的信息填写正确的话，基本上就可以通过审核了。

哪些口子可以不用芝麻分就放款呢？

很多人都会感到难以置信，现在的贷款不都是要看征信和芝麻分了吗？其中有一个错误的认识。芝麻分是支付宝内部的一个信用评价指标，并不是所有的小贷公司都会使用它。他们有自己的一套风控系统或者说是比较宽容的风险态度。

上一年我的一个做餐饮的朋友芝麻分只有五百出头，因为他以前有过一些小金额的逾期记录。但是他需要三万元来装修后厨，去几家银行都被拒绝了。之后我把这个可以快速通过审批、不需要芝麻分的产品推荐给他试一试，他半信半疑地填写了申请表，结果十分钟后就把钱打到了他的账户里。

但是利率要比银行高很多。

但是要算一下这笔账：如果你用这笔钱去抓住一次翻身的机会，或者是防止自己违约而受到罚款的话，那么这些利息就完全可以接受了。但是前提是你要按期还本付息，否则滞纳金会让你觉得人生很迷茫。

“秒过”的漏洞是不是真的存在呢？

其实鱼龙混杂。

我已经摔跤了，并且还捡到了一些东西。市场上标榜“秒下款”的产品主要有三种类型：第一种是正规的消费金融公司推出的应急类产品，利率合法合规，但是额度一般都不大，审批速度很快但是不能保证百分之百通过；第二种是持牌的小额贷款公司，利率较高，审批宽松，放款速度较快；第三种则是纯粹的诈骗分子或者是高利贷机构，收取各种费用和服务费，在拿到借款之前就已经要你缴纳一定的费用。

第三种不能触碰，否则就会陷入无穷无尽的深渊。

怎样来区分呢？我的一个笨方法就是：凡是放款之前要你交钱的，不管是什么叫做工本费、解冻费或者是验证费，都直接拉黑。正规平台的利息以及手续费都是从放款金额中扣除，并不是在放款的时候就要求你支付，更不会让你在第一次还款的时候就把钱给付了。

晚上可以使用的几种小窍门

这是我自己总结出来的经验，并不是在网上可以找到的。我发现晚上申请这些口子的时候有一些地方会直接影响到是否能被录取：

• 在填写资料的时候，工作单位要填写真实的，并且即使是一个小公司也要有联系电话可以接通。
• 联系人不能随便填写，最好是父母或者配偶的名字，并且在之前就和他们沟通好，以免接到来自审核方的询问时答不上来。
• 申请的时间很有讲究，在晚上十点至凌晨两点之间，系统的自动审核几率最大、人工干预最小，所以更容易通过。

上一次申请八万元的时候是凌晨1点30分左右提交的，在填写完所有信息之后不到五分钟后就收到了额度审批成功的短信通知，并且在接近2点的时候就把钱打到了我的账户里。老赵那一车钢材我已经拿到手了，然后又倒卖出去赚了一些钱，这次贷款的成本和利润相比起来简直是九牛二虎之力。

不要因为“秒过”这两个字就头脑发热

虽然我在谈论可以快速通过下一期产品的那些晚上可以不用芝麻分的东西，但是不得不说：这样的钱只能解燃眉之急，不能治本病。如果把钱用来赌博、炒股票或者购买奢侈品的话，那么我还是建议你不要这样做。

高利率加上复利的作用下，滚起来就非常可怕了。

我见过很多人因为一时冲动而向多家借钱，结果窟窿越来越大。做小本生意的人，资金周转是很平常的事情，但是每次借贷的时候都要心中有数：什么时候能够把钱还回来？该笔款项可以产生多大的利润呢？不能回答上面两个问题的话就不要借了。

另外一件事情要提一下的是，这些产品的征信查询并不看芝麻分，但是大部分都会上征信。你不还款的话，以后想要买房、买车申请贷款的时候也会受到影响。不要认为小贷公司就不是一回事儿的，现在征信系统的联网程度要比你想像中的要紧密得多。

去年由于一笔小贷逾期了三天，在我的征信报告里留下了不良记录，之后我去银行申请经营贷款时，客户经理问起这件事，并且给我解释了很久才通过审批。因此无论向哪个机构借钱都要按期归还。

最后说点实在的

目前市场上可以快速通过下一款产品的口子没有芝麻分的产品，在我的手机上已经保存了几种。但是每年也就用不了那么多次，一般都是等到回款期到了才会去操作。做买卖啊，资金链就是生命线，再多一些融资途径也没有什么不好的地方，但是千万不能把道路给堵死了。

如果你今天晚上正为资金短缺而发愁的话，可以尝试一下我在前面提到的办法，在一个比较正规的地方申请贷款，并且把个人信息填写得详细一些，应该能够解决燃眉之急吧。但是记住，拿到钱才是一步，怎样合理使用这笔钱、如何及时偿还欠款才是你应该去思考的问题。

毕竟世界上没有不劳而获的事情，借的钱总归是要还的。