半夜急用钱？难道真有那种半夜也能秒下款的小贷平台？

凌晨2点30分的时候，手机屏幕上还留有我的影子，但是眼睛已经非常干燥了。

那是在去年冬天的时候，因为我的生意出现了问题，所以第二天早上必须要筹集到八万元来支付给供货商，否则就会被对方停止供应并提起诉讼。当时我心里只有一个想法：难道真的存在可以做到半夜就到账的小额贷款公司吗？我上网搜索了一下，各种各样的广告弹窗说得天花乱坠，“midnight放款”、“无视黑白户”，点击进去不是要求下载APP就是需要填写很多信息，最后还要等待审核。

说实话，在那天晚上我都快相信他们说的话了。但是后来折腾到了天亮，找朋友借钱才把窟窿补上了。但是这件事我一直记在心里，之后我自己也开始做些小生意，并且接触了不少贷款中介以及银行人员，想弄清楚这件事情到底是不是真的存在——半夜秒下的钱是真实的还是虚无缥缈的呢？

半夜就放款的小额贷款公司存在吗？

大体上可以这样说：有的，但是和你想象中的不一样。

很多人都认为“秒下款”就是半夜三更提交申请之后，半小时之内就能收到钱。也就是说基本上就是做白日梦了。正规的金融机构，即使是纯粹线上化的网贷平台，在后台也存在风控系统。该系统的规则是由人为设定的，但是复核以及放款的渠道却受到银行、支付机构工作时间的影响。

我有一个做中介的老朋友叫老赵，去年他向我透露了一些事情。他说那些标榜可以做到24小时放款的平台有两种类型。第一种是额度很小的消费贷款，例如一千到两千元之间，系统自动审核通过，速度很快。第二种就是大额的了，半夜提交只算是“预审批”，实际到账要等到次日早上财务或者系统的批量处理之后。

因此不要相信半夜三更就给你批上十万元、二十万元的人，十个里面有九个都是骗子。

号称“快速放款”的平台到底是什么样的呢？

说到这儿，我就要提到我的表弟的事情了。这个小伙子今年才大学毕业，想要买一辆二手车做网约车生意，但是没有足够的资金。他从网上找到了一家小贷公司，广告词写的很吸引人，“半夜也可以马上拿到贷款的小贷公司”。那么最后的结果是什么呢？

他填写好资料后，果然很快，十分钟之内就拿到了额度。但是取款时，客服告诉客户要先购买一份“保险”或“会员”，缴纳五八八元才可以放款。当时的他头脑发热就把东西给卖掉了。交完了之后呢？客服还表示银行卡号输入错误导致资金被冻结，并且要想解除冻结还要另外支付2000元作为保证金。

这件事情之后我就知道了，直接对他说：“不要交了，这是典型的诈骗。”没有正规平台在放款之前就要求你先付款的情况吧？这不是胡说八道嘛！

后来我把这件事告诉了他，并且报警了，但是钱还是没有要回来很多。这件事情给我的启示是：越是急需用钱的时候就越容易上当受骗。

可靠的方式来解决“急需资金”的问题是什么？

踩过了坑之后，我就去研究了市场上可以迅速获得资金的方式。给大家介绍一下，免得大家走冤枉路。

第一种就是互联网大平台上的消费贷款。比如某呗、某条、某东金条等等。该类平台的特点在于，你如果之前有过额度的话，在晚上十二点的时候可以马上取出来。因为它们连接的是消费金融公司或者是银行，通道是24小时开放的。但是额度一般都不高，几百元到几万元不等，并且如果你的征信出了问题的话，那么这个额度就会被取消。

第二种就是银行系的快贷产品。目前很多银行都推出了自己的线上消费贷款业务，“闪电贷”是招商银行的产品，“快贷”是建设银行的产品。这些产品的效果我已经尝试过了，在白天申请的话速度很快，有的甚至半个小时就可以到帐。但是半夜提交的话，根据我的观察，大多数情况下还是要等到次日系统跑批之后才能处理。具体的数字我不太记得清楚了，大致的情况如下：晚上十点钟之后提交的申请，通过率要比白天低大约百分之十左右，因为系统要运行一些反欺诈算法，在夜晚的时候异常的行为会被特别注意。

第三种方式就是使用信用卡进行取款。这是一个很容易被人们忽视的问题。如果持有信用卡的话，在晚上十二点之后到凌晨四点之间在ATM上取钱或者通过手机银行申请现金分期付款的话，基本上都是即刻到账的。尽管利率比较高，但是可以解决燃眉之急。

怎样才能分清哪些是可靠的交易平台、而哪些又是诈骗分子所利用的呢？

这个问题我已经回答了很多次了。说说我自己的一些体会。

一看就是放款之前要准备的钱。正规平台的利息和手续费都是在放款时扣除或者是还清贷款之后收取。放款之前要求你缴纳会员费、工本费、解冻费的人，直接拉黑，没有机会了。

第二步是看利率是怎么计算出来的。声称的日息万分之三以下的算是正常的。如果你被要求还款一万元却只收到两万元，或者是利息写的模棱两可的话，就赶快离开吧。去年有一个客户的例子，在某个平台上借款了五万元，并且合同上写着“服务费”，但是拿到手只有三万五千元，还要归还六万元。这就是典型的套路贷。

第三步就是看是否有官方认证了。现在的查询途径有很多，在银保监会官网或者是第三方查询公司APP里搜索一下就可以找到相关的金融许可证信息。没有牌照的话，不管他说得多么天花乱地，都不可以相信。

半夜急需用钱的时候怎么办呢？

如果你现在是凌晨2点急需一笔资金的话又该怎么办呢？给出一些实际的意见。

看看自己手机上有什么东西。在常用的支付宝、微信、京东、美团、抖音等软件中是否有借款的功能。如果有钱的话就直接取出来吧，这样是最安全也是最快的。该平台的安全性可以得到保证，并且不会出现什么奇怪的事情。

没有额度或者额度不足的时候不要去找那些乱七八糟的广告。此时最有效的方法就是向朋友借一些钱来使用。我明白开口向别人借钱很没面子。但是你想一想，面子上好看和被高利贷逼得倾家荡产哪一个更重要呢？

实在没有办法的话就等到天亮吧。实际上很多银行在早上8、9点钟就会开始进行批量处理。半夜里提交的各种各样的平台，基本上都是陷阱。到天亮的时候再去网点问一问，或者拨打银行客服热线，要比自己在网上胡乱搜索好上十倍。

被忽视的一个小地方就是申请的时间也很重要

在网上很少有人提起这件事。做了一段时间生意之后，与银行人员接触多了，才明白申请贷款也有“好日子”。“一般而言，在每个月初、月中时，银行的额度比较多，审批也比较容易通过。”

另外一条经验是，在工作日的早上九点至十一点之间提出申请，成功的几率比较大。此时审核人员刚刚开始工作，精力充沛、系统也未出现堵塞的情况。下午快要下班的时候就提交了，有的时候要等到第二天才能处理。

这只是一个观点，并且我知道的是自己所在的地区的状况，其他的地区可能会有所不同。但是大致上还是可以理解的：不要在人多的时候集中申请，也不要选择系统维护或者节假日的时候进行操作。

最后几句实在话

那么问题来了，是不是真的存在可以做到半夜就能到账的小额贷款公司呢？答案是有的，但是要么额度很小，要么就是诈骗。大额贷款晚上就可以马上批准了，基本上是不可能的事情。

我写的并不是要恐吓人，但是见过太多的骗局了。我的表弟到现在都还在偿还当年受骗的钱，并且已经向公安机关报案立案了也没有追回。现在赚钱很难，不要因为一时冲动就把自己推向危险之中。

下次遇到“半夜秒下款”、“无视征信”的广告的时候要小心一些。真的会有这样的好事吗？人家为什么不去找自己的亲朋好友呢？

急需资金的时候，先静下心来想一想自己的现有条件怎么样，要比什么都好。