网贷借款都有哪些平台可以借？我潜伏调查三年，告诉你真实的答案

上个星期三晚上九点左右的时候，在报社附近的一家便利店里吃关东煮的时候，我的手机忽然响了起来。电话那边是小陈，去年曾经接受过我们采访的一个借款人的声音很紧张：“老师，我已经拒绝了六次贷款申请，目前我的信用报告已经非常糟糕了，请问老师有没有什么好的建议可以给我？”什么样的人适合做网贷借款？难道我就没有办法借钱了吗？

其实这并不是我第一次接到这样的电话了。作为一名金融调查记者已经好几年的时间了，在此期间我见过很多和小陈一样的人，他们都是在遇到问题的时候盲目地去寻求帮助，结果越走越远。

说实话，在市场上可以借到钱的地方有很多，但是真正适合你、可靠并且不会把你的裤子都给撕烂的那种地方却很少。

正规网贷平台借款的要求要比你想的要高

大实话是：很多人认为网贷就是“秒批”、“无门槛”，这是不对的。2021年的市场很混乱，各种小平台横行霸道，但是经过几年的整顿之后能够存活下来的大公司，门槛非常高。

去年我去采访了某大平台的风控负责人，他私下里跟我说：“你们平台的通过率啊，说出来你可能会不相信，大约是18%左右。”是什么意思呢？在五个人当中有四个人会被拒绝。

并且这个数据在不断减少中。

小陈就是一个很好的例子。他曾向一个知名的网站借款两万元，并且按期还了六个月之后，觉得自己的信誉很好。于是他又去点了一些平台的“查看额度”，结果一个月之内点了七八次。

“广撒网”的方式在风控系统的视角下就是“极度缺钱”。

再次申请的话基本上都会被拒绝。

为什么你会去申请但是又被拒绝了呢？

这个问题我已经听烦了。其实大多数人都不清楚网贷公司是怎么检查的。

征信报告中“查询记录”一栏的重要性要远远大于人们的想象。当你点击“查看额度”或者“马上申请”的时候，平台会查一次你的征信，并且留有一条记录。

一个月内出现三次以上的，大部分平台都会引起注意；五次以上的话基本上就被列入黑名单了。

我有一个做风控的朋友曾经说过这样一句话，到今天我还记忆犹新：我们不担心客户的资金不足，只害怕客户四处借钱

哪些地方可以选择呢？

小陈提出的问题是：什么样的人适合做网贷借款？要分步骤来解决这个问题，因为对于不同的个体和情形来说，答案都是不一样的。

第一种就是互联网巨头旗下的“亲儿子”产品。蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等都可以算在内。该类产品特点为以你的日常消费数据为基础进行授信，在你经常使用并且有良好记录的情况下，额度就会比较高。

但是出现了新的问题，即这些产品并不是你想要打开就可以打开的。

我采访了几十位借款人的经历，并且总结出一个规律就是：经常在某一个平台上进行消费的人，被赋予开通权限的可能性要比不使用该平台的人高出很多倍。我的一个做电商的朋友，平时进货都是通过支付宝来完成的，而且他的借呗额度已经达到了十五万元。

另外一个朋友从不进行网络购物，想要开通借呗吗？没有可能。

第二种就是有牌照的消费金融公司

招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费等等都是合法持牌经营的企业。该类平台的特点就是额度比较高但是利率要比互联网巨头高一些。

年化利率一般为10%到24%，根据个人情况不同而有所差异。

有这样一个细节，并不是所有人都知道：该类平台的线下渠道通过率一般会高于线上。上个月我去采访了一个小装修公司老板，他在线上申请贷款被拒绝了，但是之后去兴业消费金融公司的线下网点提交了收入证明、经营流水等材料后，还是获得了八万元的授信额度。

是什么原因呢？线下可以补交资料，线上只能查看数据。

第三种就是银行的线上信用贷款

招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”，等等都可以算在内。银行系产品最大的好处就是利率低，年化可以做到4%到8%，比网贷便宜很多。

但门槛也最高。

你必须是该银行的老客户，并且要有工资卡、房贷或者购买理财产品之一。没有东西可以强行打开吗？不可以胡思乱想。

去年我曾向招商银行申请过闪电贷，由于我的工资卡是招商银行的，所以很快就获得了20万元的授信额度，并且年利率为5.6%。但是另外一个同事，他的工资卡是在建设银行开的，在这里申请招商银行的信用卡就被拒绝了。

这就是实际情况。

为什么我借不到钱呢？

小陈问起这件事时，我就告诉他停一下。

别再点了。

征信查询记录要保存两年，在这个时候越是着急就越容易出问题。应该做的就是老老实实地等待三个月到半年的时间，在此期间按期偿还已经产生的债务，并且让自己的信用状况得到改善。

还可以向朋友或者家人借钱来解决当前的问题，不要让自己的信用状况变得更糟。我知道这样听上去有些刺耳，但是这是事实。

一个被采访的人的方法很巧妙：向父母借了五万元用来还掉网络贷款，并且办理了一张信用卡，在日常生活中的开支都是通过这张信用卡来完成的，并且会按期归还本金和利息。过了一年之后，网贷平台的额度又自行恢复了。

其实并不难，就是用时间来换取空间。

没有向外界透露的一些行业秘密

做记者这么多年的经历中，有一些事情在网上找不到答案了，在这里透露一下。

很多平台都有“白名单”制度。是什么意思呢？如果是公务员、医生、教师或者国企员工的话，在一些平台上通过的概率要比普通人的高得多，而且利率也会低一些。

虽然没有直接写出来，但是行业内的人士都心知肚明。

还有一个时间点问题，在每个季度结束的时候以及年底的时候，许多平台都会减少额度分配，这是为了完成业绩考核、制作财务报告而做的准备。但是年初和季度初的时候，额度比较宽裕。

我有一个做中介的朋友（其实我不怎么喜欢这个行当），他说每年三月、九月的时候下款的比例要比其他的月份高出很多。不能确定是否真实存在，但是听上去很有说服力。

另外一点就是，在同一个平台上，第一次申请被拒绝之后隔了三个月再去申请的话，也是有可能会被批准的。由于风控模型在不断更新中，所以你自己的情况也会随之改变。

但是三个月之内不断申诉呢？那就是自杀。

不要去接触没有信用记录要求的平台

到此为止，我要特别说明的一件事是。有人被正规平台拒绝后就会搜索“不查征信”、“黑户可以贷款”的信息。

千万别碰。

经过对这些平台的了解之后发现，有的是高利贷，借款五千元只能拿到三千五百元，一个星期后再归还款项，这样计算的话年化利率可以达到上千个百分点。有的直接就是诈骗行为，在你缴纳“保证金”或者“解冻费”的时候就把人给骗走了。

去年我做过一篇关于受害者的调查报道，采访了十几位受害者，其中一个人被骗走的钱最多，有八万多元。报案。很难。这些平台大都注册在国外，并且追回的概率很小。

急需资金是可以理解的，但是再着急也不应该去冒险。

说这么多的话，可能会让一些人觉得我没有给出一个“标准答案”。但是关于网贷的事情，并没有固定的答案。

你的情况、你需要的东西以及你所处的紧急状况都会使你选择到一个和别人不一样的平台。如果一定要给出一些建议的话，那么就先从互联网大厂的产品开始（比如借呗、微粒贷等），再看银行推出的线上贷款产品，最后看看有没有持牌消费金融机构的产品。

那么没有听过这些平台的人呢？

算了，不说了。

小陈听了我的意见之后就不再去申请了，乖乖地等待了半年。上个月他给我发信息说借呗额度又恢复了，虽然只有五千块钱，但是也可以应付一下了。

其实并没有什么复杂的，就是不要随便动手指头，控制好自己的情绪，这样就很好了。