网贷新口子秒下款？别傻了，当年我就是这么被坑惨的

2018年的冬天我还历历在目，那时候我的信用卡账单已经到了压垮我的地步了，而工资还没有发放出来，手里没钱用得很紧张。那天晚上十一点左右的时候，在看手机的时候发现屏幕上有大量的网络贷款的新途径可以马上拿到钱的广告说，“黑白户都可以贷款”，“不需要审核”。我想借几千块钱周转一下，但是这次借钱却把我的整个生活都给毁掉了。到账很快，五千块钱三分钟就到了账上，但是我没有发现这笔叫做“服务费”的钱被扣除了一千五百元，实际上只拿到三千五百元，在七天之后还要再还五千五百元。这样的陷阱，踩一次就可以喝上好多年了。

号称可以“秒下款”的商家最后又怎样了

说实话，在那个时候我觉得这笔钱来的很容易。第一次逾期发生在借款之后的第五天，我在想怎么筹措资金的时候就已经收到了催收电话。不是有礼貌的人工客服，而是劈头盖脸地骂人，并且扬言要把我的联系方式公布出去。当时我就很迷茫，“温馨服务”和广告上所说的完全不一样。后来我才明白，“新口子”其实并不是什么正规持牌的机构，而是一些披着网贷外衣的高利贷，也就是人们口中所说的“714高炮”。

那么你会想问的是，在现在的监管环境下，这样的事情还会继续存在下去吗？其实形式已经改变了很多。过去是明目张胆地收取砍头息，现在则变为了“会员费”、“担保费”、“评估费”，花样繁多，但是实质上都是一样的。去年我给一个表弟看过他签订的贷款协议书，上面显示年利率为12%，看上去很正规对吧？再加上每月都要收取的“权益费”，那么年化利率就会上升到60%以上了。隐形收费就是指不容易被发现的一种收费方式。

为什么总是能刷到“新口子”，但是又总是被拒绝呢？

很多人的做法和我当年一样，在需要资金的时候会急于求成地去寻找出路，见到一个新的平台就会立刻点击进去申请贷款。那么结果是什么呢？额度没有下来，但是征信查询次数却多了起来。经过研究之后我发现这些平台虽然打出了很好的广告，但是背后的风险控制机制却是非常复杂的。有的平台只对已经花掉征信的人感兴趣，因为这些人缺钱心切，容易被高利贷所诱惑。

也就是说，羊毛总是要出在羊身上的。标榜“不用查征信”、“百分之百放款”的平台，或者是想通过收取高昂的服务费来剥削你的平台，或者是一直都在骗人的诈骗分子。我曾经见过有人给了一些所谓的“解冻费”、“验资费”，但是最终并没有拿到借款，并且还被骗子骗走了好几千块钱。哪里会有不劳而获的事情呢？金融机构也不是慈善组织，为什么可以马上放贷并且不需要支付任何利息呢？

真正的可靠途径，审核从不会“秒”

踩到坑之后我就认真的去研究合法的借款途径了。之后我整理好自己的债务，并且掌握了其中的一些规律。正规银行推出的消费贷款类产品，例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等，尽管也需要进行审核，但是其办理的速度却很快，在半个小时之内就可以得到答复。而且它的利息是公开的，并不存在什么看不见摸不着的附加费用。去年我在建行贷款五万元，年利率为3.85%，每月还款额一目了然，这才是真正的借债方式。

但是银行产品的征信要求很高。如果你的征信情况和我当年一样糟糕的话，那么去银行贷款这条路就很难走了，也不要急于找一些不靠谱的平台了。可以看一下持牌消费金融公司发行的产品，例如招联金融、马上消费等，尽管利率要比银行高一些，但是毕竟是正规军，并且不会乱收手续费。我的一个朋友做个小本生意需要资金周转的时候向招联借款了几次，虽然不是网络贷款的新途径可以马上拿到钱虽然夸张了点速度，但是很安全可靠，并且没有出现什么不好的事情。

在申请贷款之前，你需要弄明白以下几件事情

第一就是查看车牌号。不论平台的名字多么华丽，都要先看看它是否有金融牌照，是银行、消费金融公司还是单纯的贷款公司。在企查查或者官网底部都可以找到，没有牌照的就直接PASS掉，不要犹豫了。

第二是计算利息。除了要看日息是多少之外还要把日息转换为年化利率（APR）。正规的平台会标明年化利率，如果有隐藏信息、使用“日息”、“月供”的话基本上就是有问题的。我现在手机上有一个计算器用来计算这个问题，不要觉得麻烦就不用算了，算出来之后再借。

第三种方式是查看合同。在签订合同时要把所有的条款都看一遍，尤其是有关逾期罚息、提前还款以及违约责任的内容。当年我没有仔细阅读合同就吃了亏，根本就不知道逾期一天要收取多少罚金。现在有很多电子合同都可以下载了，下载之后再慢慢看，并且不要着急点击“同意”。

没有向外界透露的一些行业秘密

我之后认识了一位做风控的朋友，并且向我透露了一些行业内的事情。很多小贷公司的风控模型很单一，也就是看是否有逾期记录、有多头借贷的情况以及通讯录中是否有人是“敏感人物”。什么是敏感联系人呢？就是经常借钱不还或者逾期的人。如果通讯录中有大量的这样的人的话，那么该平台就会把你的信息归类为“高风险客户”，或者是直接拒绝放款，又或者是给你很高的利息。因此不要认为随便填写一个联系方式就可以结束的事情了，平台会把你的通讯录翻得一干二净。

另外一件事情是很多平台宣传的“秒批”，实际上就是先给你批一个额度，在实际取款时还需要二次审批。二审是把人卡住的重要一环。我的一位同事额度已经批下来了两万元，但是真的要去取现的时候却出现了“系统正在审核”的情况，并且过了两天之后才被告知审核没有通过。这样的情况很普遍，额度只是一个引子，是否能够借款还要看最后的审批结果。因此不要因为有额度而过于高兴得太早，只有等到资金到达账户里才算正式到账。

另外关于申请贷款的时间点也需要注意一下。根据我的工作经验，在上午十点至下午三点之间提出申请的话，被批准的可能性会大一些。由于该时段为银行、金融单位系统的更新较为平稳的时候，人工审核人员也在岗中。晚上或者周末提交申请的话，很多都需要等到工作日来处理，有的还会因为系统维护而使申请失败。但是不同的平台可能会有所不同，不过避开深夜申请总是没有错的。

不要再上当受骗了

目前市场上所说的“新口子”，大多是老平台换个马甲或者是小贷公司的宣传。他们以“新口子”的名义出现，并且利用的是借款人的心理，“新平台审核宽松”。其实现在的征信系统已经很完善了，多头借贷的信息都放在同一个池子里，哪里还有漏网之鱼呢？在某一个平台上借钱没有归还的话，在另外的一个平台上马上就会被发现。声称“不用查征信”的都是骗子或者是要收取高昂费用来骗你的。

我不是来恐吓人的，我是真心希望大家都不要重蹈我的覆辙。当年借给我的三千五百块钱到现在已经还了一万两千多元，并且花费了半年的时间去修复自己的信用记录。之后我就老老实实地向银行申请贷款，把所有的网贷都还清了，在两年多的时间里把征信恢复过来。其中的艰辛只有自己才知道。

如果你目前急需资金的话，请听我的建议：首先去银行办理贷款手续，其次查看是否有持牌消费金融公司可以申请到额度，如果这两条都行不通的话就向亲朋好友借钱或者通过其他途径筹集资金，但是千万不要接触那些来历不明的新渠道。网贷新口子秒下款这样的话，骗骗小白还可以，真的相信了就会输掉。关于钱的事情上，并不存在“秒”的概念，越是急于把钱交到你手中的那个人背后就越有可能隐藏着一些不为人知的风险。

下一次遇到“黑户必下”、“无视征信”的时候，请问一下自己：假如我是放款人的话，我还会把钱借给一个征信很差的人吗？