有当逾哪个平台可以借到钱？银行内部人告诉你真实答案

昨天快要下班的时候，有一个客户的脸上都是黑眼圈。

这个人的职业是餐饮业，在过去的两年里发展速度过快，导致资金链断裂。从征信报告上可以看到目前有两笔逾期贷款，共计3万多元。问我问题的时候他的声音都在发抖：“经理，我现在的情况是这样的……”哪些平台可以借到超过的钱？周转一个月之后，下个月店里收到的钱就可以用来还款了。

看着他，说实话我心里很不舒服。

但是我不可以欺骗他。这样正规的银行根本不可能有这种事发生。网络借贷平台。大概率就是送人头。我和他聊了半个小时左右的时间，把一些平时不便说得太多的事情都说出来了。今天的这篇推文就是对上一次交流进行总结。

超过借钱的时候，为什么正常的途径不能够实现

首先我们要承认的一个事实是，并不是所有人都愿意去接受它。

银行系统的“一票否决”制度。目前逾期的情况就是红叉。不管你的收入有多高，抵押品有多少，系统都会直接拒绝你。不能人为干涉。见过很多客户，明明只需要几万元就可以翻身了，但是却卡在这里。

那么关于网贷的问题又该如何解决呢？

说实话不要太天真了。现在的持牌消费金融公司都会查询客户的征信情况吗？你征信报告里有“目前存在逾期”的字样，就相当于在说：“这个人现在还不能偿还债务。”。这个时候你会向别人借到钱吗？

也就是说，正规军也无法避开征信这一关。

网上的“不问对错”的广告可信吗

我知道人们在着急的时候很容易就去求医问药了。

打开手机搜索一下就会发现都是“不查征信就能马上放款”、“黑户也可以贷款”。这些广告看上去很吸引人，但是其实都是一些陷阱。我的一个客户老张去年也是被这些鬼话骗了，在上面填写了很多信息。

结果呢？

没有拿到借款人的联系方式，并且通讯录也被盗取了。之后一个月里，他的家里就被骚扰得不得安宁了。还有一种叫做“包装贷”的东西，要你付几千元的费用来让自己的征信变好。这件事情不用多说了，就是单纯的诈骗行为。

踩坑踩多了你会发现，天上下馅饼是不可能的事情，只会掉陷阱。

超过客户的几种可能出路

那么目前逾期的话就没有办法了吗？

并不是这样的。但是道路很狭窄，并且不怎么好走。

第一种方式就是向亲朋好友借钱。这句话虽然有些多余，但是最保险的就是它了。不要有羞耻心。你向银行借贷无门，而向朋友借款却可以讲人情。把事情说明白，写一份借条，并且按照银行的标准来支付利息的话，很多人的帮助都是可以得到的。

第二种方式就是把超过的部分卖掉来偿还贷款。该方案较为实际。先把这笔逾期的钱补上，然后看下征信有没有变化。一般一个月之后就会变成“已结清”的状态。此时再去申请一些低门槛的消费贷款的话，通过的可能性就大得多。

第三种方式就是用抵押品进行民间借贷。这方面就不多说了，比较复杂。利率、合同、放款的速度，在每一个环节都存在风险。如果一定要走这条道路的话，找一个专业的律师来审核合同也是很重要的。

不要被那些说“超过也可以秒批”的中介所迷惑，因为其中九成都是骗取前期费用的。

银行内部一些审批的具体情况

这块内容一般情况下我是不会对外透露的。

银行审批系统的“准入规则”就是固定的。但是除了准入规则之外，在准入规则之外还有一个叫做“人工复议”的途径。是什么意思呢？如果您的逾期有特殊的理由，例如疫情期间失业或者生病住院等，请准备好相关证明材料进行申诉。

去年我接手了一个案件。客户的公司从事的是物流行业，在疫情的影响下，公司的车队已经停止运行了三个月之久，并且还有四万多元的信用卡欠款没有偿还。之后他递交了停运通知书和医院诊断书，我们支行给它做了份情况说明上报上去。最后得到批准并发放了一笔经营贷款给他。

但是该渠道只适用于“合理的延期”。

单纯的为了赌博或者挥霍而产生的逾期，神仙也无法拯救了。系统会给这些客户打上标签，他们属于高风险人群。

有关于征信修复时间窗的问题

很多人都不清楚逾期记录并不是一直存在的。

欠款还完之后就会自动消失五年的时间是怎么计算出来的呢？是从你把钱还上那一天起算，并不是从你逾期那一天开始。因此越早解决越好。见过很多人拖好几年都不去处理，等到想要买房子的时候就傻眼了。

另外一件事情也要说明白。各个银行对于逾期的态度也各不相同。四大行比较严格，股份制银行稍微宽松一些，城商行和农商行就更灵活了。具体的哪个银行用什么样的标准，在不同的城市可能会有所不同，我也不敢随便乱说。

但是有一条是可以通行的：目前逾期的话，任何一家银行都无法通过系统的审核。

没有被说明的一些规定

从事这个行业时间长了之后，对于一些事情就看得比较清楚了。

有的中介会告诉你“我有银行内部关系”，然后收取五到十个百分点的服务费。他们的工作就是把你的信息美化一番，送到一些要求不高的银行那里去。就是靠运气来决定的。好运气的话可以拿到钱，坏运气的话就只能白白浪费掉自己的钱了。

更加不好的是，有的中介为了让你的照片看起来更好一些，会把你的信息填写得非常漂亮，收入填大一点，工作单位也填好了。那么最后的结果是什么呢？银行在检查时发现了假证，就直接把人拉黑了。这件事情我已经见过了很多次了。

说到这我就要抱怨一下了。有的客户资质很好，但是仍然按照中介的要求去包装自己。从而把自己的道路给堵死了。

老实人比较容易过得去。

给超过客户的一些实际建议

写了那么多之后，给出一些可以实施的意见。

第一，把征信报告拿出来看一下。很多人都不知道自己的逾期金额是多少以及已经逾期多长时间了。到中国人民银行征信中心官网可以查询到一年两次免费的机会。要弄明白哪些账户属于逾期，具体的数额又是多少。

第二步就是先解决金额较小的逾期问题。比如说你的三个逾期账户分别是500元、3000元和8000元。把五千块钱还上之后再继续往下说。账户的数量少一些的话，征信就会好一点。

第三、不要随便点击网贷申请链接。每次提交申请都会在你的征信报告中增加一条查询记录。查询次数多了之后，银行会认为你是四处借钱的人，所以风险就大了。有的客户的征信查询记录有一百多条之多，都是因为点了二十几个网贷造成的。这样的客户我们会直接拒绝。

第四，如果因为特殊情况而逾期的话，要准备好相关的证明材料。失业证、病历、法院判决书都可以帮助你获得复议的机会。

第五种情况就是实在没有钱了，就去跟债权人商量一下。许多银行都有个性化的分期付款政策，可以申请延期还款或者减少应还金额。不要躲避电话，越是躲避就越被动。

但是超过这个界限就不是出路了，而是一条死胡同。告诉别人有捷径的人，大都是为了从中获利。

我的一个做餐饮的朋友最后是向亲戚借钱来偿还债务的。现在的店铺仍然营业中，并且上个月还问我要不要申请一张信用卡。说等几个月之后再看情况决定吧。

他点了一下头，说道，“如果早一点来找我问的话，就不会走这么多冤枉路了。”