我试了全网所谓的秒下款口子，发现满19岁能借的真不多

凌晨3点的时候，手机屏幕上还留着一个“审核中”的小圆圈，在那上面转悠了半个小时之后，当它跳出来告诉我“综合评分不够”时，我才意识到网上的那些吹捧秒下款的说法有多少水分。人们就像没有头的苍蝇一样四处乱撞秒下的漏洞在哪里，或者到处问19岁以上可以借的钱门找到可以救命的钱途之后再做打算。既然大家都想走一条门槛低、速度块的道路，那么我就可以把这几年来踩过的坑以及实际测试得出的结果都拿出来给大家看看了，以免大家再撞到南墙上。

反常的结果就是：真正意义上的“秒下款”一般都会伴随很高的风险，并且那些号称很快的大平台，并没有宣传中那样快。市场上流传的口子大概可以分成两种类型。第一种就是消费金融公司发行的产品了，比如说马上消费金融、招联金融等等，这些都是正规军。它的特点是额度比较大，在一千到二十万左右，但是使用条件很苛刻，要查征信并且年龄限制一般是十八岁至六十岁。期限长短不一，有三个月也有二十四个月。用户的评价褒贬不一，征信好一点的人认为它是救命稻草，而征信差一些的人则会被立刻拒绝。好处是有利利息合法化的问题不存在了；坏处就是每次都要接到催收电话，无法做到真正的“秒批”。

第二种是人们口耳相传的“黑户子”，或者是知名度不高、没有太多人知道的小额贷款公司。该平台的主要功能是19岁以上可以借的钱门噱头是只要有身份证就可以贷款。该类平台的额度都比较小，一般是几百到几千元不等，期限也很短，大多为7天或者14天左右，也就是所谓的“714高炮”。表面上看条件很宽泛，只需要身份证以及运营商认证即可，但是后面往往会涉及到查看通讯录的事情。用户的评论中有很多关于暴力催债、高额利息的投诉。这样的口子的优点只有一个就是放款速度很快，而缺点就很多了：服务费用很高、逾期后会有严重的后果、个人信息容易被泄露。我的一个朋友曾为了几千块钱去尝试过这个方法，结果由于迟了一天还款，导致通讯录中的亲朋好友都被发出了骚扰短信，最终只能报警解决。

除以上两种之外，在近几年里还有一些来自互联网大厂的小额贷款产品也很活跃，例如美团借钱、京东金条等等。平台对年龄控制得比较严格，尽管十八周岁为法律规定最低标准，但是系统的风控模型一般会偏向于二十岁以上的具有稳定工作的人员。额度方面，大厂产品的借款起点一般是五千块起步，最高可以达到二十万元。从用户体验的角度看，如果他是这个平台的老用户的话，那么就可以做到几秒钟之内就到账了，这就是人们所期望的样子秒下款的口子。但是如果是新的用户或者是刚刚满19岁的年轻人并且没有任何信用历史的话，那么系统很有可能会提示你“目前不能提供服务”。

在寻找漏洞的时候我们要冷静地去分析它的优点和缺点。所谓“秒下款”就是对风控流程进行简化，“秒下款”的实质上就是把放贷方的风险转嫁给借款人来承担，为了降低自己的风险，放贷方就会提高贷款利率或者采取非常规的催收方式。对于刚刚满19岁的人而言，大多数人还没有稳定的工作和收入来源，在这个时候如果盲目借钱的话，就很容易掉入借债还债的恶性循环中。正规平台的优势在于安全、公开，但是也存在较高的门槛；而非正规平台的优势则在于较低的准入条件，但是也会给你带来无法挽回的结果。大家在使用之前要计算出总的年化收益率，如果年化收益率大于24%，甚至是36%，那么就要提高警觉了。

关于注意的问题，在此提出一些血泪的经验供大家参考。第一种情况就是，在下款之前就要求你先交钱的行为属于诈骗行为，而正常的贷款利息则是从本金中扣减或者是等你把钱还上之后再给你支付。另外，“强行开通的技术”或者“内部关系”的说法也大都是一些骗人信息的诱饵。最后要注意的是保护好自己的通讯录、相册等权限，在安装的时候往往会要求获取这些权限，一旦被授予了这些权限的话，那么你的隐私也就等于赤裸着走在大街上了。遇到暴力催收的时候，请保存好录音以及截图，并且向互联网金融协会进行投诉。

为了解答目前存在的问题，我把一些经常被问到的问题和答案都列出来：

问：刚刚满19岁的学生身份可以借钱吗？
答：正规持牌的消费金融公司一般不会给在校的学生贷款，这是违反了监管红线。如果你听说可以借钱的话，那么大概率就是非法高利贷平台了，最好不要去接触。

问：征信花掉了之后，还能不能找到秒下的门路呢？
答：机会很小。正规的平台会查询你的征信情况，如果存在征信花的话就表示你的还款能力和意愿都存在问题。没有进行征信检查的口子一般利息很高，并且额度很低，也就是几百元来解燃眉之急，而且催收方式非常强硬，要提前做好思想准备。

问：申请了多个平台都遭到了拒绝，这会对以后的信用造成什么影响呢？
答：是的。经常去申请贷款的话，在征信报告里就会有很多次“贷款审批”的查询记录，这就是所谓的“硬查询”。之后当你再向正规银行申请贷款的时候，银行看到如此多的查询记录后，就会觉得你是非常缺钱的人了，并且直接拒绝你的贷款请求。因此不能盲目的尝试错误的方法，找到两个自己合适的商品就可以。