社保贷不看征信不看负债正规？从业十年，我跟你说句实话

上个星期三下午的时候，一个做装修的老哥就闯进了我的办公室，并且把一叠征信报告放在了我的桌子上，脸上也变得通红起来。他说他在网上询问了几家之后都表示可以做社保贷不需要看征信也不需要看负债，很正规渠道的结果要么是让对方先付钱，要么是要求对方制造虚假交易流水。这位老人已经缴纳了八年的社保，并且基数也不低，原本是一个很好的客户，但是却被一些不可靠的中介机构给坑到了。我看了下他征信的情况，很糟糕，有几十次网贷点击记录，但是细想一下就知道，并没有多少实质性的逾期。也就是说，“不看征信”这个概念对于大多数人来说都是一个陌生的概念，很容易被误导。

那么首先我们要弄明白的是社保贷款是否真的和征信无关呢？

市场上很多广告都会说“黑户也可以做”、“不管不顾”，其实大部分都是骗人的。银行也不是慈善机构，凭什么要把钱给到你手上呢？因为你是有社保的吧？不可以这样想。但是为什么行业里会存在“不看征信”的说法呢？其中有一个叫做“白名单机制”的东西。有的银行推出的社会保障贷款产品，并没有查看你的央行征信情况，或者是只查而不显示查询记录。该类产品主要是根据你的社保缴纳稳定性以及公积金基数来判断的，在其白名单的职业范围之内，如公务员、事业编制人员、医生、教师等职位或者优质的国有企业员工，即使你的征信稍差一些也会被宽容对待。这件事情在网上找不到答案，它是银行内部的风险控制规则，他们会更加重视你的未来还款能力而不会去管你之前借了多少次网贷。

那么负债不看吗？这就得具体情况具体分析了。

如果你所有的负债都已经在征信中显示出来的话，那么该产品的本身并不查询征信信息，在这种情况下，“看不见”你的负债也是可以理解的。但是现在很多网贷都会被记入征信系统，你欠了多少钱，只要一查报告就会一目了然。另外一种情形就是你的负债率过高，已经触碰到了风控模型设置的警戒线，此时即使你缴纳了充足的社保金也无法通过审核。因此那些声称“不管有没有负债”的人，或者是收取前期服务费的人、或者是在帮你进行债务重组的人，都是把你看进火坑里去了。

真正的可以做到“不看征信”的社保贷款是什么样的？

去年十一月份的时候，我曾经接触过一位客户的案子，他是做建筑材料生意的，在征信方面很糟糕，但是他的妻子是一名公立学校的教师，并且在本地缴纳了社保和住房公积金。当时的我们所使用的通道为某城商行的“优才贷”，该产品的优点就是只查社保信息而不必查央行征信。最终批下来的是十八万元，年化利率五点六%，全部都是在线上进行的操作，并且两日内就可以到帐。本例可以得出什么样的结论呢？即只有足够的实力才能抵消掉风险，“不看征信”也是有条件的。如果你的社会保险时有时无、基数很低的话，还能不能通过这样的方式来实现呢？没有可能。

另外一类产品就是消费金融公司发行的产品了。

门槛较低、利率较高但是对社保要求比较松。有的产品并不在意征信上被查了多少次，只要求有没有严重的逾期记录。适合于有“花”而无“黑”的客户的征信情况。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：最近两个多月内查询次数没有超过十次的话，基本上都会有机会。但是各个城市的政策不同，我只是了解本地的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。

所谓的“正规”的途径又存在哪些问题呢？

说到坑的话，我可以拍着胸脯说上一整天了。最常见的是“AB贷”的套路。中介会跟你保证可以做社保贷款，并且不会查你的征信和负债情况，带你去公司里办手续，做完之后告诉你，“系统评分不够高，要找一个担保人。”然后让你找一个有良好信用记录的朋友签字，实际上是以朋友的名字去申请贷款，把钱借给对方使用，债务由朋友承担。这种事情我已经见过很多次了，到最后因为这件事而反目的例子也不少。

另外一种就是比较隐秘的了。

就是收取你的高额“渠道费”或者“服务费”。明明是银行正常的理财产品，在柜面就可以办理，或者是通过手机银行点击几个按钮就出来了，但是中介却告诉你这个渠道很难操作，并且要向你收取五到十个点的服务费用。去年还不至于如此严重，今年整个行业的竞争非常激烈，所以很多中介就会利用这样的信息不对称来进行收割。贷款十万元的话，先被扣掉一万元的成本有多高呢？

怎样才能知道一个中介机构是否可靠呢？

就是看看他是否要提前支付一些费用。正规的中介公司，在放款之后才收取服务费，没有收到款项之前一分都不会动用到你的身上来。给你交“资料费”、“验资费”、“包装费”的人直接转身离开，不要有任何迟疑。还要看一下他所提出的方案是否具有可行性。可靠的中介公司首先查看你的社保和征信情况，并且告诉你可以向哪些银行申请贷款以及大致可以借多少钱、利率是多少。如果没有看过上面的内容就拍着胸膛说“包过”，那么基本上就是想骗人的了。

想要办理社保贷款的话，以下几件事情你要先自己检查一下

不要急于四处申请了，把上面提到的几个问题弄明白之后再做决定。第一，你缴纳的社会保险的时间是否足够长呢？大多数的产品需要连续缴纳十二个月以上，并且不能有中断的情况出现。第二、你的缴费基数是多少？基数越大，额度就越高，这是一个铁律。第三是你的工作单位属于什么性质。国企、事业单位、上市公司，在银行看来都是优质的客户，通过率可以提高一倍。

另外一件事情要告诉你的就是。

现在很多网贷平台，在你点击一次“查看额度”的时候就会在你的征信报告中增加一条查询记录。点得太多的话，征信就会被用完了。到时候即使你有很好的社保，但是银行看到你最近借了很多钱之后，还是会认为你的资金链出现了问题而拒绝放款。因此要控制自己的手指不要随意点击。我的装修老哥最后把所有的网贷都停止了，并且养了三个月的征信，选择了一款不看查询次数的社保贷款产品，拿到了12万元的资金，尽管没有达到预期的目标，但是解决了他的燃眉之急。

最后一句话就是实话了

社保贷很好用，利率低、放款速度快，并且对于有固定工作的人员非常有利。但是宣称“社保贷款不需要查征信也不需要查负债”的广告要小心了。好的产品从来都不骗人。如果你的社保缴纳得很稳定，征信也没有大的问题的话，可以直接去工资卡所在的银行问一问，也许会比找中介机构来得更加方便一些。而对于征信很差的朋友来说，“不管征信”这样的救星就不要抱太大的希望了，还是踏踏实实地改善自己的征信吧。这条河很深，到时候要是没有借到钱又惹出麻烦来怎么办？