我试了市面上几十个所谓“黑户必过”的口子，发现真相和中介说的完全不一样

在资金周转速度很快的时候，老李看着手机上密密麻麻的推荐列表发愁不已，急需一笔钱来周转，但是由于自己的征信问题一直被拒绝了，据说有一些不用查征信就可以放款的地方可以申请到贷款，但是他更加害怕自己会掉入高利贷的陷阱中去。焦虑使人们在夜晚时分不断地搜寻着：最新的分期贷款可以申请到哪些渠道呢？真正的黑户也可以通过软件进行贷款吗？在众多平台中，哪些是合法并且成功率较高的呢？那么所谓的“黑户下款神器”又有什么样的要求呢？本篇文章将会把贷款的各种漏洞全部揭露出来。

实话实说，在市场上并不存在百分之百可以下款的漏洞特别是对于征信存在严重问题的用户而言，“黑户也能通过”的说法大都具有欺骗性。但是经过我测试之后，在很多平台上我发现有一些产品对征信的要求很低、审核流程也比较简单，这就是所谓的“口子”。这样的平台一般额度不大，主要是用来应急用的。

首先要提到的是极速花小额贷款的产品。该类平台的主要特点是快捷、宽松。额度一般是500-5000元不等，最长可以借用7-14天左右的时间，也就是所谓的“周转贷”。它的申请条件很简单，一般只用实名认证过的手机号以及身份证就可以，有的时候甚至不用经过运营商验证。对于黑户而言，如果不存在严重的失信记录并且只有征信花、查询多的情况的话，那么通过的概率可以达到六成以上。用户的评价大多是“下款速度很快，十分钟之内就能到账”，但是缺点也十分突出，利息折算出来的年化利率非常高，并且很容易出现逾期罚款。

其次，像分期易消费分期平台也受到了许多用户的青睐。该类平台的额度比较高，在3000-20000元左右，分期期数可以自由选择3个月、6个月或者12个月。但是它已经接入了征信系统，并且对于一些“非恶意逾期”的黑户，即那些存在少量逾期记录但是已经结清的用户而言，系统的审核会有一些宽容的空间。除了基本的信息之外，在使用条件方面还需要提供淘宝收货地址或者是京东购物记录来作为辅助验证。用户的优点是分期的压力比较大、还款的时间比较长，适用于大额周转；缺点就是审核电话有可能会打到公司里去，对于不愿意让同事们知道自己借过款的人来说是一个隐患。

再来说说薪享借这是为工薪阶层设计的一个贷款应用程序。额度为1000-8000元之间，期限为1-6个月。它对用户的审核方式非常特别，并不是根据央行征信来进行判断的，而是依靠社保、公积金或者是银行卡上的工资流水来进行放贷。对于因网贷逾期而产生征信记录的用户而言，这是一根救命稻草。只要你有稳定的工资流水就可以，即使征信有问题也有可能拿到钱。用户评价里说：虽然利率比银行高一些，但是没有查询过征信信息，紧急情况下还是有用的但是要小心了，如果这些平台出现逾期的话，催收的方式会比较严厉。

经过对各个平台优点和缺点的分析之后，我们必须要提醒大家注意以下几点。第一、注意“首付款”的问题。任何在放款之前要求你交纳工本费、解冻费或者保证金的平台都是诈骗行为，正规渠道绝不会在资金到帐之前收取费用。第二步就是看清楚实际利率是多少。很多口子宣称的日息其实并不低，在加上各种服务费和担保费之后，综合年化率就会远远超过法律规定所能接受的程度。第三点就是量力而为了。黑户下款的风险很大，如果没有稳定的收入来源的话，借款越多就越容易陷入其中。

为使大家更容易理解，我把一些用户比较关注的问题和答案都列出来：

问：我是一个征信黑名单的人，可以申请贷款吗？
答：这要根据你的“黑”来决定。如果是“连三累六”，并且没有结清的话，在正规平台上基本上是没有希望了，只能去试试看极小额度的周转口子；而如果有征信花、查询次数多、或者是有一些已经结清的逾期记录的话，那么通过的概率还是很大的。

问：使用这些软件会对我数据大集中产生影响吗？
答：是的。尽管有些口子不上传到央行征信中去，但是也会被纳入到网贷数据的大盘子里来。经常申请的话，你的网贷评分就会下降，之后想要向正规银行借贷就更加困难了。

问：逾期的话会有怎样的结果呢？
答：轻者会爆通讯录、频繁收到催款信息，重者会被起诉。尽管许多口子不上传征信，但是现在大部分平台都已经接入了仲裁机构，如果被仲裁的话仍然有可能被列入失信被执行人名单。

最后我要说的是，贷款口子只是一种临时性的解决办法，并不能用来做赚钱的事情。在挑选的时候最新的分期贷款可以很容易地通过审核在这样的情况下，一定要保持头脑清醒、注意个人隐私安全，不能为了急于筹措资金而盲目借贷，那样的话就会由“没钱”变成“欠债”。