芝麻分驾驶证借款口子：真有捷径还是专门割韭菜？

上个冬天的一个下午，在一个咖啡厅里遇到了一个小陈。穿了一件已经很脏了的羽绒服，眼袋很深，坐下之后的第一句话是：“老师，我的芝麻分是六百八十，有驾驶证，网上都说这个就可以申请贷款，请问有没有什么比较好的平台？”

我听了之后心里就咯噔了一下。又被网上不实的消息骗到了。小陈的情况很具代表性：征信费用来解决急需资金的问题，在各种渠道上寻找出路的时候，却被一些人利用。芝麻分可以用来申请汽车贷款被诈骗了三千元“包装费”，一分也没有拿到手，还背上了不少债务。那一天我和他聊了两小时多一点的时间，把里面的事情给他讲明白了。今天把这些东西都整理好之后再发出去吧，希望可以帮助更多的朋友避免掉坑。

驾驶证可以用来兑换现金吗？

大实话就是：驾驶证本身没有太大的价值，但是它所代表的数据却很有用处。很多借款人都弄错了其中的一个逻辑，即认为只要拿着驾照拍张照上传就可以提高额度了。怎么会发生这样的事情呢？银行以及各种金融机构并不是慈善组织，它们关心的是你是否有还贷的能力，并不是看你会不会开车。

那么为什么网上会有很多关于“有驾照就可以贷款”的说法呢？也就是中介用来骗人的说法。他们所说的“口子”，就是一些小贷公司在风控模型中加入驾驶证信息来作为补充验证的一种方式。上传驾照最多只能证明你是真实的一个人，并且有一定的经济基础（车子或者是开车的能力），对于额度以及通过率会有微小的帮助，但是并不能起到决定性的作用。

用户我去采访了某消费金融公司风控部的一位负责人，他说，在整个行业的数据里很少有人会提到的一个数字是：驾驶证的信息在风控模型中所占的比例大约为5%-8%左右。是什么意思呢？也就是说你有驾照的话最多只能给你的综合评分增加几分，但是仍然要被拒绝。告诉人们“有了驾照就一定能贷款”的人要么愚蠢、要么邪恶。

芝麻分很高就可以借钱了吗？

小陈就是因为有了这样的想法才被骗的。他的芝麻分只有680分，觉得自己的信用很好，为什么还贷不了款呢？存在很大的信息不对称问题。芝麻信用分是由蚂蚁集团创建的一个用来评价个人信用情况的系统，它可以反映出一个人的信用状况，但是它并不属于中国人民银行的征信系统。

很多正规的借款平台，特别是银行系产品，并不考虑用户的芝麻分。只认可央行征信报告。你的芝麻分是700怎么样？即使你的央行征信上存在逾期、呆账的情况，或者是查询次数过多，也会被秒拒。但是你的芝麻分只有600，而央行征信没有问题，并且还有稳定的收入来源的话，那么贷款就比较容易了。

说实话，我见过很多和小陈一样的借款者，把芝麻信用分当作救命稻草。四处寻找芝麻分可以用来申请汽车贷款找到捷径其实就是在坑里面越陷越深。标榜“芝麻分六百以上才可申请”的平台，有的利率高达年化36%，有的则是明目张胆地诈骗用户信息后销声匿迹。

网上的“内部口子”到底是什么样的呢？

我当过几年的调查记者，所接触到的贷款中介有七八十家左右。他们口中所说的“内部口子”，我认为可以分为以下三类：

• 第一种就是纯粹的诈骗行为。收取“工本费”、“包装费”、“验资费”，收了钱之后就把你拉黑。小陈遇到的情况就是这样的，三千元打水漂了。
• 第二种就是高利贷了。可以贷款，但是利息以及各种费用加在一起的话，年化利率能达到60%以上。借一万块钱还两万块就算是比较好的了。
• 第三种就是信息倒卖。其实并不是贷款公司，而是一个搜集个人信息的地方。身份证、驾驶证、通讯录等都可以被诈骗分子用来进行诈骗活动。

不管是什么样的情况，都要好好考虑一下。不要傻掉了，如果真的有“不查征信、不查负债、只要有驾照就可以放款”的好事的话，中介早就去贷款发大财了，怎么会轮到你呢？

什么样的借款途径才是可靠的呢？

说了很多坑之后，那么应该怎么办呢？对于所有的人都要找到突破口的人来说，我的建议就是不要去搞一些花言巧语的东西了，回到正轨上吧。

第一，查看自己在央行征信中的情况。到当地的人民银行或者在网上申请一份简化版的报告来了解究竟是什么原因使得借款困难。逾期不还款吗？查询次数过多了吗？负债太大了。对症下药要比盲目地四处寻找要好得多。

第二是选择银行系的产品。目前很多银行都推出了自己的消费贷款业务，利率较低并且很规范。四大行门槛很高，可以试一试城商行或者农商行。我的一个朋友在江苏银行做客户经理，该行有一款产品，只要申请人有社保和公积金就可以做到年化利率在4%以下。比起那些胡言乱语的话来要好得多。

第三种情况就是征信有毛病的话，要先把征信给养好了。不要再随便点了，每次点击都会去查一次征信，越查就越浪费时间。认真工作，连续六个月没有新的查询出现的话，状况就会好很多。不同的银行有不同的标准，但是大致上都是这样的。

被忽视的地方

在采访的过程中有一个细节给我留下了很深的印象。有位借款人的故事是这样的：他每次申请贷款都遭到拒绝，直到有一天才得知原来是因为单位提供的联系电话错误。银行打电话来核实的时候，接听电话的人表示不认识这个人，并且认定这是假信息。由于这个原因，他已经跑过五六个平台都被拒绝了。

另外一件事就是去年并不是这样的情况，今年有很多平台都开始收紧了。过去一些小平台并不重视征信问题，但是随着监管部门加强管理力度，现在已经全部接入到央行征信系统中来。宣称“不用查征信”的都是诈骗分子或者是高利贷公司，并且没有任何例外。

我认为这个行业的门槛很高。普通老百姓借钱的时候，感觉就像走在地雷阵里一样。但是越是如此，就越应该保持清醒。不要让“秒下款”、“无视黑白”的广告影响到你。

借驾驶证进行违法犯罪行为

驾驶证和借钱之间有什么关系呢？我去询问了几个做风控的人。他们说驾驶证的主要用途有两个方面：第一种是车辆抵押贷款的时候需要提供驾驶证作为担保文件之一；第二种是在一些平台上进行身份验证时起到一定的作用来增加授信额度。

车抵贷这一块也十分复杂。有的平台声称“押证不押车”，但是利率非常高，并且有各种各样的费用和GPS安装费。有一个例子是这样的：借了五万元，实际上只拿到四万元，并且要按照五万元来还款本息。抢钱和抢钱有什么不同呢？

因此，如果真的要用驾驶证来干点事情的话，不妨先把车子贷款还掉、把车子卖掉换成现金，或者是向正规的银行申请车辆抵押贷款。不要到一些不正规的地方去。

芝麻分的相关说明

芝麻分是有用的，但是并不神奇。它在阿里的产品中是有效的，例如借呗、花呗等。但是脱离了阿里系之后，它的认可程度就会大大降低。曾经有芝麻分750的人去申请某家银行的信用卡也被拒绝了，原因是该人没有社保和公积金，并且工作也不稳定。

芝麻分可以被“刷”吗？另外一件事情要说明的是，芝麻分也可以被“刷”。有的人经常用支付宝、买理财产品的次数多一些，这样芝麻分就会比较高。但是这个分数上去之后对于你实际借款的帮助不大。银行并不会因为你的芝麻分很高就给你放款，他们有自己的评判标准。

再说一些实在的话

小陈之后的情况如何呢？经过我的分析之后，我认为他最好暂时不要借钱，并且向亲朋好友借点钱来偿还一些急需的资金。接着老老实实地工作，积累半年的信用记录。上个月他给我发信息说，在当地的农村商业银行得到了一笔小额贷款，虽然利息很高但是比较安全，不会再有高利贷的人来找麻烦了。

如果你问我的话，那么这些所谓的是芝麻分可以用来申请汽车贷款是否存在这样的情况呢？我回答的是：有，但是和你想象的不同。这不是救命稻草也不是捷径，最多只能起到锦上添花的作用。能够帮助你借钱的人，就是你的还款能力以及良好的信用记录。

用户下一次遇到“有驾照就能马上放款”的广告时，请先问问自己：他是为了什么呢？是为了得到利息，还是为了保住本金呢？