黑户有社保能下款的口子？别被忽悠，真相都在这

上个月有一个客户很着急地来找我说，他想知道有没有黑户也可以通过社保来申请贷款。其实一听到这样的问题就感觉很不舒服。这位朋友以前做生意亏本了，信用很差，听了网上的一些说法后认为只要有一份稳定的收入，并且缴纳社会保险就可以得到银行贷款。这样想是不对的。我是持有理财规划师证书的人士，在日常工作中主要负责客户的资产配置和债务重组业务，但是最近被询问最多的就是有关“救命钱”的事情。把这件事情说清楚，免得大家再掉进去类似的陷阱里去。

那么社保又不能解决你征信的问题吗？

社保只起到一个证明作用，并不能免除责任。很多黑户的朋友认为自己每月都按时缴纳了社保金，这就意味着自己有一份正当的工作，那么为什么银行不给我借钱呢？反过来说的话就是这样的。银行在审核贷款的时候首先看的就是征信报告，这就是你的“人品记录”。如果征信被拉黑的话，就表示你在过去有过违约行为，在银行看来你是高风险客户。此时拿出一份社保缴费凭证可以推翻之前的欠款行为吗？当然不可以。

比如说你向朋友借钱，上一次还没有还清，这一次又来要钱了。我对朋友说：“现在我有了工作，并且每天都按时上下班。”朋友们是怎么想的呢？他会认为你的工作和钱是分开的，但是上次的钱还没有还呢，凭什么相信你能把这次的钱也还回来？银行也是这样子的。因此告诉别人“只要有社保就可以不用看征信放款”的人要么愚蠢要么邪恶。也就是说他们只关心你的手续费而已。

那么“口子”又是什么呢？

市面上流传的黑户也可以通过社保来申请贷款大致可以分为三种类型。第一种就是高利贷，也就是人们常说的“714高炮”或者是套路贷。这样的平台不查征信也不查社保，只要你是有身份证、通讯录的人就可以放款。利息非常高，借出三千元只能拿到两千一百元，在一个星期之后再归还款项共计三千元，这样的人怎么受得了？第二种是担保贷款，有的小贷公司要找一个担保人或者用财产做抵押。此时社保还有点作用，可以证明你的收入比较稳定，但是主要还是要看抵押品以及保证人的状况。第三种就是纯粹的诈骗行为，即先收取保证金、解冻费等费用之后便销声匿迹。

去年有一位叫李的顾客，他是做餐饮行业的老板。他的征信上有连续三次或者累计六次以上的逾期记录，急需资金周转，在网上找到了一个自称“黑户必下”的平台。对方要他缴纳五百元的“资料审核费”，他就交了。之后又要他支付一千元的“验资费”，他又付了。最后对方说他的银行卡号输入错误，账户已经被冻结了，还要再给三千块钱才能解冻。这时他才意识到有问题，就跑了过来问我要不要帮忙。从聊天的内容来看就是典型的杀猪盘。这件事到现在我还记得很清楚，老李当时的懊悔的样子也历历在目。

因此不要傻掉了，真正意义上的银行贷款，并没有专门为黑户设计的产品。银行并不是慈善组织，它是来赚钱的，放款的目的就是获得利差收入，并非为了做慈善。

没有社保的黑户又该怎样呢？

其实走到黑户的程度，就表示之前所欠下的债务已经非常多了。此时你所需要的并不是寻找新的借款渠道来解决资金短缺的问题，而应该想方设法去处理好目前存在的问题。给出一些实际的意见，并不一定是很好听的话，但是很管用。

第一、弄明白自己为什么会成为黑户。信用卡欠款不还吗？网络借贷逾期还款的情况如何呢？或者是由于担保人而受到牵连吗？不同的原因采取的方式也不同。如果是因为信用卡逾期的话，就赶快把钱还了，在五年之后，征信就会自动更新。这几年不要再出现新的问题了。如果是网贷逾期的话，首先要确认一下是否为正规平台，因为很多违规网贷并不会上传到征信系统里去，只是用来恐吓你而已。

第二、社保不能中断。尽管社保无法挽救你的信用记录，但是它却是你以后重新建立良好信用的基础。等到你的征信好起来，有了稳定的收入以及社保缴纳记录之后再向银行申请贷款的话，成功的几率就会大大的提高。这就是所谓的“养资质”，不能急于求成。

第三、不要接触高利贷。我知道急需资金的时候会很痛苦，但是高利贷会使你从一个陷阱掉入更深的一个陷阱中去。见过太多的例子了，本来只有几千块钱的债务，因为高利贷利息不断累积而变成了几十万元，最终导致家庭破裂、妻离子散。这件事情不能开玩笑。

有关“社保贷”的事情

有的银行会有“社保贷”这样的产品，例如一些城市商业银行和农村商业银行等。但是要提醒大家的是，这些产品的征信要求仍然比较严格，并不是特别宽松。什么是“相对宽松”呢？即你的逾期行为不可以是故意的，欠的钱不要太多，拖欠的时间也不要太长。各家银行的标准不同，并且会经常变化。上个季度有一个客户的征信里有一笔逾期记录，金额为三百元左右，在一个月之内就还清了，于是向某家银行申请了社保贷款，结果通过了。另外一个客户也出现了两次逾期的情况，但是金额不大，并且申请同一种产品的时候也被拒绝了。是什么原因造成的呢？由于当月银行的风险控制政策刚刚有所放松。该类信息在网络上很难找到，只能依靠自己的经验去摸索。

因此如果你的征信只用了“花”的部分，并没有完全“黑”，那么有社保就可以加分。但是你如果是已经到了连三累六、呆账、被起诉执行这样的级别的话，社保也无能为力了。不要在四处寻找漏洞的时候浪费时间，应该老老实实地把欠的钱还上来改善自己的信用记录。

不告诉别人行业里的秘密

我的一个朋友在一家股份制银行做风控工作，并且向我透露了一件事情。银行里有一个叫做“灰名单”的东西，并不是黑名单但是要比黑名单更加隐秘一些。如果经常去申请网贷或者小贷的话，即使每次都能按时还上款也会被加入到灰名单中去。由于银行认为你的资金需求很大，所以存在较高的风险。此时即使有社保也没有任何作用，系统会立刻拒绝。很多人都不清楚这个机制，以为自己的征信没有问题，为什么总是被拒绝呢？那就是这样的缘故。

另外，在各个地区银行政策也有所不同。一线城市的竞争很激烈，银行会推出一些门槛比较低的产品来争夺市场份额。三、四线城市的选项很少，所以政策也就比较谨慎了。我对华东地区的了解比较多，其他的就不敢随便说了。但是大的方向是相同的：银行总是喜欢有良好信用记录的人，而黑户无论到哪里都很难受到欢迎。

说到底，黑户也可以通过社保来申请贷款这样的说法本身就是一个伪命题。社保属于锦上添花的事情，并不能起到救急的作用。指望通过社保来改变自己的征信状况是不可能实现的。不如把债务理清了再去找借口，能够协商的就去协商，可以还钱的就去还钱。等到征信养好之后就会发现，并没有所谓的“口子”，只要到正规银行就可以开门见山地谈业务了。

最后一句话就是不好的了：你现在的缺钱状况很有可能是由于之前的财务计划出现了问题。此时再去借债就会使情况更加糟糕。把账本上的数字弄清楚之后再说下一步的事情吧。