我试了市面上几十款所谓黑户小额借钱平台，发现轻松贷10万的app背后真相并不简单

凌晨2点的时候，手机屏幕上还留有李明焦急的脸庞，在征信报告上看到逾期记录就仿佛身上多了很多伤痕一样，使他无法得到正规银行的信任。绝望之下，他把“黑户小额借款平台有哪些”、“轻松贷10万元的APP”等关键词输入到搜索引擎里去寻找最后的一线生机。用户为了获得资金而产生的搜索行为的背后，其实是有大量的用户对于金融诈骗一无所知，并且非常渴望得到金钱。面对市场上各种各样的广告宣传，到底哪些黑户小额借贷款项平台是真的存在的呢？声称可以轻松拿到10万元贷款的应用程序真的存在吗？

作为多年从事助贷行业的从业者，我见过很多和李明一样的人，在遇到问题的时候会采取一些不恰当的方法去解决。今天我要给大家揭穿的就是这个行业最底层的秘密了，也就是所谓的“黑户贷款”。

一揭去“黑户贷款”外衣之后就是真实的平台和虚假的宣传

第一点要说明的是，在正常的金融机构中，并没有所谓的“黑户贷款”这一说法。声称可以不用看征信就放款的平台，或者是高利贷或者就是明目张胆地骗人了。但是市场上还是有一些对征信要求比较低的小额借款产品，这些产品的额度不大，利率较高，并且主要是根据用户的大量数据行为来进行授信。

目前市场上比较常见的几种类型有：第一种就是消费金融公司发行的产品，比如捷信、马上消费等等，对于征信有一定的宽容度，但是逾期的惩罚很严厉；第二种是P2P网贷转为助贷平台之后的企业，例如洋钱罐、小赢卡贷等等，这些企业一般都会查征信，但是更加重视用户还款的能力；第三种就是民间借贷平台了，这种类型的平台风险最大，利率也常常高于法律规定的上限。

额度和期限：不要被“轻松贷10万元”的说法所迷惑

很多用户被“轻松贷10万元”这样的宣传所吸引，但是实际上对于有不良征信记录的用户来说，第一次借款金额一般为1000到5000元左右。声称可以轻松获得十万贷款的应用程序，一般会要求用户提供房产、汽车等财产凭证，或者是提供良好的个人信用状况来作担保。

以一个知名的平台为例，它的官方宣传可以借到20万元，但是根据数据来看，普通用户平均借款金额只有三千五百元左右。关于借款期限的问题上，短期借款一般是7到30天之间，而长期借款则可以达到12到36个月左右。很多平台用的是“砍头息”模式，例如借款一千块钱的话，实际上只到账八百块，但是到了还款的时候又要还一千多。

第三种情况就是没有那么简单的审核程序和使用条件

申请这些平台上的贷款一般要符合如下条件：年满十八岁、实名认证手机、银行卡、身份证等相关信息。有的平台还要用户提供通讯录授权、工作情况等等。在审核流程上，大多数平台都用的是系统的自动审核方式，最快速度下可以几秒钟内就完成，并且也会很快地采取催收措施。

用户的评论分为两种情况。有的用户认为：虽然利率比较高，但是可以快速拿到贷款一部分用户表示不满：隐形费用很多，在借的时候没有说明清楚，在还的时候发现多了不少钱另外有用户反馈：逾期一天就会爆通讯录，并且态度非常不好

第四部分是优点和缺点的分析，即对“黑户贷款”的看法

优点是这样的平台可以给有信用问题的用户提供贷款服务，申请条件宽松、放款速度很快、使用方便。缺点就是利率比较高，并且有些平台会采取暴力催收的方式，一旦出现逾期就会对个人的征信造成影响（如果该平台已经和央行征信系统对接的话），从而形成一个恶性循环——用借贷来偿还债务。

第五点就是不要掉进这些陷阱里

1、认真阅读借款合同中有关利息、费用以及逾期处罚的规定；

2、注意“贷前收费”的问题，正规的贷款机构是不会在放款之前向借款人收取任何费用的；

3、保护好自己的个人信息，不随便给通讯录、相册等隐私权限；

4、量力而为，不能过度负债，以免掉入债务泥潭；

5、选择合法合规的平台，不要去接触高利贷以及诈骗组织。

第六部分是问题和答案

Q：黑户可以申请贷款吗？

A：“黑户”在正规金融机构很难获得贷款，但是有些小贷公司会降低条件，但是利率非常高，并且存在很大的风险。

Q：声称“不用查征信”的平台可信吗？

A：大多是虚假宣传或者高利贷，正规平台会查征信或者大数据，但是标准不一样。

Q：逾期不还会有哪些后果呢？

A：轻者会损害到个人的信用记录，严重的还会产生巨额利息和强制执行措施，比如上门讨债、打人等。

Q：怎样才能知道某个平台是不是合法的呢？

A：看有没有合法的金融机构牌照、利率是不是在法律规定的范围内、用户的评价怎么样等等。

最后要提醒大家的是，在进行借贷的时候一定要小心谨慎，尤其是那些有不良记录的人更应该慎重考虑。与其去寻找“黑户贷款”，倒不如积极地提升自己的信用等级，或者向亲朋好友求助来摆脱目前所处的困境。