额度高容易下款的平台有哪些？我采访了30个人，真相有点扎心

上个冬天的时候，在一个咖啡厅里遇到了一位叫做小周的人。当时他刚刚被公司解雇了，手里没钱用，又不好意思向家里要钱，于是就到网上去寻找办法额度大、容易下款的平台有哪些。那么最后的结果是什么呢？没有借到多少钱，但是手机里安装了二十多个应用程序，征信也被人查得很清楚，整个人都变得很紧张。

小周的情况并不是个别的事情。作为金融调查记者已经几年了，在此期间我见过很多和他一样的人。人们都在寻找一个“完美的”缺口，即额度大、利率低、门槛也很低。其实这样的好事就相当于中了彩票一样，虽然存在但是几率很小。今天我要给大家分享的是近几年来我在采访过程中遇到的一些真实案例以及行业内部的一些内幕，希望能够帮助大家避免一些不必要的麻烦。

号称“必下款”的高额度平台最后的结果是怎样的呢？

很多人都会问到我一个问题，那就是有没有什么可以点击之后马上就可以拿到钱的网站或者APP呢？有的，但是要仔细看看后面的风险。

用户老赵是做催收工作的，他说：“市场上很多标榜‘秒批’、‘不查征信’的小额贷款公司，其实都是以高服务费、砍头息的方式来进行。”你借了一万元，到了手大概只剩下八千块左右，还要按照一万元的标准去偿还。这件事听起来就很坑人，但是人们在急需资金的时候一般不会仔细阅读合同条款。

去年我关注的一个案件。杭州的一位小电商为了资金周转，在一个不知名的平台上向别人借了五万元。那么结果是什么呢？实际上拿到手只有四万二，但是合同上却写着五万。8000元的服务费、担保费都被扣除掉了。更加荒唐的是，逾期一天就要支付高额罚息，三个月之后，他还需偿还的资金已经翻了一番。这不是借的钱，而是把钱扔进火坑里去。

因此不要被那些天花乱下的“高额度、低门槛”的宣传所迷惑，其中大多数都是在等你掉进去。

可靠的途径一般不会很突出

那么额度大、容易下款的平台有哪些呢？其实答案要比你想得简单得多。

记者曾经采访过一个在银行里做审批的人士，他说：“银行的各种消费贷款产品，例如工商银行的融e借、建设银行的快贷等，并不是人们想象中的那样难以申请。”主要看流水以及公积金的情况。认为自己的能力不够的人其实是没有尝试过的。

他给我说了一个事例。一个普通的白领客户的月收入为八千元，并且按照最低标准缴纳公积金。本来认为自己的条件不好，不敢向银行贷款，于是就去借了网贷。之后有人建议我去试试某家国有银行的线上消费贷款业务，最后竟然获批了八万元的额度，年化利率也只有四点几左右。早知如此的话，又何必去接触这些高利贷呢？

这里面有一个小窍门，上网查不到：每年年初的时候，银行放贷的任务很重，审批也比较宽松。如果资质一般到中等偏上的程度，在春节之后再去申请的话，通过率要比年底时高出很多。这段时间窗口期很多人都不清楚。

容易通过审批的平台，在审核的时候会看哪些东西呢？

很多被拒绝的人并不知道为什么会被拒绝。我去问风控部的人，他们看到的东西也很简单。

第一就是稳定性。你在某地工作了多长时间呢？社保和公积金有中断的情况吗？地址换了几次？风控系统的关注点就是上面提到的一些小问题。我去采访了一个做风控模型的人，他说：“一个经常更换工作地点和居住地的人，违约的风险要比稳定的要高出三倍。”

第二就是负债率。你现在所有的信用卡和网络贷款加在一起，每月需要偿还多少呢？所占比例为多少？当这个数值大于50%的时候，大部分平台都会拒绝申请。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子的，各个机构的标准会有所不同。

第三种就是查询记录。最近三个月你一共申请了几次贷款呢？每次申请都会产生一条征信记录。查询次数过多的话，风控会认为你是“四处借钱”，存在很大的风险。就如小周一样，一个月内向二十多家银行申请贷款的人还有谁呢？

容易被人忽视的地方是申请的时间也需要注意

这件事情说出去的话你会不相信，在申请贷款的时候时间点也会对通过率产生影响。一个做线上信贷的朋友告诉我说，他们的系统每天审批的额度是有上限的，早上提交申请的人被批准的概率要比下午或者晚上的高一些。当时额度比较充裕，系统的审核也比较宽松。到了晚上，当一天的额度快要用完的时候，审核就变得严格了。这个细节大概只有百分之九十九的人知道。

“高额度”这几个字你一直都有误解

很多人的目标都是要大额的贷款，认为额度越大越好。这样的想法很危险。

用户我去采访了一个做理财规划的朋友，她说：“额度就是信用卡的额度，并不是用来消费的，而是用来保障你的。”你欠的钱越多，不能还的风险也就越大。“见过很多人的，本来只借三万元就可以解决的事情，却因为多出的钱而把多余的部分也花掉了，到最后还是没有能力偿还债务，最终导致自己破产。”

额度大、容易下款的平台有哪些？不如反过来想一想：我自己究竟要花掉多少钱呢？我每月可以偿还多少贷款呢？借的钱是用来干什么的？

上一年的一个采访对象给我留下了很深的印象。一个小老板做装修的时候，本来只用借五万元周转一下材料的钱，但是某个平台却给了他十五万元。于是他就把自家的房子又重新装修了一下。因为工程款迟迟没有到账，所以15万元也无法偿还，最终房子被抵押出去了，妻子都快和他离婚了。这是谁的责任呢？

踩到一个就等于喝了半斤酒

做记者这么多年的经历中，我已经见过了很多种陷阱。列举出一些常见的问题来避免踩到地雷。

• 砍头息：借到十万元的时候只剩下八万元了，但是合同上却写着十万。现在的套路依然存在，只不过被包装得更加隐蔽一些，比如所谓的“服务费”、“咨询费”。
• 等额本息陷阱：有的平台宣称“月息0.5%”，听上去很便宜。但是把实际年化利率计算出来的话，就会达到15%以上了。因为它是按照等额本息的方式进行还款的，所以你每个月都要偿还一部分本金，而利息则是根据总的贷款金额来计算的。
• 自动续期到还款日期没有还清吗？平台会为你自动续期，并且收取一定的续期费用。越写就越觉得欠了别人很多东西。
• 捆绑销售可以借吗？购买一份保险或者是办理一张会员卡。这样下来，费用就比利息要多一些了。

用户在使用该软件的时候会遇到一些问题，比如：用户在平台上借款两万元之后，就被迫购买了一张价值两千多元的保险。他不想要，客服说不要就不批下来。这就是对人的欺侮吧？

如果是急需用钱的话又该如何处理呢？

以上就是所有的缺点了，请给出一些实际的意见。

第一，首先选择的是银行。国有大行和股份制银行的消费贷款产品的利率很明确，并且不存在各种各样的收费项目。即使额度小一些，也比不上网贷好。现在很多银行都开通了网上申请的功能，轻轻松松就可以试试看，而且还不用花一分钱。

第二看下自己公积金、社保的情况。这两者就是你的“硬通货”。公积金缴纳基数大、连续缴纳时间长的话，很多银行的产品都会为你打开绿色通道。

第三、不要在短时间之内多次提出申请。每次申请都要查询征信，查询次数多了就会变成“花”了。如果被拒绝的话，首先要弄明白为什么会被拒绝，并且要间隔两个月左右的时间再去尝试一次，不能因为一次失败就立刻更换另外一家银行去申请贷款。

第四就是把真实的利息计算出来。不要相信“日息万分之几”的说法，要用IRR公式来计算出真正的年化收益率。不会算的话？网上可以找到一个计算器，在里面输入每个月要还的钱以及总的期限就可以得到结果了。很多标榜为“低息”的网络借贷平台，其实际年化利率可以达到24%-36%之间。

我只了解国内的情况，对于国外的政策、产品不敢随便发表意见。但是有一个共同点：借钱前要想到如何还款，不要让自己陷入困境。

最后我想起了小周之后对我说过的话：“早知如此，我就不会去找那些杂七杂八的网站了，乖乖地去银行取钱就好了。”

但是世界上并没有提前知道的时候。希望读到这篇报道的朋友不要成为下一个人。