有什么借款口子秒下的？我做生意周转十年，说说真实情况

凌晨3点的时候我在仓库外面抽着烟，手机上还开着灯，上面有一条供货商催款的信息。

那就是2019年的时候，我才第一次遇到了真正意义上的资金链断裂的情况。

当时的脑子里只有一个想法：可以马上借到的钱？越早越好，其他的就不考虑了。回头来看的话，这样的心态很容易被人利用。但是人一旦陷入水中，还会在乎自己的姿态是否优美吗？这十年来做买卖的经验教训很多，说出来都让人伤心。把今天学到的东西整理出来，给需要的人看。

借款秒下款的说法是真实的吗？泼一盆冷水

结论是有的，但是没有你想象中的那么多，也没有网络上吹嘘的那么神奇。

很多人的理解中，“秒下”就是指提交了申请之后马上就能收到款项。其实正规金融机构的“秒批”与“秒到”并不是一回事。秒批指的是系统自动审核通过，而秒到则是指把钱打入你的银行卡上。有的平台审批很快，几分钟就可以拿到结果，但是放款需要等到T+1日，这就不能算是真正的秒下。

去年有一个做餐饮的朋友，在听了网上的一个广告之后，就去申请了一款号称可以做到“30秒到账”的产品。那么结果是什么呢？审批很快，二十分钟就通过了，但是放款却拖延了三天之久，并且给出的理由是“银行通道维护”。当时他正要交房租，所以很着急想要借钱来支付。其实很多平台所说的“秒下”，都属于营销话术，你必须学会辨别。

真正可以很快放款的方式有三种

这几年来我尝试了很多方法，有的效果不错，有的就是陷阱了。以下内容为本人亲自体验所得，并非全部正确，但是都属于真实的经历。

第一种是互联网银行、消费金融

微粒贷、借呗、京东金条等都属于第一梯队。审核速度快、到账速度也很快，并且利率比较公开。我的微粒贷额度为八万元，在第一次开通时，从提交申请到收到款项只用了两分钟的时间。这就是所谓的秒杀吧。

但是这些产品的缺点就是额度不固定。去年我的生意很忙，用过几笔微粒贷之后，额度就由原来的八万元降到三万元了。向做银行的朋友打听得知，是由于你所欠下的债务比例不同而产生的变化。因此不要过分依赖某一个途径，要准备多种方式。

另外就是这些平台会经常地去查征信。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一条查询记录。查得太多的话，征信就会被用完了，之后再申请正规贷款就会受到影响。以前我不懂，一个月点七八个平台，后来到银行办理经营贷款的时候，客户经理问我说：“最近是不是很缺钱？”非常难为情。

第二种是银行系的线上贷款

这块很多人都不清楚，实际上银行也有一款可以秒下的产品。

建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”、招商银行的“闪电贷”，都是这样的。利率低于互联网平台，并且上面有银行的名字，以后办理其他的业务会好一点。去年我用的是建行的快贷，年化利率为4.35%，比微粒贷便宜了一半。

但是门槛很高。你要成为他们现有的客户，并且拥有代发工资、房贷或者大额存款等条件。我之所以能拿到15万元的贷款额度，是因为公司的账户是在建设银行开设的，而且流水很大。新的用户直接去申请的话，基本上都会被拒绝。

银行快贷放款的时间是工作日早上九点至下午五点之间最快。晚上申请也可以被批准，但是放款可能会推迟到明天。不同的银行会有不同的情况，我只是尝试了建设银行、招商银行这两家。

第三种是持有牌照的小额贷款公司

这里有很多坑，而且很潮湿。

持牌的小贷公司也有正规军，例如招联金融、马上消费、中银消费等都得到了银保监会的认可。利率比银行高一些，年化在10%到24%之间，但是放款速度很快。我的一个做装修的朋友因为征信上有两笔逾期记录而无法从银行贷款，后来通过招联金融获得了五万元的借款，并且当天就到账了。

但是市场上标榜“秒下款”的平台中，有九成都是非法的野鸡平台。比如“不看征信”、“黑户可以做”、“百分百放款”，遇到这样的情况就不要犹豫了，直接删除掉。或者是诈骗，先要你交纳保证金；或者就是高利贷，借一万只能拿到七千元，还要还上一万五。2018年我就被骗过一次，至今仍然记得那位客服的样子。

什么样的借款可以马上拿到呢？避开了上面所说的那些问题之后

到此为止，我要谈谈我的付出。

当年冬天的时候，为了给工人们发放工资而在网上寻找可以快速到账的方法。添加上一个中介的微信号之后，对方就吹嘘得天花乱坠：包过、秒下、利率低。按照他们的要求把身份证、银行卡和通讯录都发送过去了。那么最后的结果是什么呢？贷款没有成功，我的电话号码也被泄露出去了。这些人给所有的亲戚朋友打去电话说我是欠钱不还的人。我和父母差点因为这件事闹翻了。

后来我才知道这就是所谓的“套路贷”。其实并不是放贷公司，而是为了获取你个人的信息而存在的。

另外一种就是“砍头息”。借款十万元，在合同上写的是十万元，但是实际上只收到了八万元，并且还有两万元作为“服务费”被扣除掉了。还款时要按照10万元本金来还，利息也计算为10万元。把实际利率折合成年化的话可以达到50%以上。在我周围至少有三个人中了这个圈套。

怎样避免上当受骗呢？教给大家一个简单的方法来判断：

• 放款之前收取款项的，一律不要接触
• 年化利率大于24%的时候要小心
• 合同金额与实际到账金额不符的要立即报警
• 要求提供通讯录和通话记录的，马上走人

虽然这样说很容易，但是在人急的时候也会失去判断能力。那时候我很慌张，所以就被带走了。因此我现在有一个原则：平时就要准备备用金的方式，不要到火烧眉毛的时候再想对策。

想要马上付款吗？这些小地方都会影响到结果

很多人的贷款申请被拒绝，并不是由于自己的条件不好，而是因为在某些方面做得不够好。

第一点就是申请的时间。看过我自己多次申请的情况之后发现，在工作日早上十点左右提交的话，审批的速度会比较快。周末、节假日的时候，很多平台的审核人员都不在岗，只靠系统的自动审核来完成，所以更容易被拒绝。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子吧，大家可以自行去核实一下。

第二点就是资料的一致性问题。身份证上的地址、居住地和工作单位所在地三者最好是相同的。我的一个客户的身份证是在老家办理的，在北京填写的工作单位也被风控系统认为存在疑问，并且经过一周的人工审核才通过。之后修改成了统一格式，两天之内就通过了。

第三点就是负债率的问题。如果你的信用卡已经被刷爆了，或者是其他的贷款还没有还清的话，那么就不要急于去申请新的贷款了。降低负债率之后，过一个月再去申请的话，通过的概率就会大大的提高。我曾经吃过亏，有一次负债率达到八成的时候，就连借呗也给我的额度降低了。

第四点就是不要经常去申请。每次申请都会留下征信查询记录，在短时间之内如果查询次数过多的话，就会被认定为“资金紧张”，从而导致拒绝。以前一个月内我去五六个地方申请贷款都被拒绝了，之后我又养了三个月的信用报告才恢复正常。

最后说点实在的

写了那么多，其实就是一句话的意思：秒下款的漏洞是有的，但是都是留给有准备的人的。

平时要保持良好的信用记录，并且与一家或者两家中意的银行建立起稳定的联系，逐步积累起自己的信用额度。只有在真正需要的时候才会出现“秒下”的情况。不能等到事情发生之后再想办法补救，越是着急就越容易上当受骗。目前我手机上有三种方式可以使用：建行快贷、微粒贷、招联金融。已经足够了，而且利率也可以接受。

另外一件事情也要说明一下。网上的“内部渠道”、“强制开通技术”的说法，基本上都是为了收割韭菜而存在的。曾经花费298元购买了一套号称可以强行打开的游戏教程，但是最后却需要填写很多虚假的信息。已经影响到个人信用记录了。不要给自己的脑袋出难题。

可靠的借贷途径从不收取费用。