无视征信报告的大额贷款？我采访了30多人，揭开背后的真相

上个冬天的时候，在一个老小区里我遇到了小周。坐在墙角抽着烟的人把所有的银行催款单都揉成了团扔在地上。三个月前他在朋友圈炫耀自己的新车奥迪，但是现在已经没有钱交房租了。他说自己因为几笔网贷逾期了，征信都已经“花”得无法看了，但是在这样的情况下还是有人主动加他的微信，并且表示可以帮他办理不管有没有征信报告的大额贷款额度为最高50万元，并且当天就可以拿到贷款。

结果呢？

小周相信了。对方要他先付3000元“包装费”，然后又要求他支付2000元“验资费”，把钱打过去之后就被对方拉黑了。这样的事情我已经听过了不下几十次，在每一次的时候都会有人问我：市场上真的有不需要看征信就可以申请的大额贷款吗？今天我要讲的就是真实的采访内容。

号称“不用查征信”的大额贷款又是什么情况呢？

其实正规金融机构都不会真的“忽略”征信。无论是银行还是消费金融公司都接入了央行征信系统，这是监管部门所不能触碰的红线，一旦触及就会被认定为违规行为。但是为什么还有中介敢拍着胸膛保证“黑白户都可以做”呢？其中有很多可以利用的地方。

我曾经采访过一位做贷款中介八年的老陈，他说：“所谓的”不管有没有征信报告的大额贷款或者高额的民间借贷利率让人望而却步，或者是纯粹的诈骗行为。真正意义上的银行产品即使征信条件放宽了也不会有“忽略”这样的说法。

那么是否有比较宽松的途径呢？

有。有些地方性的小型银行和农村商业银行对于本地区的客户在征信方面的要求会比较宽松一些。例如某些农商行的“农户贷”，主要是看是否有土地承包合同、经营流水是否稳定、征信上有没有几笔小逾期的情况，客户经理睁一只眼闭一只眼就过去了。但是这样的产品外地人基本上没有机会接触到。

征信了之后还可以办理大额贷款吗？

这个问题我已经回答了很多次了。其实答案并不是非黑即白的“可以”或者“不可以”，而是要看你把钱怎么花。

去年我去采访了一个做服装批发的女老板，她的名字叫做刘姐。她的征信上出现了六次逾期的情况，全部是信用卡逾期，并且都是因为忘记还款日期造成的，数额不大，只有几百元左右。按照常理来说这样的征信很难看，但是她最终还是从一家城市商业银行获得了三十万元的经营贷款。是什么原因呢？因为她的房子是全款买的，并且店铺每月的流水都在二十万元以上。

银行并不是一个慈善组织，但是它也并非一成不变。抵押品价值高并且有稳定的还款来源，在此情况下即使征信上有问题也可以协商解决。我所采访到的支行经理私下里对我说，本行内部有一条不成文的规定：抵押贷款中如果出现征信逾期情况不超过“连三累六”，基本上都可以进行沟通。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的，各个分行的标准会略有不同。

但是如果你什么都没有的话，只有一张被用得很破烂的征信报告，还想空手套白象呢？为什么会有这样的情况呢？

“内线”、“特权”的说法可信不？

我采访了三十多位借款人的时候，大概有三分之一的人提到过中介所说的“内部渠道”。所谓的“认识分行领导”、“系统特殊口子”、“绿色通道”，一听就觉得很有吸引力。

里面有很多陷阱。

去年有一个叫做阿凯的人来找我说他被中介骗了五万元“渠道费”。中介表示可以为他办理一份一百万元左右、利率较低的贷款，并且不需要查看他的信用报告，因为该笔业务与某家银行省级分行存在“战略合作伙伴关系”。阿凯相信了，先付了两万元定金，之后又加了三万元“疏通费”。过了三个月都没有看到人影，中介就说，“领导调动工作去了，要重新去拜访一下。”于是他又给了中介一些钱。

经过查询之后发现，该银行并没有中介所说的那种理财产品。就是欺骗的意思。

真正意义上的“内线”存在吗？有的，但是并不是你想象中的样子。我曾经采访过一个银行内部的人士，他说，“所谓‘宽松’更多的是客户经理在尽职调查的时候掌握的分寸。”比如说你的流水稍微有点低，但是可以拿出其他的资产来证明自己，并且客户经理认为你的还款能力没有问题，在报告中会为你“美化”。但是这和“无视征信”是不一样的。

申请贷款的最佳时机

但是很多人并不知道。我采访过的从业八年的老中介陈师傅说，在每年三月份到四月份以及九月份到十月份之间，银行放贷的任务最为繁重。季度末、半年末、年底时分，客户经理们都会为了完成自己的业绩指标而加班加点地工作着，在这个时候提出申请的话，并且没有严重的硬伤的话，那么被批准的可能性就会比平常高出很多。去年还不至于如此，今年各银行都开始争夺客户了，所以尺度要比前几年宽松一些。

但是由于城市的不同，所以时间窗口也会有所不同，我只了解一些大的城市情况，小的地方可能会不一样。

避免使用以下三种“贷款”

经过对很多人的采访之后，我发现在踩到同一个地方的人当中，踩坑的借款人都是因为这个原因而失败的。如果你的征信不好，并且正在寻找大额贷款的话，那么下面这三样东西可以帮你躲多久就躲多久。

第一种是在放款之前收取费用的方式。不论是什么样的名义——包装费、渠道费、验资费、保证金、工本费等等——正规的贷款公司都不会在放款之前向借款人收取任何费用。这是铁一般的纪律，不能有任何例外。因为你是第一个付款的人，所以被拉黑了。

第二种是利息很低的。有人说可以办理年利率为3.5%的贷款，并且不需要看征信记录、额度随意发放。那么银行资金的成本又是多少呢？运营费用是多少？坏账准备金有多少？3.5%的利息，连银行自己都要喝西北风了，还会把钱借给有不良信用记录的人吗？上天是不会给人送馅饼的，只会给人设下陷阱。

第三种就是让你签订空白合同的。这个地方非常黑暗。借款人小吴被中介要求填写很多空白表格，并且告诉他这些表格要带回家去填写好再交回来。最后放款的时候，实际利率要比承诺的高出一倍多，在合同里面还有各种各样的服务费和咨询费。打官司也总是输，因为你自己的名字是自己签上去的。

征信不好的话应该怎么办呢？

说了很多坑之后，那么征信不好的人就没有办法了吗？

并不是这样的。经过采访之后我发现能够办理成功的途径，并不总是很复杂。

如果有房产、汽车、保险和存款等资产的话就用抵押贷款的方式。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低很多，而且利率也比较优惠。我所了解的刘姐就是一个例子，尽管她的征信存在问题，但是她有房子并且还有稳定的收入来源，所以最终还是被批准了。

如果没有财产的话，但是有稳定的收入来源——公积金、社保、代发工资等等都可以作为你偿还贷款的能力证据。有些消费金融公司产品的条件比较宽松，征信要求不高，虽然利率较高，但是属于合法合规的。不要因为利息太高就不去存了，总好过被诈骗的钱。

如果你没有任何东西可以抵押或者作为担保的话，那么我建议你不要去申请贷款了。这并不是在打击士气，而是很实在的一句话。在这种情形下，你可以得到的就是高利贷以及诈骗分子。先把征信搞好，把逾期的问题解决掉，在两年之后再考虑贷款的事情。

说到这里的时候，我想到小周之后的情况。他报警了，但是这几千块钱到现在还没有被追回。他说过一句话给我听：“早知如此何必当初呢？征信不好就算了，也不能让人觉得我是傻子。”

如果你目前因为这件事而烦恼的话，请问一下自己：你是不是真的要借到钱了呢？