芝麻信用分太低怎么借钱？我采访了30个被拒的人，发现真相很残酷

上个星期三下午的时候，在杭州市滨江区的一家咖啡店里面我遇到了小周。

这个小伙子今年26岁，在做电商运营工作，看上去很精神的样子，但是坐下来聊天才十分钟左右的时间，眼睛就已经红了起来。去年因为炒鞋亏损了八万多元，还出现了两次信用卡逾期的情况，芝麻信用分数也由原来的六百八十降到五百四十。目前家里老人生病需要准备五万元用于手术费用，他打开手机给所有的可以使用的平台打电话去询问是否能够提供帮助，但是都被拒绝了。

问记者老师说芝麻信用分数很低的人可以借到钱吗？有什么不正常的方法吗？

看着他手机上密密麻麻的贷款APP图标，我心里很不舒服。说实话，这样的问题我已经听过了不下几十次了，每次我的回答都让人失望：正规途径基本上不可能成功，而能够走的“捷径”大多都是陷阱。

不急于指责我是悲观主义者。本文把近两年来作者所接触到的一些真实的案例拿出来给大家看，并没有空洞无物的理论，只有实实在在的事实。

信用分数很低还想要借到钱吗？首先要弄明白是谁在看我

很多人都有一个错误的认识，认为芝麻分就是所有的分数加起来。

其实不是。

芝麻信用是由蚂蚁集团创建的一个第三方征信公司，它可以反映出一个人的信用情况，但是它并不是中国人民银行的个人征信系统。也就是说，在支付宝里按期还钱、及时交费的话，芝麻分就会提高；但是如果在银行贷款不按时还款或者信用卡出现爆雷的情况，那么芝麻分也不一定马上就能察觉到。

但是现在市场上所有的正规借贷平台都会查询央行征信吗？

去年十一月份的时候有一个做建材生意的老张，芝麻分是750，看上去不错吧？于是他就到银行申请了经营贷款，但是却被拒绝了。是什么原因呢？因为两年前为别人提供过担保，所以那笔贷款没有成功，他的央行征信里就留下了代偿的一条记录。

那么反过来讲，芝麻分低的话，央行征信就会很差吗？但是不一定。曾经见过芝麻分只有550的人也能在银行获得快速放款——这位朋友从不使用支付宝，所有的交易都是通过微信或者银行卡完成的，所以芝麻信用上并没有他任何的信息。

但是不要只看芝麻分这个数字。

被限制的是央行征信报告里有逾期记录、有多头借贷的情况以及一些你并不知道的“隐形黑名单”。

宣称“不用查征信”的广告都是钓饵

小周把他的手机上收到的信息发给了我。

无视黑白户，秒下款、芝麻分低也可以贷款，最高可以拿到20万元这样的信息他已经收到了几十条，每一条都是救命稻草。点击进去试试看吧！那么结果是什么呢？

第一个要求他缴纳298元“会员费”才能进行审核，并且在支付之后就被拉入黑名单。第二种说法是需要进行资金验证，在指定账号里打入2000元来证明自己的偿还能力，但是把钱转过去之后对方就再也不理人了。

说实话，这样的套路我已经听烦了。

正规金融机构不会在放款之前向你收取任何费用。这就是规定。凡是要求你先付款的都是诈骗，不能商量。

另外一种比较隐秘的陷阱就是“714高炮”。

什么是714呢？借款期为7天或者14天，但是利息非常高。借出三千元之后只剩下两千一百元了，在七天之后要归还款项三千元。换算成年化利率的话是多少百分比左右。我去采访了一个在电子厂工作的女孩儿，因为要偿还一笔五千元的网络贷款而四处借钱周转，结果半年时间就累积到了八万多元的负债，并且也不敢把这件事告诉家人。她本来是芝麻分不高借不到钱的人，后来却成了被暴力催债的人，不敢告诉家里人。

这件事到今天我还记得很清楚。那天她在我家租的房子里面哭着对我说：“如果当时我知道的话，我就不会点击那个链接了。”

芝麻分很低的人可以借到钱吗？三条比较可靠的道路

说了很多陷阱之后，有没有可以走的道路呢？

有的，但是都不是很“舒服”。

第一种方式就是找自己的亲朋好友作为共同还款人。

最好的办法就是这样做。你没有良好的信用记录的话，就找一个有好信誉的人来为你担保。父母和配偶，征信良好并且有稳定的收入来源的人也可以成为共同借款人的身份去申请银行的消费贷款或者经营贷款。我见过很多个例子，都是由父母来做主贷人，孩子做共同借款人，从而成功地把钱借到手里的。

但是有一个问题就是你要敢于说话。很多年轻人宁可向别人借钱也不愿意告诉父母自己的情况，结果缺口就越来越大了。其实这是本末倒置。

第二种方式就是用抵押贷款的方式。

如果你名下有房产、汽车和大额存款的话，那么你的信用分数稍微低一点也没有什么关系。抵押品价值越高，银行承担的风险就越小，所以审批就会比较宽松。前年我去采访了一个做餐饮生意的人，他的征信上有连续三个月以上逾期记录，并且累计有过六次以上的逾期情况，按照常理来说应该已经被列入了银行黑名单当中。但是用全部现金购买的房子作为担保，在城商行获得了五百万的经营贷款。

当然，利率要比其他人的高一些，大约是每年7%左右。具体的数字我已经记不清楚了，但是可以肯定的是它比正常的上涨了20%-30%。

第三种方式就是养好自己的信用记录，在等待的时候。

这句话听起来最有道理，但是通常也是最好的选择。

央行征信中逾期记录会保存五年。从你把钱还上之后就计算起时间来。如果目前你的信用状况很糟糕的话，那么你最需要做的事情并不是四处寻找可以借到的钱，而应该是先把手头上的债务清理掉，并且踏踏实实地去改善自己的信用情况。按期还款给信用卡、不再申请新的贷款、维持稳定的收入流水。

我明白这样讲会显得比较缓慢。急需资金的人怎么能等到五年之后呢？但是现实就是这样，信用体系也是按照这样的方式运行的。你想要避开它的话，就必须要付出更多的代价。

被人们所忽视的一个小地方

在采访的过程中我发现了这样一个有趣的现象。

很多人的芝麻分不高，并不是因为他们真的欠了别人的钱而不还，而是由于他们的“信用记录为空白”或者是“缺少相关数据”。

我的一个做自媒体的朋友月入十几万。但是他从不使用信用卡、花呗或者借呗等借贷产品，所有的消费都是通过微信进行的。于是当他想要申请银行贷款时，银行看到他的征信报告上一片空白，并没有任何信用记录可供参考。银行不会批准贷款给他，因为他属于隐形负债的人群。

怎样解决这个问题呢？就是创建一个信用档案。办理一张信用卡，即使额度只有几百元或者几千元，在每个月都正常的消费，并且按时还清欠款。使用一年半之后，在征信上有良好的还款记录的话，再去申请贷款就会容易很多了。

不同的银行有不同的标准，但是大致上都是这样的：银行并不是担心你没有钱，而是担心你不靠谱。

“内线”的事实

做调查记者两年来，我见过很多贷款中介。

有的中介可以做成事情，因为他们了解各个银行的审批倾向，知道哪一家产品对于征信的要求比较宽松，哪一家产品的利率较低，哪一家产品放款速度更快。这样的服务收取服务费我认为是可以接受的。

但是你可以说中介有“内部渠道”可以帮你清洗征信、强行批准贷款——别傻了，都是胡说八道。

银行的风险控制体系是一个整体，并不是由一个人来决定的。客户经理最多只能在材料审核方面给你一点建议，帮助你避免一些不必要的麻烦，但是他是不能把一个有不良记录的人强行列入到白名单里的。前年有一位客户经理对我说，在该行每月都会有人因违规行为而被解雇，那么谁又会为了几千元的服务费去冒险呢？

因此，对于声称自己和你有“特殊关系”的中介要立刻拉黑。可靠的中介会告诉您：您的情况可以办理或者不可以办理以及需要多久时间来修复征信记录，并不会拍着胸膛保证“包过”。

说到这里的时候，我想到小周之后的事情了。

那一天聊天结束之后他就不再去寻找那些杂七杂八的平台了。给家里打电话把事情说清楚。他的父亲第二天就从家乡赶过来，并且以老家的房子作为担保，在信用社贷款五万元。利率不是很高，年化在5%左右，期限为3年。

他说最困难的事情并不是借到钱，而是向家人坦白自己做错了事情。

信用其实就是一种信任的关系。陌生人之间建立起来的信任是依靠数据、记录来实现的，而亲人之间建立起的信任则是通过坦诚来达成的。当两者都没有的时候，才算是真正的绝境。