还不起信用卡了会坐牢吗？别自己吓自己，看懂这三点

昨天凌晨2点左右的时候，我的手机响起了微信的声音，是有一个陌生人给我发送了好友请求，并且在备注中写到“求救、想要咨询”。经过之后对方噼里啪啦地发来了十几条语音消息，速度很快就像机关枪一样，在屏幕上都可以看到他发抖的样子。

原来这个小伙子上个月就失业了，手里拿着三张信用卡都被刷爆了，账单日眼看就要到了。听说欠银行的钱不还的话就会被关进监狱里，所以这几天都不敢出门，就连家里养的小猫也打算送给别人。听完之后我真是哭笑不得，都已经2025年了，还有人相信这样的谣言吗？人们的第一反应通常是惊慌失措，脑子里想到的是还不上信用卡会被判刑吗害怕有一天警察叔叔会来把我和妈妈带走。

说实话，对于“牢狱之灾”这样的事情我是能够接受的，因为普通老百姓对于这个词语有一种天生的畏惧感。但是作为一名在金融界摸爬滚打了多年、持有理财规划师证书的专业人士来说，我要给各位吃一颗定心丸：仅仅是因为没有钱去偿还信用卡欠款就入狱的可能性，要比你在马路上被雷击中还要小得多。

信用卡欠款会构成犯罪吗？

首先我们要弄明白这件事的本质是什么，并且不能让一些吓人的话影响到我们的判断。信用卡欠款从法律角度来说大多数都属于民事纠纷，也就是借了钱不还的事情，和杀人放火这样的刑事犯罪性质完全不同。

银行并不是开监狱的人，他们的目的就是赚钱，并没有把人关进监狱去踩缝纫机的意思。把你抓住了之后，又该找谁要钱呢？那么这笔账也就变成了坏账了。银行很聪明，他们是不会做这样的亏本生意的。

用户小张是做餐饮行业的老板，在疫情的时候关门歇业了，已经拖欠招商银行八万多元的贷款一年多了。那时候他也非常害怕，每天都守在门口以防被人带走。那么结果是什么呢？银行已经向他提起诉讼了，但是这是民事案件，并且法院判决他必须在一定期限内归还借款，并且冻结了他所有的微信支付功能。人没有事，只是出行、消费受到一定的影响，后来他就和银行商量分期付款的事情了。到目前为止那个人还在自己的新店里正常营业，并没有去蹲点。

信用卡逾期不还款会有什么样的后果

虽然不用坐牢，但是也不能认为可以赖账不还了，民事纠纷带来的影响一样会让你寸步难行。这就像是你借用邻居的车子出了事故一样，邻居不会把你也送到公安局去，但是以后在小区里遇到邻居的时候都要绕路而行，并且还要赔偿损失。

第一关是征信黑名单。现在的它已经联网了，如果上了征信黑名单的话，你还能不能申请到房贷或者车贷呢？没有可能实现。去年有一个年轻人想要买房子，但是因为在大学的时候忘记缴纳了一张几百元的信用卡年费而产生了逾期记录，在征信系统里留下了五年的污点，导致他的房贷利率比其他人高出好几个百分点，光利息就多了十几万元，真是太亏了。

第二关就是催收。银行内部催收还比较文明，但是如果交给第三方催收公司的话，那么方式就会多种多样了。打电话、发信息都是最基本的联系方式了，联系上自己的紧急联络人或者单位也是可以的。这件事很让人头疼，我见过很多人为催收电话骚扰而被公司解雇的事情，并不是在开玩笑了。

第三关就是被起诉、强制执行。如果银行真的要对你说法子的话，那么法院判决之后你还不履行的话就会被列为“失信人”，也就是俗称的老赖。到时候高铁不能坐了，飞机也飞不上去，星级酒店也住不了，孩子的私立学校也会受到影响。这样的生活还不如坐牢呢，比坐牢还要糟糕一些。

恶意透支与一般的拖欠有什么不同

到此为止，我要提醒你的是，“恶意透支”这种行为是有可能被关进监狱的。刑法中有关于信用卡诈骗罪的规定，但是它的门槛要比你想像中的要高很多。

按照目前的法律条文规定，如果恶意透支金额达到五万以上并且经过了银行两次有效的追讨之后仍然没有还款的话，那么就有可能会被认定为犯罪行为。这里的关键字就是“恶意”。什么叫恶意呢？就是明明有钱还不上，或者是用假身份办信用卡，或者是透支之后把钱转移到其他地方逃避债务。

换句话说，如果真有那么一天你失业了、生病了或者生意亏本了而一时没有钱还款的话，这就叫做“善意欠款”，和犯罪扯不上关系。法官的心并不是石头做的，看了很多案件之后，一眼就可以把老赖和普通的困难人区分开来。

我的一位在法院执行局工作的朋友曾经向我透露过这样一条信息，在他们所处理过的信用卡债务案件中，只有不到1%是被认定为刑事案件的。而进去的人大都属于名下有房产、汽车并且转移资产或者办卡的时候使用的是假身份的人。普通人都不会去做这样的事情吧？

如果还清不了怎么办

既然知道了还不上信用卡会被判刑吗答案应该是否定的，那么下一步就是想办法解决这个问题了。不要傻着躲着吧，一躲就会越来越大。

第一件要做的事情就是和银行取得联系。很多人都会因为看到银行的电话而感到紧张，直接挂掉或者拉黑，这是最糟糕的行为。应该采取的方式是主动拨打银行客服电话，向他们反映自己遇到的问题，并请求延期还款或个性化的分期付款。银行其实是很乐意与你进行协商的，因为他们觉得能够收回本金就已经很不错了，总好过一分钱都没有收回来。

去年十一月份的时候，我曾经帮助一个做代购的小姑娘解决过类似的状况，她的货物被堵在了海关里出不去，钱也收不回来，信用卡已经欠了三万多元。让其直接与银行沟通，并且成功办理了停息挂账业务，分期24个月还清本金和利息。这个女孩到现在每个月都会准时还上贷款，而且她的信用报告也没有任何不良记录，这件事情处理得很不错。

第二步就是把债务按照重要性进行排序。如果手里有少量的钱但是还不起全部债务的话就给它们排队吧。信用卡的违约金、利息都比较高，所以应该先解决这个问题。网贷方面可以暂时搁置一下，因为他们的催收手段比较恶劣，但是法律风险较小。具体的数字我已经记不清楚了，但是信用卡的年化利率加违约金一起计算下来的速度很快，这个坑千万不能越挖越大。

第三步就是开源节流了。这句话虽然很俗套，但是很有用处。见过很多人一边说没钱还信用卡，另一边却天天喝着奶茶吃着外卖。把不必要的一些开销给削减掉，在每个月节省下来的这些钱用来偿还债务吧，慢慢积累起来就可以啦。实在没有办法的话，找一份兼职送外卖或者打车也可以增加一些收入。

另外一点要告诉你的就是不能用信用卡来偿还其他的信用卡或者贷款。喝水解渴的效果和喝盐水一样，并不会起到缓解口干的作用。见过很多人的账上只有几千块钱，但是他们却拆东墙补西墙，最终变成几十万元的大窟窿，这就叫翻车。

另外一件事情也要说一说了。网上的所谓“债务协商机构”大都就是割韭菜的。他们向你收取了几百元的服务费，所做的事也就是给你打电话而已，但是能否成功就不得而知了。这样花费的钱值不值得？不如把这笔钱用来偿还债务更好一些。

信用卡欠款这件事上，最害怕的就是自己的心理崩溃而不是被法律惩罚。每天都会担心着还不上信用卡会被判刑吗不如把心思放在如何挣钱来偿还债务上面。银行想要的是钱，并不是你的生命，在你态度端正并且积极地去和他们沟通的时候，总会找到解决问题的方法。

我见过欠了几十万之后又东山再起了人，也见过欠了几万元就觉得自己的人生完了从此一蹶不振的人。那么不同之处是什么呢？就是对问题的不同态度。债务虽然不大不小，但是处理得好可以成为人生的课程，而处理得不好就会把人拖垮。

如果你实在不知道怎么和银行沟通的话，可以到银行网点找一个客户经理聊一聊，也可以拨打官方客服热线转接到相关的协商部门。不要有羞涩的心理，因为银行每天都会遇到很多类似的情况，并且你也不是第一个，更不会是最后一个。

天不会让一个人没有出路，只要有人存在，钱的事情总是可以解决的。