查询借款软件有哪些平台？我踩过的坑你别再踩

我是做餐饮的小老板，开有三间店铺，这几年的资金运转很不顺利。其实借债这件事我已经交了不少学费了。

2021年的那次差点把我也害死了。当时的第二家店铺正在装修中，没有资金运转，员工的工资都无法发放。我心里很着急，就像一只被关在火炉里的蚂蚁一样，在网上寻找解决办法查询可以使用的借贷软件有哪些平台点击广告之后会发生什么情况呢？借了五万元，只拿到四万二千元，并且被告知这是“服务费”，三个月后要归还款项六万多元。那时候我才知道，只看广告不做研究的话，迟早会出问题。

现在我要给大家讲的是，在寻找借款平台的时候容易掉入的几个陷阱。

第一种方式就是只看广告而不看资质

当年那个被骗的平台，在电梯间和视频中到处都是它的广告。我想打这么多广告一定很正规吧？其实并不是有执照的公司，而是披着羊皮的高利贷。

我有一个做物流的老朋友老周，在去年的时候也急需资金周转，于是就随便下载了一个借贷软件，贷到了三万元。那么结果是什么呢？除了利息超高之外，如果逾期的话就会被爆通讯录，他的妻子、客户和供应商都会接到催款电话。生意要不就没有了。

怎样查询呢？到中国人民银行征信中心网站上去查看，也可以在手机应用中查找是否有放款机构的金融许可证号。如果没有的话就直接删除掉吧，不要犹犹豫豫的。

在正规借款平台上查询的时候，很多人都不以为然

其实这件事情是不可以马虎的。

后来我自己也研究出一套办法，在央行官网上查询到持牌金融机构的信息之后再在各个应用商店里查看APP的开发者的资料。如果是某某科技公司的开发者的话，基本上就可以通过审核了。

还有一件事情大家可能不太清楚，在正规平台上借款的时候，放款方必须是具有金融牌照的机构。在签订合同时要查询放款方是否拥有金融牌照。这一下子就避开了九成的陷阱。

第二条陷阱就是只看“日息”，而不考虑整体的成本

“日息万分之三”——听上去也不多啊！

为用户提供计算服务。借一万块钱，每天按万分之三来计算的话，一年之后只会有1095元的利息。还没有结束呢，有的平台还会收取“服务费”、“担保费”、“管理费”，各种费用加在一起的话，年化率可以达到36%以上。

去年我去帮助一个小姑娘看了她的借据。她觉得利息很低，但是经过我的计算之后发现，实际的年化利率已经达到了39.8%左右。当时的她很惊讶。她说，“广告上不是写着年化收益率为7.2%以上吗？”我说，“你看一下那‘起’字。”那就是给有很高信誉的人用的，普通老百姓是无法得到的。

因此，在查询借款软件时要问清：综合年化利率是多少？包括所有的费用在内。

销售人员口中所说的“利息”与实际情况中的“费用”是不一样的。

第三种情况就是申请过多，使得自己的信用记录变得很糟糕

我曾经掉进过这样的陷阱里，损失很大。

2022年我又开了一家新的店铺，并且出现了资金短缺的问题。那时候我不懂这些事情，现在去申请一个平台、再申请另一个平台，在一个月之内点开了十几家。那么最后的结果是什么呢？都拒绝了。之后我去找了一个在银行工作的朋友咨询，他告诉我我的征信报告里有大量“贷款审批”的查询记录，银行看到后就会认为这个人是“缺钱的人”，所以存在很大的风险。

他告诉了我一个行业里很少有人提及的小秘密，在一个月之内如果被硬查三次的话，那么大部分银行系统的额度就会被自动降低或者拒绝发放。硬查询是指你本人去申请贷款或者信用卡所留下的痕迹。

应该怎么做呢？确定可以批多少之后再选择两家最有希望被批准的学校。不要做过多的广告宣传。

第四种陷阱就是没有注意还款的方式，结果就被“等额本息”给骗哭了

该坑很少有人知道。

我的一个做服装批发的朋友去年向别人借了二十万元来周转。选择的是等额本息的方式，每月还款额是固定的。听上去很合理的吧？但是他的货款要在三个月之后才到账，而每个月都得给银行还贷款。因此资金链更加紧张了，只好再次借款。

实际上很多平台都有“先息后本”的选择，在每个月只需要支付利息，到时再把本金一起还清。对于做买卖的人而言，这样的还款方式压力要小得多。但是你要积极地去询问，因为很多业务员是不会主动告诉你的。

另外就是提前还款是否会产生违约金呢？这一点必须要弄明白。我之前借过一次钱，想要提前归还的时候被要求支付剩余本金百分之三的违约金。早知道的话我就不会去借钱给那个地方了。

什么样的借款平台比较好呢？我所知道的经验

说了很多坑之后，你会想问的是：那么哪些平台是可靠的呢？

根据我最近几年的工作经验得出的一个简单选择标准是：

• 第一梯队为银行系。利率最低但是门槛很高。四大行和股份制银行的消费贷款产品的年化利率一般都在4%-8%左右。缺点就是审批比较严，放款可能会慢一些，有时需要等待3-5天。
• 第二梯队为有牌照的消费金融公司。招联、中银、马上等等。利率比银行稍高一些，年化在10%-18%之间，但是审批比较容易通过，放款速度很快，最快三天就可以到帐。
• 第三梯队为互联网平台。借呗、微粒贷、京东金条等等。虽然方便了用户，但是额度可以自由调整，并且利率差别很大。有的人年化收益率能达到百分之五以上，有的人的年化收益率可以达到十八点几，这都取决于个人的资质情况。

那么没有知名度的小平台又该如何呢？我给的意见是：尽量不要接触它。

最后给出一份自检表

在你去申请贷款的时候，请花上两分钟的时间来回顾一下以下几点：

• 该网站是否具有金融业务许可证？（可以查询到央行官网上的信息）
• 一年下来总的利息是多少？包括所有的费用
• 还款的方式是怎样的？（等额本金、等额本息、先息后本等等）
• 最近你的征信被查了几次呢？（一个月之内不要超过三次）
• 借钱的原因是什么？（投资和赌博就不借了，十次有九次会输掉）

经过这三条之后再做是否要申请的决定。

另外一件事情没有提到。不同的时间点提出申请的话，得到的结果就会有所不同。我的一个银行的朋友跟我说，在季度末和年底的时候，银行为了完成业绩指标而进行审批时比较容易通过。虽然不同的银行可能会有不同的情况，但是它仍然有效。

不要贪多、贪快，选择一个正规的服务商就可以了。