大学生也能借钱的软件：生意人踩过坑后的大实话

上个月九月份的时候，我们店里兼职的小陈愁眉苦脸地来找我要工资。这个孩子的家庭情况不是很好，刚刚交了学费之后的生活费用就很难维持下去了。当时我说了一句，“你为什么不看一些正规的网站呢？”他说自己已经尝试过几次了，但是由于他是学生的缘故而被拒绝。那时候我才知道市场上真的有很多大学生也可以用到借呗这样的借贷产品但是信息太多，孩子分辨不出哪些是有用的信息，哪些是陷阱。我从事小本经营，近几年来为了周转资金，在手机上下载了十几个借贷软件，被骗过但也捡到过好处。把我知道的一些情况和踩过的雷告诉一下学弟学妹吧。

大学生借的钱用什么软件比较好

说实话，在线上的“秒下款”、“不用查征信”的宣传语十之八九都是骗人的。去年我的店要装修缺少资金的时候很着急，于是随便点了条弹窗广告，并填写了相关信息之后就出现了“正在审核中”。那么最后的结果是什么呢？连续三天没有收到任何消息，在第四天收到了一条短信，上面写着综合评分不够好。我当时征信没有问题，流水也很正常，但是仍然被拒绝了。后来向圈内的朋友们打听才知道，这些平台虽然口头上说门槛很低，但是实际上对申请人的审核要求一点也不宽松。

大学生可以借用吗？可以。但是要选择正确的渠道。正规的消费金融公司或者银行发行的产品中，有很多都是为在校生设计的。例如蚂蚁金服旗下的花呗、京东白条等，其实质就是赊账购物，门槛比较低。另外一些有牌照的公司的产品也会开通学生的通道，额度不大，一般是两千三百元到五千六百元左右，并且不会乱收钱。

说白了，大学生借钱软件这件事情的核心并不是“行不行”，而是“有没有找到正确的途径”。如果你去那些野鸡平台里钻营的话，别说学生了，就是我们这些有营业执照的人也很难全身而退。

我亲身经历过的两个例子，一个是踩雷，另一个是脱险

踩雷的地方。去年年底的时候，因为要周转资金所以向一个小型平台借款了三万元。签订合同时没有认真阅读合同内容。到了第二个月还款的时候才得知除了利息之外还有“服务费”，计算下来年利率已经接近36%了。那时候真的想要抽自己一下，做了一辈子生意竟然还会出问题。最后只好强行提前结清贷款，损失了两三千元的手续费。这件事到现在我还记得很清楚，买了个教训。

再来说说上岸的事情吧。上个月有一位老顾客向我推荐了一个正规的消费金融公司的经理，并且让我试一试申请一笔贷款。年化利率在12%上下，尽管不是最低，但是所有的费用都明码标价地写在了合同上，并没有暗中收取额外费用的情况发生。提前还清的话不收取违约金。这才是学生们应该去寻找的途径。大学生的社会经验比较缺乏，容易受到“低门槛”的引诱而陷入高利贷之中无法自拔。

学生身份借款所隐含的门槛

很多同学认为只要平台表示可以申请就可以拿到贷款。不正确的是。这几年来我接触了不少资金周转的事情，发现有一个规律就是：平台表面上很宽松，但是实际上在审核的时候有一些硬性规定。第一种情况是学信网上可以查询到的大一新生在校学籍，在此之前还需要等待学籍正式录入后才可以进行申请。另外一些平台还会要求用户绑定银行卡，并且实名认证后的手机号要使用满六个月以上。第三种情况是这些产品的额度非常有限，第一次只能拿到几千块钱左右。

还有一件事情很多人都不清楚。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台都开始限制学生的名额了。前段时间为亲戚的孩子打听了一下，发现以前可以申请的一些产品现在已经要么下架了学生入口，要么审核通过率只有二三成左右。具体的数字我已经记不清了，大概就是这样的。因此不要相信网上的攻略里所说的某款软件一定可以下载成功，因为政策变化的速度要比你想象中的要快得多。

怎样才能辨别出可靠的借贷途径

这个问题我已经回答了很多次了。我的判断依据就是车牌号、贷款利率以及借款合同。牌照方面，持牌消费金融公司和银行系的产品相对来说比较安全一些。在APP中找到“关于本店”或“营业执照”的地方查看是否有消费金融许可证或者小贷公司的经营许可证。如果没有的话就直接卸载掉。

关于利率方面，年化率大于24%就要小心了，大于36%的就是直接拉黑。很多平台都会使用“日息万分之五”的说法来混淆视听，其实计算一下就会发现，万分之五乘以365天就是年化18.25%，仍然在合理的范围之内。但是有些平台加了服务费和手续费之后，综合下来的成本可以达到年化50%以上的话，那就是坑人了。

合同部分要逐字阅读。过去我在做生意的时候签订合同时从不仔细查看，吃了很多次亏之后才变得小心起来。主要看三点：提前还贷是否有违约金、逾期利息如何计算以及是否存在隐含的会费或者保险费用。有些平台在合同中暗藏玄机，每个月扣除一次“会员费”，借出几千块钱却少了几百块，这样的陷阱我已经尝到了苦头，很心疼。

对学生提出的几个实际的意见

可以不用借也可以。这句话听上去像是废话，但是我很认真地说。我的生意周转困难，所以学生时期能够节省就节省下来，不要因为买手机或者旅游而提前透支自己的钱。借钱总归是要还的，在找工作的那个时间段里压力就已经很大了，再加上背上一身债务的话，生活该怎样继续呢？

如果是借的话，一定要计算好自己的偿还能力再决定。我的店曾经有一个兼职员工，月生活费是1500元，向她借了五千元分期付款，每个月需要还将近五百元。这个孩子没有算过账，到了第四个月的时候就已经不能按时还款了，产生的滞纳金越来越多，最后只能靠家人来填补这个缺口。不要傻了，在借钱之前用计算器算一下，每个月的还款金额不能超过你的可支配收入的百分之三十，这是最低要求。

另外，在不同的平台上不能同时进行申请。以前我不懂，急着要用钱就随便点了几个东西，后来征信就被查了好几回，之后去银行办理经营贷款时又被问了很多问题。银行经理说短期之内频繁地向银行借贷的话，系统就会认为你是资金短缺的人，并且把你的风险等级提高。不同的平台可能会有所不同，但是大体上都是这样的。

最后一个被人们忽视的地方就是申请的时间。经过观察发现，在每个月底或者每季度末的时候，平台放款额度比较宽松，审批通过的概率也就比较高。此时他们的任务是完成业绩指标。月初的时候反而很紧张。这是个小技巧，但是不能保证所有的平台都是这样的，请大家参考使用。

这几年来我见到了很多因为借贷而陷入困境的人，特别是大学生更加容易受到伤害。借钱这件事，并不是有没有的问题，而是要不要、怎么选的问题。三思而后行，不要今天的行为成为明天的负担。