我芝麻分439分且征信花了，竟然在这些无视黑白的贷款APP里拿到了钱

晚上十点之后还在看手机上显示的“审核不通过”四个字的时候，我已经快要崩溃了，因为我的负债已经很多了，并且还被冠以“网络暴力”的罪名，在芝麻信用上也只有一百多分。本来没有借到钱，但是偶然间得知市场上有几种产品声称可以不管黑白户、只要提供基本信息就可以放贷。抱着死马当作活马医的态度去尝试的话，结果反而出现了转机。那么那些叫作贷款的应用程序不顾黑白、芝麻信用439分也能下款的应用程序是否存在呢？是救星还是陷阱呢？急需用钱的朋友去哪里才能找到可靠的途径呢？下款额度又是多少呢？

在借贷圈摸爬滚打了这么多年，大家都知道正规银行对于征信以及大数据的要求很高。芝麻分439分这样的等级一般表示用户有较大的信用履约风险，并且还有不少带有逾期记录的“黑户”。所谓贷款APP不管黑道白道、芝麻信用439分也能下款的APP实际上大部分指的是审核制度比较松懈、依靠小贷公司或者消费金融公司进行放款的产品。由于这些平台想要占领市场份额，所以它们开始减少对于大数据的依赖，并且转而去查看用户所用的手机运营商以及工作情况等其他方面的信息。

把市场上比较好的一些平台列出来供大家选择。第一是速易借该产品的特点是“快速审批”，但是对芝麻分并没有严格的限制要求。它的额度一般在一千到五千左右，有效期是七到十四天。申请条件很简单，只需要身份证以及实名制手机，并且用手机的时间要达到三个月以上就可以。尽管额度不大，但是对于需要几百块钱来周转的朋友而言，通过率还是挺高的。

另外一种可以试一试的方法是随心智贷。该平台具有期限可变、可以进行分期付款的优点。最高额度为一万元，但是对征信花、芝麻分较低的用户而言，首次借款额度通常只有两千到三千元之间，并且有三个月或者六个月两种选择。对于不能一次性还清全部款项的用户来说，这会减少很多负担。但是要小心这些平台存在的问题综合年化利率一般要比银行高很多，在申请之前一定要看清楚费率说明。

那么用户的实际使用感受又是怎样的呢？我从论坛、交流群中搜集到很多用户的反馈，“小李”说：我的芝麻分才420，有过两次逾期记录，在速易借上居然贷到了1500元，虽然利率比较高，但是解决了我的燃眉之急也有人抱怨说：“有的平台说得天花乱地的，但是真正去申请的时候还要查询征信报告，所以在申请之前要仔细查看一下是否真的有‘无视黑白’的情况存在。”这就说明，并不是所有的平台都能百分之百放款成功，“无视”更多的是一种宽容的态度，并非完全不管不顾。

当然，这些贷款APP也有明显的好坏之分。好处很明显：门槛不高，出款迅速，手续简单。对已经被正规银行拒绝的客户来说，这是一条最后的生路。但是它的缺点就是额度小、利率高、手续费也比较高。另外市场上存在大量的虚假宣传的诈骗软件，在对方提出要先交纳“工本费”或者“解冻费”的时候，请立刻停止一切行为，并且正规的贷款公司是不会在放款之前收取任何费用的。

在使用这些应用程序的时候要注意以下几点。第一点就是保护好自己的个人信息，在没有必要的情况下不要给通讯录之类的敏感权限进行授权。第二、量力而行，在借钱之前要算清楚自己是否有还款的能力，防止掉入以贷养贷的恶性循环中去。第三步就是看这个平台有没有合法的放款资格，并且最好是持有牌照的公司所经营的产品，以免遇到非法集资或者暴力追债的情况。

最后把大家比较关心的一些问题列出来如下：

问：芝麻分439分可以申请贷款吗？
答：可以，但是额度可能会受到限制。许多小贷公司并不仅仅依靠芝麻分来判断一个人是否值得放款，还会根据个人其他的资料来进行综合评定，在没有严重的逾期记录的情况下也有可能获得贷款。

问：“无视黑白”的意思是不管对错吧？
答：大多数这样的应用程序都不会去查询央行征信，或者是对于有征信记录的人比较宽容。但是如果是“黑户”，也就是严重的逾期未还款的老赖的话，那么下款就很难了，可以试试额度小、审核宽松的地方。

问：申请不成功会怎样呢？
答：频繁申请会留有痕迹，在大数据中就会出现“征信花”。不建议短时间内大量点击申请，应该间隔一定时间后，在通过率较高的平台上进行精确申请。