支付宝和微信有哪些贷款？采访几十人后我摊牌了

凌晨2点的时候，在杭州的一个24小时营业的咖啡店里遇到了小林。

目前他的眼睛都是黑眼圈，手里拿着两个手机，一个显示的是支付宝借呗页面，另一个则是微信微粒贷。三十五万元的债务分到了七八个平台上面，他花费了将近半个小时的时间把每一条都给我讲清楚了。这位朋友从事装修工作，在去年承接了一个大项目之后就出现了资金周转困难的问题，并且通过各种借贷方式来维持自己的生活，但是负债越来越多。采访结束之后我一直在思考一个问题：很多人的理解都是错误的支付宝、微信都有哪些贷款产品点进去之后就一直为平台工作了。

我是调查记者，在过去两年里一直关注着消费金融领域，并且对几十位像小林一样的借款人的情况进行过采访，也曾与很多行业的相关人员有过喝酒聊天的经历。今天的这篇报道就不再说空话了，把支付宝、微信上的各种贷款产品都给拆穿了吧。

支付宝里面的贷款就是花呗和借呗不一样

那么我们来说一说支付宝。人们认为在支付宝里可以借到钱的就是借呗，但是里面的东西很多。我采访过的内部风控人员告诉我说，在支付宝体系内有好几种针对个人用户的贷款产品，但是很多人都分辨不出来。

最常见的就是花呗了。其实就是一个虚拟信用卡，只可以用来消费不可以提取现金。但是你知不知道有多少人是因为花呗逾期而被降额或者封号呢？去年的数据我已经记不清楚了，但是应该有接近20%的年轻人花呗额度被降低了。花呗的好处是用起来很舒服，但是到了还钱的时候就会头疼。

接着就是借呗了。这就是真正的现金贷了，可以提取到银行卡上。借呗的利息看上去不贵，一万三千或者一万四千左右，但是你要计算一下年化率的话呢？随借随还听起来不错，但是它的年化利率却能达到百分之十到十八之间。我的一个做生意的朋友向我诉苦说，他之前在借呗上借款五万元来周转生意，但是由于生意不佳，利息越积越多，最后竟然欠下了六万多元。

还有一种叫做网商贷的东西，并不是所有人都知道。主要是针对小企业、个体工商户等。老张开了个便利店，在网上用网商贷买货。他说网商贷的额度要比借呗大一些，而且有时还可以打点折，但是审核比较严格，要看你的经营流水了。如果没有正当的工作的话，那么这个入口就很难找到了。

支付宝里面有一个备用金的功能，额度不大，只有几百块钱，并且有7天无息期。虽然不起眼，但是根据我的观察来看，经常使用备用金的人，在其他的贷款中逾期的比例都比较高。是什么原因呢？由于要借钱几百元以上，所以资金链已经开始紧张了。

微信上的贷款：微粒贷、微信小贷等产品

接下来讲一讲微信的事情。微信上的贷款入口比较隐蔽，并没有像支付宝那样突出。最著名的当属微粒贷了，在微信支付页面的“服务”中可以找到它，但是这个东西属于白名单邀请制。什么是白名单呢？也就是你能不能用、腾讯说了算，你求也没有用。

我在广州做服装批发的一个女老板那里做了个采访，她的微信流水很大，一年几十万元，但是却没有微粒贷的入口。而她的侄子在打工的时候，每个月只有几千块钱的收入，但是微粒贷给他开了3万元的额度。这件事应该向谁申诉呢？腾讯的风险控制模型本来就很神秘莫测了，到现在我还觉得这件事情很荒唐。

除了微粒贷之外，在微信上有许多“微信小贷产品”的入口，例如微众银行其他的理财产品、一些合作方的借款等。有的时候会在“钱包”中出现，有的时候又会出现很多种小程序。其实这里面有很多陷阱。有些第三方贷款的产品利用了微信的流量进行放贷，并且收取很高的利息，而且还存在砍头息的情况。

去年有一位读者向我倾诉，在微信上点击了一个贷款广告，借了1万元，到了手上只有8500元，并且说是服务费。这就是明目张胆地坑人吧！之后我去监管机构投诉他，花了两个月的时间才把多收取的钱退还给我。因此微信上的贷款除了微粒贷以及少数几家正规军之外，其他的地方都要小心一些。

没有向别人透露过的有关审批过程的秘密

做这么多年的调查了，也积累了不少行业内的秘密，今天就全部抖出来了。

知道哪些贷款可以在支付宝或者微信上申请并且可以提高额度吗？网上的关于如何增加额度的方法，基本上都是胡说八道。真正意义上的风控逻辑，并不是买了更多的商品、转账了更多的钱就可以提升额度的。曾经在风控部工作的线人表示，他们最重视的就是“稳定”。

什么是稳定性呢？工作有保障，住处固定，联系方式也是一致的。你经常更换工作和租住房屋，风控系统的查询可以发现这些情况，所以这样的用户在系统中的评分很低。另外就是你的社会关系了。微粒贷为什么要实行邀请制呢？因为它是根据你的社交数据来判断的。如果你的微信上都是征信黑名单的人的话，那么你觉得自己的分数会很高吗？

另外一件事情说出去可能会得罪人。人们认为只要按时还款就可以提高额度，这是不对的。我的一个朋友在某家银行工作的时候告诉我，如果每次都把额度用完，并且只还最低还款的话，那么平台就会认为你的资金状况很糟糕，存在很大的风险。最受平台欢迎的是额度使用了一半并且按期全额还款的人。这些人就是优质的客户了，他们的信用额度增长很快。

另外申请的时间也很重要。不要傻到半夜三点钟的时候去申请贷款，那时候的风险审核要比白天下班后严格得多。深夜申请的人一般都有紧急的资金需求，并且存在较高的风险。如果你真的需要钱的话，在工作日早上提出申请的话，通过的可能性就会稍微大一些。不同的平台可能会有所不同，但是大致的思路是一样的。

踩到坑的人之后又怎样了

小林的情况如何呢？现在的状况是怎样的？其实不好。三十五万元的债务，他已经和家人说了其中一部分，并且得到了父母的帮助偿还了十多万元之后，剩余的部分由他自己分期付款。他说自己最遗憾的是没有弄清当时的情况支付宝、微信都有哪些贷款产品稀里哗啦地把所有的额度都刷完了，觉得这是自己的钱，其实是在透支以后的日子。

还有一件事情给我留下了很深的印象。那时候是去年的时候我去采访一个小姑娘，她的名字叫做小雅。为了购买包包和旅行而向花呗、借呗、微粒贷等借贷产品借款共计8万元。开始还可以拆东墙补西墙，但是有一个平台忽然降低额度之后，资金链就断裂了。她当时很害怕，不敢告诉家人，只好向不正规的现金贷借钱来还债，利息越滚越大，最终变成15万元。

这件事闹得很厉害，她的父母最后知道了情况之后帮助她还清了债务，并且她的信用记录也因此受到了影响，在以后想要购房的时候也会遇到困难。之后她辞去了工作回到家乡，到现在还没有恢复过来。那么这样做值不值得呢？就是为了几件衣服和几次旅行。

并不是所有的人都会失败。我的朋友老周是一名做自媒体的人士，所以他是比较聪明的。只有开通了借呗、微粒贷这两个产品，并且平时很少使用它们，只是把它们放在那里。真正到需要用钱的时候，比如说要交房租或者是进货的时候，才会用上，而且用了之后马上就会归还给银行，并不会分批还款。那么最后的结果是什么呢？他的额度一直都在增加，并且利率也越来越低。老周说贷款就是一种手段，并不是一种收益，在使用的过程中一定要掌握好自己的主动权，不能让贷款来控制自己。

总而言之，在支付宝、微信上申请到的贷款如果使用得好就是应急的好帮手，如果使用不当就会变成一个无底洞。见过很多人的生活原本很滋润，但是因为接触了网贷之后就再也无法摆脱了。这些平台把借的钱和花出去的钱一样容易地操作起来，点击几下手机就可以拿到钱了，所以人们并没有感觉到这是真实的债务。

最后我要问你的是，在你的手机里有多少个贷款应用是开启状态的？你知道每一条债务的还款日期以及相应的利息是多少吗？