我发现今年好下的贷款口子和小额贷款不查征信的口子并没有传说中那么简单

老张上个月急需用钱的时候，听说有人在坊间流传着一条消息，说是找到了今年可以申请到低利率贷款的地方，于是他就加入了寻找这条道路的人群中去，但是最后却一无所获，反而把大数据都弄乱了。不由得使人怀疑起市场上那些标榜为“小额贷款不用查征信”的途径是否真实存在。对于征信已经被列入黑名单的朋友来说，难道就没有其他的出路了吗？其实并不是没有路可走，只是因为我们错看了路牌。

很多人在需要资金周转的时候，首先想到的就是去那些门槛很低的地方。经过我最近两个月的实际测试发现，在市场上存在着一些审核比较宽松的产品，但是并不是人们所认为的那种“只要有身份证就可以贷款”的情况。所谓今年好的贷款渠道一般指的就是对接了第三方数据风控，并不是单纯依靠央行征信报告来判断风险的平台。这样的平台一般额度不大，在一千到五千之间，属于比较常见的小额贷款没有查询征信的漏洞属于这个范围之内，但是它会对申请人手机使用的习惯和联系人的稳定程度提出一些隐含的要求。

从目前的情况看，市场上有一些值得我们关注的产品。第一种是某消费金融公司推出的一款名为“极速花”的产品，该产品的额度一般为三千元上下，期限比较长，可以做到七天至三个月之间任意选择。使用条件比较容易，年满22岁并且用过半年以上的实名制手机就可以试一试了。第二是部分电商衍生出的服务金融产品，例如某东白条等，尽管会查询征信记录，但是对于征信不良用户的宽容程度要高于银行，一般额度为五千至一万左右。最后就是一些老助贷平台了，他们并不直接放款给借款人，而是把借款人和放款人进行撮合，并且这些平台的通过率比较高但是利率也会相应提高。

用户的评价褒贬不一。用户“李哥”说：上个月急需2000元钱，在某个分期平台上申请了贷款，尽管利率比较高一些，但是半个小时之内就到了账，也没有被打回去访电话，对于我这样的征信上有逾期记录的人来说，这真是救命稻草但是也有人叫苦不迭的小陈说：“说好的是…”小额贷款没有查询征信的漏洞但是去申请了五六次，每次都需要给通讯录授权，结果不但没有借到钱，还被打了好多次电话。”这就表明该类产品能否成功推出主要看申请人整体素质如何，并不是靠一个口号就可以实现的。

这里必须做一个优缺点分析。优点就是明显了：门槛很低、放款速度很快、不需要看传统的信用记录，对黑户或者花户而言这是唯一的一个融资途径。但是它的缺点也很严重：利息一般都比正规银行贷款高很多，有些甚至是超过法定红线的；另外催收方式比较激烈，如果出现逾期情况的话，那么就会被拉到通讯录里去。因此在挑选这样的口子的时候要权衡利弊不能盲目的去申请。

注意事项关于这方面的问题，我有一些血泪之言。第一种情况就是所谓的“百分之百放款”，这是诈骗分子常用的手段之一，正规金融机构都会进行风险控制和审核。第二点就是在申请之前一定要看清楚利率显示的情况，很多平台用的是“服务费”的形式来掩盖真实的利率。第三点就是保护好自己的个人信息，对于要求提供银行卡密码或者验证码的网站要坚决拒绝。第四点就是按时还钱很重要，尽管这些平台不记入征信记录中，但是它们也会被纳入到网络征信系统里去，如果出现逾期行为的话，那么之后想要借款就会变得非常困难了。

最后把大家经常提出的问题汇总一下：

问：是否真的没有任何征信记录呢？
答：“不查征信”的意思是不查看央行征信报告，但是会查询网贷大数据，如果借款人有太多的网贷逾期记录的话，仍然会被拒绝。

问：黑户可以贷款吗？
答：只有很少一部分平台能够做到这一点，但是额度一般都比较小（几百到两千左右），而且利率非常高，被称为“高利贷口子”，所以不推荐大家去尝试。

问：申请被拒绝之后多久可以再次尝试？
答：建议间隔3个月以上，过于频繁地申请会导致数据被污染，从而使得其他的平台也会立刻拒绝你。