银行人私下告诉你：有哪些平台是违规借款的，这4类千万别碰

我做了七年的客户经理，在行里面有一些不能说的话，今天就借着这个机会来聊一聊。哪些平台是不合规放贷的？也就是四种情况：没有牌照的非法平台、年化利率大于36%的高利贷、进行套路贷诈骗的行为人和采取暴力手段进行催债的黑平台。不要以为这件事情跟你没关系，我每个月都会碰到几个因为被骗而损失惨重的人，他们来找银行求助的时候都已经太迟了。

说实话，很多人都不知道什么是正规、什么是非法的。认为可以放贷就等于合法了吗？大错特错了。曾经有一个做装修的小老板，在去年八月份通过某款软件借款八万元，并且合同上写着“服务费”，但是实际到账只有六万五，还需要按照八万元本金来计算利息。这件事情最后是去派出所解决了，但是他征信已经被打坏了，在这里申请贷款会被系统直接拒绝。

不合规的借贷平台具有哪些特点呢？首先要会分辨

很多人的疑问就是如何辨别一个平台是否可靠。该问题比较复杂，在不同的地方执行的标准也有所不同，我只是能说出我们在进行内部审核的时候是如何来判定的。第一是看车牌号，第二是看利率高低，第三是看合同内容。听上去很容易啊！但是实际上这些违规平台伪装得很深。

去年我接手了一个案件，当事人是一位刚刚毕业的女孩，在一家叫做“消费金融”的平台上借款了两万元。平台的名字听上去很正式，“信”、“融”、“金”等词全部用了。那么结果是什么呢？年化利率是78%，合同中有很多的服务费、咨询费和担保费。当她的妈妈带着她在银行控诉的时候，我都觉得很难过。这个平台说它是合法的还是非法的？

第一种类型是没有牌照进行非法运营的野鸡平台

这是最常见的一个类别。也就是说没有金融牌照，工商注册是“科技公司”或者“信息公司”，但是实际从事的是放贷业务。你要去问问他们有没有放贷资格？没有可能实现。上一年度监管部门查处了一大批案件，但是新的问题又层出不穷，就像韭菜一样无法根除。

怎样辨别呢？到央行官网查询持牌金融机构名单，也可以向客服索取消费者金融许可证编号。正规的平台会主动展示出来，而违规的则要么避重就轻，要么给你发一个假截图。我的一位客户被骗走了五万元之后才发现该平台的注册地是在一个岛屿上，法定代表人是90后的年轻人，并且注册资本只有100万元，实际出资又是多少呢？不知道是什么原因。

第二类是利率高于法律规定上限的高利贷

我要把这个事情说清楚。根据法律的规定，民间借贷的利率最高不能超过LPR的四倍，也就是年化百分之十五左右，但是很多平台都不承认这个规定。他们把利息分成“利息、服务费、担保费和咨询费”等项，种类繁多让人眼花缭乱。算总账的话，年化三十个百分点就算好的了，五十个百分点、八十个百分点我也见过了。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的朋友找到我说他的征信里有两笔逾期记录，但是数额不大，都是几百块钱左右。经过询问得知，在某平台上借款三万元，每月还款三千五百元，已经连续六期未按时归还贷款本息共计二万三千元。你自己计算一下这个利率有多恐怖吧。当时我就跟他说可以不用按照他们的方式还款，在法院起诉的话，法院只会支持合法利息范围内的还款。

哪些不合规的网贷平台容易让投资者上当受骗呢？套路贷要注意

套路贷就是我所知道的最坑人的东西。并不是因为利率太高，而是在开始的时候就给你设下了陷阱。他们可以伪造银行流水、虚增债务、制造违约，并且目的并不是要收取你的利息，而是要把你的房子和车子给骗走。曾经有一起案件中，客户的借款金额只有十万左右，但是最终却被迫签订了五十万元的欠条，并且房子都快办理过户手续了。

该平台具有如下特点：要求签订空白合同、将款项转入第三方个人账户、有意造成违约使对方无法偿还债务。出现上述情形时，请不要迟疑，马上向警方报案。我并不是要吓唬大家，但是真的见过很多人因为被骗而倾家荡产。

第四种就是暴力催债的非法机构

这样的平台虽然利率没有那么夸张，但是催收方式非常残忍。爆通讯录、P图侮辱、上门泼油漆、威胁家人等等，并不是我说出来的，而是我的客户的亲身经历。一个单亲妈妈就是因为借了八千元还不了而被催收员带到孩子的学校去闹，孩子在学校里受到同学们的嘲讽，差点出现了心理问题。

说实话，在我行催收方面是有严格的规章制度的，比如一天内最多拨打几次电话、哪些内容可以讲、哪些不可以讲等等都有一套固定的程序。但是不合规的平台呢？根本不考虑这个问题。投诉吗？换一个账号再试一次。报警。警察表示经济纠纷让对方到法院起诉，但是这些人却是用恐吓来获利的。

人们认为的“正规平台”实际上存在很多问题

说一些容易让人不高兴的话。有的大平台的名字大家都知道了，广告铺天盖地，但是实际利率计算下来都在违规边缘。他们有执照、形式上是合法的，但是各项费用加在一起之后，年化成本可以达到三十个百分点左右。这是不是属于违规的行为呢？从法律的角度来看，并不一定就是违法，但是对于借款人而言，和违规又有什么不同呢？

见过很多人认为借到正规平台的钱就没有问题了，但是还了两年之后本金一点都没有减少。一个客户的借款金额为五万元，在该平台上以等额本息的方式分成了三十六期，每个月需要偿还两千二百元左右，请问总的还款数额是多少呢？大约八万元左右。他来找我问是否能提前结清，我说行吧，但是平台却要求扣除剩余本金的百分之三作为违约金。当时我就拍案而起，典型的上当受骗还不自知。

银行在进行内部审批的时候怎么查看到这些借款信息呢？

这就是大家最关心的问题。我们在办理贷款的时候会查看征信中是否有借款记录。即使你已经把违规平台上的借款还完了，在审批系统里仍然会有警报出现。那么原因是什么呢？由于借钱的人一般都处于资金紧张的状态，所以风险较大。这样说可能会有些残忍，但是实际情况就是如此。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：在征信上有多于三笔网贷记录的人，系统就会自动降低额度或者直接拒绝。有逾期记录的话基本上就和银行贷款无缘了。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以更加严格一些。我对本地区的状况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了，但是大的趋势应该是相似的。

从不使用非法借贷平台借钱的人又该怎么办呢？

该问题很普遍。给出几点建议如下：第一种情况是计算出真实的利息率大于36%，那么超出部分就得不到法律保护了，可以不用偿还。第二点就是把所有的证据都保存好，包括合同、转账记录和聊天记录等，在将来有可能需要的时候都可以使用到。第三，遇到暴力催债的情况不要忍气吞声，应该马上向公安机关报案。

有一个客户的印象很深，去年初因为被套路贷骗走了二十万元之后，在律师的帮助下只偿还了合法利息的部分，并且节省了几万元。但是他的征信已经出了问题，这两年基本上不可能再向银行贷款了。违规借款所付出的代价就是，即使你还清了债务也不能免除责任。

最后一句话就是不要因为“秒批”、“无门槛”、“不看征信”的字眼就盲目上车了。为什么正规金融机构会给你秒批呢？那么他们就不需要进行审核了吗？天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。真的没钱的话可以先向身边的亲朋好友借一些，然后再去银行走正常的程序，那些看上去很美好、实际上却是一个大坑的贷款广告，在背后等待着你的是什么？