银行经理私下说：那些容易通过好下款的分期口子，到底藏着什么猫腻

其实我写作是有很大风险的。

我做了七八年的银行客户经理，在柜台后面坐着看各种各样的人拿着文件来，有的人满载而归，有的人垂头丧气。人们认为被拒绝是由于运气不佳，并不是因为有算计在里面。四处打探消息的是容易用好的分期口子人最容易被系统一票否决。

是什么原因呢？由于你急于求成，在征信报告上留下了痕迹。

为什么你会找到很多拒绝你的分期口子呢？

上周有一个小老板来做装修，姓周，人很实在。当时他满脸通红，说是在网上点了很多家平台，但是都被拒绝了。把手机递过来的时候我就知道是假的了。半个月之内征信一共被查询了11次。

到底是谁的责任呢？

银行有一个不成文的规定叫做“多头借贷预警”。每次点击“查看额度”的时候，平台都会查询一次你的征信情况。从系统的角度来看，这就和向别人借钱一样没有区别了。即使你不拿一分钱，在审批模型中也已经是高风险客户了。

周老板马上拍案而起：“这样下去不是要误了大事吗？”

对啊。其实很多人都不清楚，真正能做分期的是通过一些手段来控制自己的那条线。不要随便点击链接或者尝试使用额度，看到广告的时候也不要心动。

银行内部有条不能逾越的规矩，在外人看来是查不到的

我跟你说一下吧，“好客户”这个概念，在各个银行之间有很大的差异。有的银行只愿意给公务员、事业单位的人贷款，有的银行则更倾向于给有房贷的人放款，还有的银行只做小微企业的生意。这件事情并没有一个固定的模式，每过一个季度就会发生变化。

去年我行的一个内部分配指标就是“白名单职业库”。如果工作在该列表中的话，例如医生、教师、国有企业职工等，那么系统就会给用户加上30分。三十分钟是什么样的一个时间呢？可以把你的审批额度由原来的三万元提高到八万元。

但是这个库对外界是不可见的。

还有一件事情说出口可能会让同行感到为难。一些号称有“分期口子”的实际上是被中介机构包装过的。他们把正常消费贷款的产品包装成了“内部渠道”，收取三到五个百分点的服务费。那么实际情况又是怎样的呢？自己在银行APP上申请，完全一样的产品，一分钱都不用出。

你说冤不冤？

征信花到这个地步了，还有没有可以利用的地方呢？

这是被问到最多的问题之一。

可以回答，但是有前提条件。征信花的时间并不一定就是没有希望的，主要在于如何弥补。上个月十一号的时候我去接触了一个客户，他是做建材生意的，在征信上出现了两次逾期的情况，数额不大，一次是二百多元，另一次是一千多元。按照常理来说这样的客户应该被直接刷掉。

但是他有一个好处就是名下有一套全款的房子，尽管面积小而且位置不好。

当时的我给他的建议是做抵押分期业务。该类产品对于征信的要求比较低，因为有资产作为担保。最后批了15万元，利率比单纯的信用贷款还要低一点。他说了很多感谢的话，但是实际上我只是说了一些事实而已。

因此，在寻找可以办理分期付款的地方之前，应该先考虑一下自己手中是否有可以用来做抵押的东西。有房子的话用抵押贷款，有公积金的话用工薪贷，有营业执照的话用经营贷款。不要拿一副烂牌去硬撑着打出王炸来，那样并不是勇敢而是自讨苦吃。

选择产品的时机要比申请产品本身更加重要

但是很少有人知道。

银行的额度是按照月份来分发的，在月初和月末的时候，审批的宽松程度是不一样的。具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况是这样的：每个月的25日到月底这段时间里，许多支行都在努力完成任务指标，在这个时候审批就会比较宽松一些。月初头几天反而比较紧张，因为新的额度刚刚下发出来，并没有马上用掉的意思。

另外一个是季度末的时候。3月份、6月份、9月份和12月份的最后一周里，大家都知道，报表要好看了，可以放的东西就多放一些。曾经有好几批被拒绝的客户，在这个时间段又来申请了，结果都通过了。

当然了，不同的城市情况是不一样的，我只是知道我们这里的情况，其他的就不敢随便说了。

哪些“好下款”的地方有问题呢？

列举出一些我所知道的真实案例。

一个刚刚毕业两年的小姑娘在网上申请了“秒批”的分期业务。给她提供了五万元的额度，非常开心。最后在还钱的时候才得知除了利息之外还有各种各样的费用，“服务费”、“担保费”、“咨询费”，等等，把这些加在一起的话，年化率就达到了24%左右。

她来找我商量怎么解决这件事，我又能说些什么呢？合同是本人签订的。

另外一位做餐饮生意的人士为了方便起见找了家中介机构办理了一笔贷款业务。中介说“包过”，果然也通过了。但是中介给他的是一笔“经营贷”，按照规定这笔钱只能用来经营周转。于是他就把钱给了银行，结果被银行查出来之后要他马上还清所有的贷款。

那时候他还拿不出钱来一次付清呢。只好向别人借钱或者用高利贷的方式筹集资金。

其实所谓的“好口子”大多都是利息超高或者附加了很多条件。哪里会有不劳而获的事情呢？

那么普通人的选择又是什么呢？

提出一些实际的意见。

第一，选择自己的工资卡所在的银行。你的流水在那里，系统对你的画像很清晰，通过率要比陌生银行高出很多。这是很少有人想到的事情。

第二点就是不要相信所谓的“内部关系”。目前银行所有的审批都是由系统自动完成的，人工干预的空间很小。客户经理所能做的最多也就是帮你检查一下材料是否齐全、给你推荐一个合适的理财产品。能够保证通过考试的人十个人里只有一个是真的。

第三，在申请之前把征信报告打印出来看一下。有欠款不还的情况吗？查询的次数很多吗？负债率是多少呢？心中要有数。不能盲目地去冒险。

第四、如果真的征信很差的话，差到连正规金融机构都不愿意接受的地步，那么就不要去借钱了。把征信搞好，该还款的时候要按时归还，该注销的要及时删除。向别人借钱来偿还高利贷的话，你就会越陷越深。

这句话不好听，但是它是事实。

被忽视的一些地方

小事情也可以讲一讲。

填写申请表时，工作单位不要随便填写。自由职业者写自由职业，个体工商户写个体工商户。系统会进行验证，如果填写虚假信息就会被加入黑名单。

打电话给对方的人，填写父母或者配偶的信息比填写朋友的信息更容易被接受。银行认为这是你家庭关系稳定的标志。

另外，在申请时不要开启手机上的VPN、使用虚拟号或者更换多次设备来登陆。这些都是风控系统中被认定为可疑的行为。

细节决定成败，并不是没有道理的。

见过很多资质不错的人都因为一些鸡毛蒜皮的事情而被拒绝。跑过来问我是怎么回事，一看才发现都是我自己编造出来的。

说这么多，其实就是一句话：与其四处寻找捷径，不如踏踏实实地把征信搞好、选择合适的理财产品、抓住合适的投资机会，比你费尽心思去寻找所谓的“内部渠道”要好上一百倍。

银行的钱就那样放在那里了，是否符合要求由系统来判断。我所说的最多就是让你少走一些弯路，并不能把黑色变成白色。

如果你没有这样的耐心的话，那么就不要去借了。