朋友问我App平台借款不还会怎么样，我讲了三个真实故事

老张上个月在茶馆里拍着桌子问我说：“这些APP平台如果还不起钱的话会怎么样？”那么拖两年就会成为坏账了吗？

我当时就笑了。

这件事情很复杂。我在建材公司做了九年，关于资金运转的事情我已经踩过很多次了，可以填满一个停车场。2018年的时候我还很天真，觉得网贷平台这么多，换个一家也就算了，撑上一年半载应该没有问题。

结果呢？

被打得非常惨重。今天我来把所见所闻全部说出来，免得别人还继续做白日梦。

借了钱还不上怎么办呢？再说我的“聪明”的同行

2019年有一个老陈，他是做装修的，和我一起去拿货认识的朋友。他向三个到四个的应用程序借款大约十八万元，打算等工程款到账之后再归还。

工程款拖延了4个月没有支付。

老陈在和我喝酒的时候还很得意地炫耀着这些平台催收也只是一些小伎俩，打电话、发短信而已，于是他就直接把对方给拉黑了。前三个月没有什么大的事情发生，只是骚扰电话多了一些。

到了第四个月的时候，情况就不太对头了。

催收电话已经打到了他的妻子工作的单位里去，一天之内就有十几通。他的妻子是事业单位工作人员，在同事们之间也传开了。之后就是他父母那边了，敲门的人说他是“老陈的朋友”，于是邻居们就开始议论纷纷。老陈的脸色变得非常难看。

这还算是比较温和的了。

六个月之后他去申请了一张装修贷款，结果被拒绝了。经过查询发现他的很多网贷都是逾期状态，并且征信已经被用过了。后来他想要卖掉房子来周转资金，但是因为买家在名下的房产上有纠纷而被卡住——具体是什么法律条文我已经记不清楚了，总之就是限制高消费的那种。

老陈目前仍然在还款中，本金和罚息加起来一共是26万元。他说如果早知道的话，早就砸锅卖铁也要把欠的钱还清了。

使用了App借钱之后产生的逾期问题要比你想的要快一些

很多人都有一个错误的认识，认为App平台不等于银行，可以对我怎样？

说实话，这样的想法很危险。

目前大多数正规的网贷平台都已经接入了央行征信系统。你从某一个APP借钱，如果逾期时间超过了宽限期（一般为三天至七天之间，不同平台有所不同），那么这笔欠款就会被记入你的征信报告中。

花掉征信费是什么意思呢？

以后你想要办理房贷、车贷或者信用卡，甚至是某些工作入职背景调查的时候都会受到影响。去年有一位员工想要买房子，已经把首付准备好了，但是由于两年前他在某个APP上借了三千元没有及时归还，在征信系统里留下了两年的逾期记录，所以他的房贷利率要比其他人高出将近一个百分点。

三十年的房贷加起来就是十几万元的利息。

就是为了得到三千元钱。

另外一点就是很多平台的数据都是可以互相共享的。你如果在A平台上出现逾期情况的话，在B平台上就会直接被降低额度或者停止放款。和以前不一样的是信息传播的速度变快了。

罚息、违约金是怎么计算的

这块我已经做过研究了，水很深。

正常的利息看上去并不高，大约在年化百分之十到十八之间。但是逾期之后，罚息会按照每天来计算，并且很多平台都是正常的利率上浮一倍以上。违约金也有不同的收取方式，有的是以未还款项为基数按一定比例收取，也有的是一次性收取固定的数额。

我在某个平台上向别人借了五万元，在还款日过了28天之后才还上，因此被收取了额外的罚息和违约金一共近两千块钱。这也是因为我自己去跟对方商量减免了一些结果。

不同的平台计算的方式不同，具体的数值我也不敢随便猜测，但是有一点可以确定的是：时间越长，你所要偿还的钱就越多。

网上的信息不能找到的情况

这几年来，我和很多同行都讨论过这个问题。有的东西在网上找不到，但是真的有。

比如催收时间点等。

根据我所了解的情况和观察到的现象来看，在逾期1-30天之间属于平台内催收阶段，主要是通过打电话、发信息等方式来进行。30-90天的时候可以外包给第三方催收公司了，这时催收方式也会加强，比如联系紧急联系人、甚至上门都有可能发生。如果超过了90天的话，大部分平台都会选择起诉或者是打包出售给资产管理公司。

起诉的事情要根据金额来定。

金额较小的话，平台可能会省去打官司的成本。但是几万元以上的案件，我也见过很多被起诉的情况。如果法院判决之后不履行的话，可以申请强制执行，冻结银行卡、查封房产等等都是有可能的。

还有一件事情大家都不知道，在一些平台上会有减免活动，在一定的时期内进行。比如说年底冲业绩的时候，或者是季度末的时候，你要去和对方商讨还款的事情的话，那么本金可以打七、八折来结清。这并不是明文规定好的，要根据情况而定，并且还要看你如何谈判。

上个月底的时候，一个做餐饮的朋友因为逾期八个月没有还钱，本金和利息一共要七万多元。他在年底的时候就主动跟平台取得了联系，并且把剩下的五万二结清了。这样的机会是很难遇到的，但是你要积极地去询问。

那么怎么解决呢？我提出以下几点意见

首先说明的是，并不是要教你如何逃避债务。

欠债还钱是天经地义的事情，但是有时也会出现资金周转不灵的情况。我在2018年的时候也有过差点翻车的经历，之后慢慢总结了一些方法。

第一，别失联。

打电话不接、发信息不回，这就是最愚蠢的行为。如果平台无法与你取得联系的话，它会去联系你的紧急联系人，并且还会爆掉你的通讯录。接起电话来，起码表示你还愿意还钱，之后再谈就容易多了。

第二、积极交流。

遇到问题的时候可以向平台客服说清楚。收入是多少、什么时候能够偿还、能还多少钱，给出一个明确的计划。很多平台都有延期还款或者分期付款的规定，但是你不去询问的话，他们是不会主动告诉你的。

第三点就是区分主次了。

手上没有足够的钱去偿还所有的债务的话，就先把征信上的欠款还清吧。在什么地方可以查询到个人信用报告呢？借款合同中会有这样的条款，也可以直接向客服询问。不要傻乎乎地把钱先还给那些不正规的714高炮，而应该让正规的也逾期了。

第四、不要用贷款来偿还贷款。

最重要的就是这一条。开始的时候是暂时性的资金周转问题，后来变成拆东墙补西墙的局面，最终形成了几十万元的债务窟窿。见过最惨的一次同行经历，刚开始时就欠下了五万元，两年之后已经累积到了四百多万元，并且公司也倒闭了、婚姻也被离婚了。

使用App进行借款如果不还怎么办？答案就是那么简单

回到老张问我一个问题的时候。

把上面的内容整理一下就是：能够偿还的话就去还，不能够偿还的话就要积极地和对方进行沟通，千万不要逃避。

躲是躲不掉的。

目前的征信系统和司法执行系统要比十年前好很多。你认为拖延两年到三年就会没有问题了吗？我知道有几位朋友，在三年前就已经开始拖欠债务，并且他们的工资已经被法院冻结了。

而且这件事情给人们带来的心理压力要比想象中的要大得多。每天都提心吊胆，害怕接到电话，害怕有人来敲门，这样的生活我是经历过，并不是一般人能忍受的。

我目前有几笔网贷正在还款中，都是正常的周转使用。每月固定的日期去还款，并且从不拖欠。建立起来需要好几年的时间，而破坏它却只需要几天。

无论是做买卖还是生活，都有些亏是可以吃的，但是有些坑是不能跳进去的。

如果你目前正处于逾期状态或者是已经逾期，请不要继续拖延下去。今天要去跟平台沟通还款的事情，能还多少就还多少，可以商量延期还款。实在不行的话，可以找专业律师进行咨询，现在很多地方都提供免费咨询服务。

问题并不会因为你的回避而自行消逝，反而会越来越大。