我试了几个不看征信查询贷款平台，发现黑户借钱0门槛极速下款app背后的真相没那么简单

凌晨2点的时候，手机屏幕上冰冷的灯光照着李明焦虑的脸庞，银行拒绝贷款的消息仍然停留在收件箱中。为了让妈妈能做手术，他就把手指放在了搜索栏上，在里面输入了“不要求有信用记录”的贷款网站以及“没有要求任何担保就可以马上拿到钱”的APP，并且希望可以找到一条生路。屏幕闪了几下之后出现的结果让他的眼睛都快睁不开了，那些声称不管黑白户的渠道到底有没有呢？到2026年时，“零门槛极速放款”是解燃眉之急的好帮手，还是会成为吞食信息的暗藏风险？面对铺天盖地的广告，用户又该怎样去辨别真假呢？

在当今社会信息交流非常便捷的情况下，由于过去的不良信用记录使得很多人的征信出现了问题，传统的银行大门对这些人是关闭的。此时不查征信就可以申请贷款的平台唯一可以依靠的就是它了。该类平台一般以“大数据风控、不用查征信”为卖点，用互联网手段来判断用户还款能力，并不是仅仅依靠央行征信报告。但是要注意的是，没有任何征信查询并且没有门槛要求的平台，在合规上基本是不存在的，大部分所谓“无视征信”的实际上是降低了对征信的要求，转而去看用户的电商数据、运营商数据或者公积金缴纳情况。

市面上流传的黑户可以借到钱，没有门槛、很快就可以拿到贷款的APP但是它的实际额度和条件跟宣传的不一样。比如一个知名的应急借款平台，它的最高额度一般都在500到5000元左右，是典型的低金额、短期周转的产品。该类产品的要求比较宽松，只需要身份证以及实名制手机就可以办理了，在审核的时候还会用到运营商的数据来筛选出符合条件的人群，并且要保证申请人在过去半年内没有经常更换电话号码的情况。借款时间很短，一般是7-14天左右，也就是人们常说的“周薪贷”。关于用户的评价中，有的用户认为下款的速度很快，半个小时就到账了，解决了燃眉之急；但是也有些用户表示续期费很高昂，如果出现逾期的话，催收方式也比较激烈，这是该类平台最让人诟病的地方。

除以上两种外，还有依靠消费场景来提供分期服务的平台。这些平台尽管不会直接查询用户的征信记录，但是会在某个特定的商城里让用户进行商品分期付款的操作，在拿到的钱里面只有一小部分是商品的实际价格，总的年化利率非常高。比如某平台标榜额度为3000元、分三期还款，但是扣掉服务费以及商品溢价之后，用户真正拿到的钱只有两千多块左右，而总的还款金额则达到了三千五左右。这样的“变相高利贷”现象在黑户群体里很常见，在申请之前一定要算好自己的成本。好处就是门槛很低，并且不需要考虑负债问题；坏处就是资金使用效率很低，并且很容易形成借新还旧的恶性循环。

在对这些平台进行利弊分析的时候要保持理智。好处很明显：下订单速度很快，申请条件也不高，并且不需要用到传统的信用评估方式。对于需要借钱但是又因为信用问题而无法获得贷款的人而言，这是唯一的选择了。但是缺点也很严重：高企的隐性成本、极短的还款期限、不合法的催收手段和信息泄露的风险。许多非正规平台会非法获取用户的通讯录信息，在借款者出现逾期之后就会向其通讯录中的所有联系人发送骚扰短信或电话，给借款人造成很大的心理压力。所以在挑选的时候要确定该平台是否具有合法的金融许可证，或者是已经在应用商店上线并且经过审核合格的应用程序，不要随便去下载来历不明的链接。

为使读者能够更好的了解该领域，并避免其中存在的风险，在此列举出一些常见问题及其答案如下：

问：有没有不需要看征信就可以申请到贷款的情况呢？
答：从严格的定义上讲，所有的正规金融机构都会查征信。所谓“不看征信”一般是指查询的是网贷数据大数据库，并不是央行征信或者对于征信污点可以接受的程度比较高。声称“没有任何信用记录”的话，基本上就是诈骗或者高利贷了。

问：申请这些平台会否影响到之后的征信修复呢？
答：有些平台在放款时不会查询用户的征信情况，但是到了逾期之后就会把用户的不良记录上传到网贷的大数据系统里去，这样就会影响到你以后在其他的网贷平台上申请贷款的成功率，并且还会被一些正规金融机构的风险控制部门给拦下来。

问：碰到“先收钱后服务”的网站应该怎样做呢？
答：马上把这个人拉黑并进行举报。凡是放款之前以解冻费、工本费、保证金等名义要求转帐的，百分之百都是诈骗。正规的贷款平台，在放款之后才会开始计算利息和还款。