我试了十几个平台，发现借款最容易通过靠谱的反而是这个不起眼的

凌晨2点的时候，手机屏幕上还留有淡淡的蓝色光芒，在李伟的眼中看来，卡里的钱已经所剩无几了，于是他又一次打开了搜索引擎，在上面输入了有关于借钱的地方最方便又可靠并且容易申请到贷款的应用程序。过去他认为大的平台门槛很高，小的平台也不安全，但是有一次需要五千元来周转的时候才明白有些看上去很低调的渠道其实下款很快。到底哪些软件才是真的“秒批神器”，而哪些又是在骗人的“高利贷陷阱”呢？对于各种各样的贷款产品来说，普通老百姓应该如何避免掉入其中呢？本文会根据真实的用户反馈以及实际的操作经验来对目前比较火的一些平台进行额度、门槛以及隐形套路方面的分析。

很多人在急需资金的时候会急于求成地去寻找出路，但是选择平台的第一步就是看它的资质。在各种各样的商品当中，微粒贷可以认为是可靠的代表。它是通过白名单邀请的方式进行的，并不需要单独下载一个APP，在微信支付页面就可以找到它的入口。额度一般为500-30万之间，期限可以选择5个月或者10个月等等。使用的条件很简单，只要你的微信支付分比较高并且有良好的信用记录的话，系统就会自动给你放款了，下款的速度一般都在几分钟之内就到了账。用户的最大优点就是正规安全，没有暴力催收，但是缺点在于门槛比较高，很多用户都找不到入口，属于“看运气”的产品。

如果没有微粒贷入口的话，借呗另外一种强有力的选择就是它了。借呗是支付宝推出的一款消费信贷产品，在线申请、快速放款，方便快捷。它的额度一般是1000元起步，最高可以达到30万，并且可以自由选择还款方式，既可以一次性全额还款也可以分期还款，每天都会产生利息。使用的条件主要是根据支付宝的使用频率以及芝麻信用分数来决定的。很多用户的反馈是，借呗的界面操作很简便，借款的过程非常顺利适合短期周转使用。但是借呗的利率根据个人情况不同而有所差异，有的人的年化利率只有万分之一点五左右，而有的人却能达到万分之六以上，差别很大。另外，经常借贷也会对银行房贷审批造成影响，这也是很多老用户的投诉中提到的一个“隐形陷阱”。

除了互联网大厂的产品之外，在市场上还有些简单的可以申请到贷款的应用程序也值得我们去关注一下，比如度小满（原来的百度金融）。该款应用程序对小白用户的友好程度较高，额度为1000到20万之间。整个过程都是在线上进行的，只需要提供身份证以及银行卡就可以完成申请，并且系统的审核速度很快，在半个小时之内就会给出答复。许多被银行拒绝的人在这里得到了贷款。优点是放款迅速、门槛合适，但是有些用户的催收手段过于频繁，一逾期就会有较多的电话通知。所以，在申请之前要对自己的还款能力做一个判断。

再来说说360借条该软件的特点就是速度快。它的主要卖点是快速放款，并且声称可以做到最短5分钟就到账。额度上，新用户第一次借款一般会有免息券，最高可贷到20万。适用范围比较宽泛，年满十八岁并且不是学生的人都可以凭借手机、身份证去试用申请。用户的通过率比较高，特别是对征信稍微有点问题的人群来说，包容度更大一些。但是它的缺点也十分突出：利率偏高，并且想要提升额度的话就需要提供大量的个人隐私资料了，这样会让一部分人产生疑虑。

但是市场上也存在一些类似的产品，比如分期乐、京东金条等待平台的时候，各个平台都有自己的特点。京东金条依靠京东商城的消费数据来给经常在京东买东西的人放款额度很高；而分期乐更受年轻人欢迎，可以进行分期付款、贷款，并且有较高的利率累积下来费用也不菲。在挑选的时候一定不能被“低门槛”所迷惑。所有的合法借贷都会被记录到个人信用报告中按时还款就是最低的要求了。另外还要注意一些打着“不查征信”、“黑户也能贷款”的幌子的非法平台，这些平台一般都属于诈骗性质，一旦申请就会把你的信息全部暴露出来，并且无法拿到借款。

接下来就是对各个平台的优点和不足以及需要注意的地方进行说明了。大厂系的产品（微粒贷、借呗、京东金条）的优势在于安全保障、利息公开、没有隐性收费但是审核制度很严苛，并且对于个人信用的要求也很高。助贷类APP（度小满、360借条）的优势在于通过率高、放款速度快但是利息变化很大，催收方式也比较强硬。关于借款合同中年化利率的问题要仔细阅读，并且注意一些平台会用日息来表示年化利率，如果转换的话就会达到24%到36%之间。另外不能借新还旧，否则债务就会越来越大。

为了回答大家的问题，我把一些常见的问题列出来：

用户问到：我有逾期的征信记录，可以使用这些APP吗？
答案是：如果逾期记录不严重的话（比如不是连续逾期、金额不大），就可以去试试看360借条或者度小满这些平台了，因为它们对于征信的要求比较低。如果是“连三累六”这样的严重逾期情况，在正规平台上一般都会被拒绝放款，这时要先把征信搞好再做其他事情，不要随便冒险，否则会把征信弄脏。

用户问到：申请贷款会对以后买房子产生影响吗？
答案是：有影响。经常申请贷款会使征信查询次数增多，在银行审核房贷的时候会被看作你的资金状况不好，所以会被拒绝或者加收利息。买房之前最好提前半年把所有的网贷都还掉，不要再申请新的贷款了。

用户问的问题是：哪个平台的利率最低呢？
答案是：一般而言，银行系产品的利率最低其次就是借呗、微粒贷这样的大额借贷平台。但是利息是由系统按照借款人的资质来确定的，并不是固定的，甲使用借呗的话会是万分之一点五，乙使用度小满的话可能是万分之二，具体的要看页面上显示的内容了。在申请的时候可以多比较几家，选择性价比最高的。