银行经理酒后吐真言：借钱小额贷款一键申请背后的审批内幕

上周三下午的时候，我的一个在国企做财务的老同学给我发了条信息，问我是否还在行里面工作，并且表示想请教一些问题。我以为他是为了存大额存款而来，但是人来了之后却很小心地把门关上了，在我打开手机银行看到的第一个页面上问我说借款小贷一键申请是不是很可靠呢？当时我就很高兴了，就连你们这样的铁饭碗也开始关注起这个数字来吗？说实话，这件事本不应该对外泄露出去的，因为银行对于宣传口径有着严格的限制，但是看到网络上各种五花八门、真假难辨的信息让老百姓们惊慌失措的样子，我还是决定透露一些信息出来。

我也会给“一键申请”打分吗？

简而言之，对一般老百姓来说，在线渠道要比线下辛苦奔波好很多。过去客户办理贷款时要填写表格、复印身份证件、打印流水单等手续，需要花费很长时间才能完成，如果遇到缺少某些材料的情况，则还要再跑一趟。现在的手机轻轻一点就可以把数据给抓到，并且很快就会给出结果。但是这事儿并不简单，你看广告上的天花乱坠的样子，好像只要有个人活着就可以拿到钱一样，实际上背后的东西都是陷阱。

去年有一个小老板老陈，在我们旁边的网点办理了线上消费贷款业务，并且他的征信情况很好，没有逾期记录。马上就被拒绝了。老陈气愤地在营业厅里拍着桌子说自己的房子、车子都有了，怎么还贷不了五万元呢？之后他就来找我了，我把他的申请记录偷偷翻了一下，原来他在申请前一天就点过三个网贷平台的测额度链接。

这就是人们不了解的“硬查询”规定。每次点击“查看额度”的时候，并不管是否使用了这笔钱，在你的征信报告中都会有一条关于“贷款审批”的查询记录。系统的风控发现你在短时间内多次查询，就会认为你是资金紧张、四处借钱的人，在我们银行内部的风险评估体系中，这样的客户会被归类为高风险群体。老陈就是典型的被“一键申请”所骗，以为只是一次浏览而已，实际上却是在对自己的征信进行抽血。

小贷公司申请过程中存在的隐形障碍

很多人的想法是线上申请就是填写一下身份证号码这么简单的事情，在你提交信息的时候，系统就已经在为你计算了。比如说工作单位一栏里，“自由职业”和“某某科技有限公司”，即使你的收入一样，批下来的房子贷款利率也会相差一大截。我行系统的工商数据可以自动判断出你所填写的企业是否还在经营当中，并且还可以查看到该企业的注册资本以及是否存在任何法律上的纠纷。

另外一件事情也很有趣。前两个月有一个小女孩来找麻烦，在我们的APP里申请到的额度只有两千块钱，并且利率很高，但是她的同事申请同样的产品时，额度却是五万元。认为这是由于系统的错误或者是对她的不公正待遇造成的。打开之后发现她的同事虽然工资没有她高，但是在本行代发工资已经三年了，每月流水明明白白；而她呢，工资卡不是这里的，只是偶尔在我们这里买点理财产品，系统根本无法获取到她的稳定收入证明。

这公平吗？

机器只会看数据，并不会理会人的感情。要想得到系统的认可，在日常生活中就要给银行留下一些“痕迹”。平时很少使用银行卡的人想要通过“一键申请”取到大额现金是不可能的。

申请的时间也有所要求

大概只有很少一部分人知道吧，在网上也没有多少人会告诉你这件事。每个月末、季度末的时候就是申请贷款的好时候。那么是什么原因呢？因为信贷经理们为了完成自己的业绩指标。尽管大多数线上贷款都是由系统自动审核通过的，但是很多银行都存在“人工复审”或“白名单提额”的环节。有时候系统处于临界点的状态下提交申请，平时可能会被拒绝，但是在业绩的压力之下，一些阈值会被慢慢降低。不过这不能保证一定有效果，各个地方的政策不一样，大家可以听一听就可以了，并不是什么真理。

不要让“一键”两个字骗到你

目前市场上有很多第三方平台，以“借钱小额贷款一键申请”为名，其实就是一个贷款超市。你认为自己是在向平台借的钱，但是点击进去之后给了它通讯录和相册等权限，最后把钱转给了一个不明小贷公司。这样的事情我已经见过很多次了。有一个客户的订单是通过某个平台上的“一键申请”功能完成的，但是后来出现了逾期问题，并且催收人员打电话找他的时候竟然打到了他家里的远房亲戚那里去，弄得整个家庭都不得安宁。

真正属于银行系的产品也会查询征信记录，但是比较规范，并且不会采取暴力催收的方式。怎样来判断呢？根据放款人的要求进行操作。在申请时不要只点击“同意”，再往下滑动查看一下借款合同中甲方是哪个单位。如果涉及到的是某某消费金融公司或者某某小贷公司的贷款的话，那么利率一般都不会很低；而如果是某某银行分理处的话，则要好一些。

另外还有行业内的一个秘密，并不是所有人都知道。有的银行的线上理财产品，在初次使用的时候可以“养”，即初始时设定较高的额度和较低的利率。第一次申请只有1万元的额度，年利率为6%，但是如果你使用并且按时还款的话，即使只用了其中的一半额度，那么下一次系统给你提供的条件就会好很多。这就是所谓的“客户画像优化”。见过最聪明的顾客就是这样的：平时买菜都会用这个贷款产品关联的信用卡，三个月之后，额度就翻了一番。虽然这种方法比较原始，但是很有效果。

说了很多，其实我只想告诉你们一件事情：科技虽然方便了，但是金融的本质并没有改变。欠下的债务总归要偿还的，系统的授信额度也是有上限的，并不是随便可以得到的。认为用手机轻轻一点就可以解决几十万元问题的人，最后摔得最重。

如果你真的急需用钱的话，可以先打印出自己的征信报告来查看一下，在最近两个月内是否有三次以上的查询记录。如果有的话就先把手机里的各种乱七八糟的借贷软件都卸载掉，认认真真地养两个月征信再过来申请吧，通过率应该会提高一倍左右。不要等被拒绝之后才来找我拍大腿，到那时神仙也无法拯救你的数据了。