黑户口子还不上怎么办？别慌，先听我说句实话

上星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一条微信语音的消息。发出信息的人是名叫小林的年轻人，他的声音都开始颤抖了，他说自己所借用的所谓“黑户口子”都已经逾期了，每天都有上百通催款电话打来，他问我黑户子的钱还没有还怎么办已经到了无法挽回的地步了吗？说实话，一年里我能接到几十通这样的电话，但是每当我听到对方绝望的声音时，心里都会感到不舒服。人们认为走“黑户”的路是走投无路了，其实并没有想象中那么严重，我们坐下来好好分析一下吧。

那么“黑户口子”到底有没有呢？

小林的情况比较普遍，在网上找到了一些声称“不用查征信就可以马上放款”的贷款平台，前后一共借了五万元左右的钱，但是拿到手的时候只剩下四千多元了，其余的部分都被扣除为各种所谓的“服务费”、“审核费”。其实这样的做法叫做“砍头息”，属于违法行为。去年我曾经帮助一位做餐饮行业的客户解决过类似的问题，这位客户的借款金额是三万元整，但是合同上却写着六千元之多，并且这额外的三千元并没有到达他的账户里。该合同本身就存在问题，你还怕什么呢？

很多人的第一反应就是催收人员威胁说要“起诉”、“坐牢”，于是就害怕得不行了。不要那么天真。所谓黑户口子，大都是在灰色地带违规放贷的人，他们会去打官司吗？他们比你还害怕见到阳光。见过太多的借款人都吓坏了，但是对方甚至连一个正规的营业执照都没有。

黑户子还不了怎么办？弄明白自己欠了别人多少钱

这一部分很重要。我叫小林做的一件事情就是把所有借款合同、转账凭证、聊天记录等资料都整理好。结果他自己也蒙了——有些钱根本不知道是哪个公司的，APP也无法打开。除了他之外还有很多人踩到了雷区，据我去年所做的调查，在我的手上已经有四成左右的人无法说出自己欠款的对象是谁。

有一个很多人都不知道的小秘密就是：有的口子表面看是A公司放贷，但是实际上的资金提供者却是B公司，并且中间还有好几道环节。每次还款都会填补一个缺口。我认为小林应该查询一下自己的征信报告以及网贷大数据，结果发现很多借款并没有被记入征信系统中，甚至连痕迹都没有留下。在这种情形下，“被列入黑名单”、“妨碍孩子上学”的说法都是无稽之谈。

那么具体的查询方式是什么呢？不同的城市可能会有所不同，通常我会推荐使用央行征信报告以及百行征信查询来覆盖大部分正规或者半正规的借款信息。而那些根本就无法查询到的信息，则是纯粹的假借平台了。

不要让催收人员带着节奏来，要掌握主动权

小林表示自己每天都不敢接电话，一接到就会被批评，并且还会受到威胁要公布自己的联系方式。这件事我要说一句公道的话：催收也是拿钱办事，他们KPI就是让你还款，什么样的话难听、有效就怎么说。但是你必须知道，泄露通讯录是违法的行为，可以搜集证据进行举报。

给小林提出一个建议就是积极进攻。与其被别人责备，倒不如自己去联系对方的客服（注意是客服，不是催款员），说明自己有还款的意思，但是现在确实很困难，请他们商量一下能不能推迟或者分批还清欠款。去年还不至于如此严重，今年监管部门更加严格了，很多平台为了符合规定，在表面会有一些协商渠道。你的态度再好一些的话，方案也总可以谈下来的。

有一个需要注意的地方就是，在谈判时要进行录音，并且让对方明确表示出“减免多少”、“延期多长时间”的具体内容。口头承诺没有用处，我已经看到很多借款人在被欺骗之后先偿还了一部分钱，但是对方却反悔了。

协商还款的一些实用的方法

第一点就是不能一开始就告诉别人自己没有钱，否则就会被归为“老赖”。可以这样表述，“目前我的收入很不稳定，每月只能拿出X元来还款，请问是否可以分期还款？”第二、如果对方不答应的话，就可以向监管部门进行投诉，例如银保监会的电话、黑猫投诉网等。第三，在遭遇暴力讨债的时候要立刻报警，并且不要有任何迟疑。有一位客户的催收人员曾经把人堵在了家里，并且报警后马上就不敢再闹事了，最后还赔偿了精神损失费。

网上的“潜规则”

说到这里的时候，我要说一些行业内的事情了。实际上很多放贷平台内部都存在“坏账准备金”，它们早已料到了会有部分借款人无法还款。根据我的观察，有的平台还会把坏账率计入成本中去，并且对于超过一定年限的债务，他们会自己打包以较低的价格出售给催收公司。那么这又是什么意思呢？也就是说你所欠下的这笔钱已经被人转卖了很多次了，和最初的那个债权人没有一点关系了。

用户有一个借款人的名字叫小张，他在某平台上借了2万元钱，现在已经逾期两年多了。之后催收公司找到他，并告诉他只要一次性还款1.2万元就可以全部结清。小张以为遇到了骗子，就来找我问情况。查询后得知该笔债权已经进行了转让，并且转让的价格大概为原来的3-4折左右。催收公司向你收取了一万二元的时候，他们还可以从中获利。那么没有户口的人怎么贷款呢？拖延时间的话，也有可能出现转机。

当然我并不是要教你不要还钱，而是要让你明白自己手中的牌是什么样的。有了这些信息之后，在谈判中就更有信心了。

那么最大的危险是什么呢？

说这么多，并没有为“黑户口子”开脱的意思。这样的借贷方式本身就存在很大的问题：利率过高、合同不正规、催债手段很残忍。最烦人的是有的口子会故意让你逾期来收取高额罚金。曾经有一个借款人的情况是，他原本只借了五千块钱，但是却滚到了两万多元，全部都是各种名义下的费用。

真正存在的风险并不是被拉入黑名单，而是在此之后就陷入了这样的一个恶性循环之中无法自拔了。小林属于典型的以贷养贷的人，从一个缺口里借的钱去填补另一个缺口，这样下去就会越陷越深。我的意见是止损。即使现在的征信已经花掉了，但是比起越来越深地陷入其中要好得多。列出所有债务，并且按照是否能够到征信系统中来划分优先级，先解决可以到征信系统的债务问题，再处理没有正式合同或者不合法的债务问题。

另外，在网上看到有关“债务优化”、“征信修复”的信息时要小心谨慎，因为其中很多都是诈骗分子用来进行第二次欺诈的手段。上个月有一位顾客向我们反映说他被骗了8000元的服务费，并且没有得到任何帮助。

那么接下来应该怎么做呢？

小林现在的状况如何呢？上个星期他就和几个大的平台谈好了分期付款的事情，并且催收电话也少了。虽然征信费了不少钱，但是生活又恢复到了正常的状态。早知今日之结果就不会去走那条黑户的道路了，现在已经晚了。

我和他说过，后悔也没有用了，要向前看。目前他在学习一个技术证书，收入也逐渐稳定下来了，这样一点债务咬着牙一年半就可以还清了。其实黑户子不还钱怎么解决呢？答案并不是什么神奇的操作，而是在于面对现实、积极沟通、一步一步地去实现。

最后一句话就是：你现在还没有接触过那些所谓黑户的东西的话，千万不要去碰它；如果已经接触过了，也不要让自己陷入困境之中，按照自己的意愿生活才是最重要的事情。