类似小额花钱的软件哪个靠谱？我把踩过的坑都摊开说

2019年的时候，我已经处于一种无路可走的状态了。

做生意周转不灵的时候需要三万元来填上缺口，当时也是急中生智，在网上胡乱搜索了一下，“秒批”、“免审”的软件就成为了救命稻草。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱的同时还要支付上千元的“会员费”，而且征信也被查询了。那时我便想到如果有人能够事先通知我这些小金额支付相关的应用软件里面有很多可以利用的地方。近几年来我摔过跤，也给身边的朋友们出谋划策很多次了，所以对这个行业已经很了解了。

今天的主题就是避开一些空洞的概念，用一个过来人的心态来和大家分享其中存在的问题。

为什么总是借不到钱呢？小额借款软件的审核方式

很多人的一个错误认识就是认为在手机上点击一下就可以把钱转出去。不要那么傻。

这件事情并不是你想的那样简单。这些软件后面都有大数据系统，在你使用电商平台的时候买了什么商品、是否更换过手机号码、你在填写联系方式时所使用的称谓等信息都会被记录下来。我的一个朋友，在填写联系人一栏里写了“赌友”，但是很快就被拒绝了。因为你的社交圈子里存在较高的风险，所以即使你把身份证拍得再好也没有用。

还有一条不为人知的规定是申请的时间。

其实这件事是被一位在网贷公司做风控的老同学在吃饭的时候无意中透露出去的。下午两点至四点之间的申请，成功的几率一般会比半夜大一些。为什么呢？当时资方才开始工作，额度很多，审核人员的精神状态也很好，并不是半夜全部都是机器审核，有一点小问题就会直接pass掉。这个细节在网上找不到，但是很管用。

“会员费”到底有没有智商税呢？

说到这儿我就不高兴了。

市面上很多小金额支付相关的应用软件进入之后就会出现一个弹窗提示你开通会员，开通会员可以提高额度、加快速度。当年我也被这招骗到了，花了199元买了一个叫做“至尊会员”的东西，但是额度一点都没有增加，并且想要退钱的时候也找不到相应的渠道。也就是说这是典型的套路，正规的贷款公司是不会在放款之前向你收取任何费用的。

只要是让你先付款的东西，不管叫做“工本费”、“验证费”的东西都不要使用，直接删除。

这样的平台就是通过收割急需资金的人们的焦虑来盈利的，并且它们并没有放贷资格，只是在骗取信息而已。把个人信息填进去之后就会被转手卖给诈骗团伙，然后你将会收到无穷无尽的骚扰电话。

什么样的网站是合法的呢？看了上面的内容就可以知道

那么就有人会提出疑问，在市场上那么多的软件中，哪些是可以使用的呢？

我踩了很多次雷，之后就总结出一套自己用的方法来避免踩到雷。第一点就是是否有放贷资格。一般情况下，在APP里很难被发现，要翻很多层才能找到，一旦发现了是“科技公司”、“信息公司”在放贷而并非消费金融公司或银行的话，就需要提高警惕了。

第二是查看利息和费用的情况。

正规的平台会标明年化利率，尽管有些看上去很高，但是也敢写出来。只有“日息万分之几”、“借一千元一天只需要几分钱”的才是在做文字游戏。按照这个计算的话，日息万分之五，一年下来就是18.25%，还不包括各种服务费和担保费。各种各样的加在一起之后，很多小平台真实的年化可以做到36%以上，简直是吃人的没有渣子。

不可以认为我说的是危言耸听。

去年我给我的表弟看了他的贷款账单，借了五千块钱，分成十二个月来还，每个月要还五百多元。不多对吧？经过计算得出的实际年化收益率为39.8%左右。当时他就愣住了，因为只看到每次还款数额小，并没有考虑到总的金额是多少。

小额借款平台怎么样？除了额度之外

选择平台就像找对象一样，并不是只看“彩礼”（额度）多不多就可以决定的，还要看“脾气”（条款）怎么样。

有的平台额度很高，动不动就给你批上三四万元，但是还款方式不同，“等额本息”和“先息后本”的区别很大。如果是为了短期周转的话，选择先息后本的压力会小一些；而如果是用来长期使用的，则采用等额本息更为合算。很多小平台只能做短期等额本息，借一万元钱，三个月之后要还出一万二千元来，对本来就缺钱的人而言就是个恶性循环。

我的经验告诉我应该选择有大厂背景的产品。

例如在淘宝、京东等平台上的借款业务，尽管利率较高，但是都符合相关法律法规的要求，并且不存在暴力催债或者随意收费的现象。并且他们额度比较固定，不会今天给你批两万元，明天又把你的额度降到两千块，导致你没有足够的现金流来维持生活。

小平台最喜欢做的事情就是“抽贷”。

你在还款的时候，忽然有一天被告知要一次性全部还清欠款，原因可能是“系统重新计算风险”，实际上就是他们的资金链出了问题。这样的事情我已经见过很多次了，多少个做买卖的人都是被这样子给坑惨了。

有关于征信的事情，你需要了解的是

很多人的担心就是害怕被记入征信系统，所以他们不愿意使用正规的借贷渠道，而是选择向那些不经过征信系统的“地下钱庄”借钱。这是本末倒置的做法。

不涉及征信的平台催收手段会比较恶劣，爆通讯录、P图侮辱等现象很常见。但是正规的平台即使上了征信系统，在你按期还款的情况下这也是增加你的信用最好的途径。现在我买房贷款能很快通过的原因就是之前用过某呗、某条，并且每个月都及时偿还了借款，所以银行认为我的信用状况很好。

但是也不能过于频繁地提出要求。

每当你在上面点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里就会增加一条关于“贷款审批”的查询记录。每个月查几次呢？五到六次之间吧，银行看到之后会认为你是“非常缺钱”，再去申请正规贷款就会很难了。具体的数字我已经记不清楚了，但是通常建议一个月之内不能有三次以上的硬查询。

到此为止要说明的一点是不要相信所谓的“洗白征信”的广告。

征信记录是由中国人民银行管理的，并没有人能够帮你修改它，除非是银行方面出现了错误可以进行申诉。花钱清理征信的话，百分百都是诈骗分子。

最后的实在话

写了那么多，其实就是一句话的意思：借钱的时候越是着急就越应该冷静下来。

那些小金额支付相关的应用软件本身无所谓好与坏，主要看你怎么用、选谁。不要被花言巧语所迷惑，“无门槛”、“秒到账”的后面通常都藏着陷阱。选择正规的大平台，计算出真实的利息之后再做决定。

我一般情况下不会动用这个额度。

因为我知道一开口就很容易形成依赖心理，觉得有钱好赚。但是钱总归要还的，并且还会加上利息。你现在正在考虑向别人借钱的时候，可以这样想：这笔钱是不是非借不可呢？还有没有其他的办法可以解决资金短缺的问题呢？

确定了这个观点之后再去选择哪个软件就容易多了。