征信花可以秒下款的口子？银行内部人告诉你真相

说实话，每当我看到网上的“无视征信秒下款”的广告时，我都会觉得好笑。

我是一名银行支行的对公客户经理，在这里工作了七年多的时间，见过的各种各样的征信报告数不胜数。人们四处寻找征信花可以马上申请到额度的方法那么最后的结果是什么呢？或者支付了高昂的服务费用给中介，或者下载了很多网贷软件，使得自己的信用记录更加糟糕。

今天我冒了被同行指责的风险来和大家分享这件事。有的事情，在柜台里我是不能说的话，但是在这里我可以讲一些真心的话。

征信花完了之后，真的有可以马上放款的渠道吗？

结论就是：有的，但是和你想象的不同。

别傻了，征信都成了煤炭那么黑还秒批几百万的口子，根本不可能存在。正规银行是没有这样的产品的，如果有就是诈骗。但是你如果是“花”而不“黑”的话，还是有一些可以尝试的道路存在的，并且不需要找中介。

去年有一名客户的生意不景气，在网上找了很多家银行来查看自己的信用情况，一共查了20次左右。把征信拿到之后发现上面都是查询记录，密密麻麻的。按照正常的程序，我们银行一定会拒绝的。

但是他最终还是批准了。怎么做呢？

他有一套我们银行可以接受的按揭房子，并且他的还款记录也很好。我行有这样一条不成文的规定，在对本行按揭客户的征信查询次数上会有所宽容。在系统审批时，首先考虑的是本行的资产以及还款情况，而外查的结果所占的分量就会小一些。这是一个很多人都不知道的事情。

所以，所谓的征信花可以马上申请到额度的方法其实很多情况下是你的现有资源为你背书，并不是说有“无视征信”的神产品。

为什么你的申请总是被拒绝呢？

其实很多被拒绝的人都是因为自己的原因而被拒绝的。

征信“花”主要有两种情况：一是查询次数过多，二是负债过高。查询得多的话还可以，养三个月就可以恢复很多了。负债太高就很麻烦了，特别是网贷、小贷等等一堆的情况，系统会把你的标签定为“资金链紧张、高风险”。

有件事情我要提出来批评一下。人们在缺少金钱的时候就会去点“测额度”，认为这样不会借到钱也不会有什么问题。胡说八道。每次点击都会增加一条征信上的“贷款审批”查询记录。点了十次，征信上有十次查询记录，银行看到之后会想：这个人一定很缺钱吧，才会四处借钱呢？

我们行内部审批系统的评分标准中包含一个关于查询次数的规定。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：最近的一个月里如果被查到三次以上就会被自动扣分；而连续三个月内被查到六次以上的，则很有可能会被转为人工审核；而达到十次之上的情况基本上就是完了。

那么，“测额度”的点击次数会不会成为你的陷阱呢？

真正可靠的方法也就只有那么几种

不要在网上搜索“秒下款口子大全”，因为都是骗人的。给出一些可以实施的操作方法。

有房子、车子的人先走抵押

这个道理很明白，有了资产作为担保，银行承担的风险就小了，对于客户的信用要求也就降低了。曾经有过征信花销很大的客户用房产作抵押申请经营贷款，也顺利获批了年利率达到三点几的产品。是什么原因造成的呢？因为房子就在那里放着，跑不掉。

但是信用贷款就不同了，主要看的是你的信用状况以及还款能力。征信花销大，而信用贷款基本上没有可能了，除非你有非常强的公积金或者社保基数。

公积金客户的特殊通道

这个不为人知的事情。有的银行为公积金缴纳客户提供专门的信用贷款产品，系统的审批流程与普通的信用贷款不同。公积金缴存基数大、连续缴存的时间长的话，系统会给出较高的分数。

我有一个客户的单位是事业单位，公积金基数为8000元左右，在征信上有几笔网贷查询记录。但是按照我们的公积金信用贷款来办理的话，可以马上批下来20万元。是什么原因呢？由于系统认为他工作的稳定性以及收入可以预见，所以风险是可以控制的。

因此，如果您的公积金缴纳基数很大，请不要随便寻找其他地方征信花可以马上申请到额度的方法直接向你所工作的公司询问是否有关于公积金的产品。由于信息不对称的原因，中介会收取三成的服务费用才会把相关信息告诉给你。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

说到这儿的时候我就不高兴了。

在网上声称有“银行内部通道”、“不问对错”的中介机构中，有90%都是骗子。另外一种就是把可以自己办理的事情进行包装后收费。

那么什么是真正的内控呢？说一个大概的意思。每个银行支行都有一些“自主审批权”，金额小并且有抵押物的情况下，支行就可以决定是否发放贷款了。但是这并不表示我们可以违法放贷。我们也存在风控考核的问题，如果放出去的钱收不回来的话，我们会承担责任。

所谓的“内部渠道”，其实就是让客户经理把材料整理得更加规范，并且符合系统的审批流程。比如说你的收入证明如何开具、流水怎样计算、负债又该如何说明，这些都是有一定的方法和技巧的。但是你自己的条件要好一些才行，如果征信上都是黑名单的话，就算是神仙也无法救治了。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过，风控也变严格了。过去一些边缘的产品现在已经停止生产了。因此不要相信所谓的“最新口子”、“限时秒批”的说法，这些都是商家用来吸引消费者的营销手段。

征信出现问题了怎么办？

这部分就是干货了，可以带走。

第一是控制好自己的手。不要再随便点了，每次点击都会给你的信用报告留下一条记录。最少要养三个月，在这段时间里不能有任何贷款或者信用卡的申请行为。

第二、把可以还清的小额贷款都还了。特别是几百元的小贷公司，在还款后由平台更新征信信息。负债率下降了以后，评分也就会上升。

第三点就是不要注销账户。如果使用信用卡并且能够及时还清欠款的话，那么良好的信用记录就会逐渐取代不好的信用记录。很多人认为销户就可以消除不良记录了，这是错误的想法。

第四、如果真的非常着急的话，也可以向朋友或者亲戚借钱来使用。虽然这句话很刺耳，但是相比起网贷高额的利率以及中介机构收取的各种费用来说，这已经是最便宜的一种方式了。

我们行内有一项数据表明，在最近半年里，把征信查询次数控制在五次以内的客户的信用贷款审批通过率可以提升四成左右。虽然不能直接展示出具体的报表内容，但是可以发现一个趋势。

最后说一些实在的话

不可以走捷径。

金融圈的信息不对称是存在的，但是并没有那么多“天上掉馅饼”的事情发生。声称有“征信花”可以马上拿到贷款的人，或者是利率极高、以各种名义收取手续费的高利贷，或者是以各种理由向你索要前期费用的诈骗分子。

我知道这里的情况，但是不能随便在别的地方说起。但是最基本的金融逻辑是相通的：银行向你借钱，并不是想骗你，而是希望你能按期还款。你的征信出了问题，银行就不敢再借给你钱了，这就是正常的企业运作方式，并不是专门针对你的。

与其东奔西跑寻找机会，倒不如踏踏实实地把自己的信用搞好。三个月、六个月的时间可以解决很多问题。

另外一点就是不要相信可以“洗白征信”的说法，都是骗人的。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，并没有一个人能够修改它。

缺少资金时，人们容易做出错误的选择。见过很多为了急需而借的钱，最后却越来越陷入其中的情况。不要成为下一个人。