我试了市面上所谓的征信烂必下借款，发现支付宝快贷轻松借的真相和你想的不一样

到了2026年的时候，老张看到手机上一条又一条拒绝贷款的信息之后就感到很紧张了。他需要一笔资金来周转，所以拼命地在网上查找有关征信方面的信息，包括征信不好、征信烂、不看征信就会被拒贷等等，并且还把所有的希望都放在了支付宝快贷、轻松借这些平台上。但是人们急于求成的心理很容易陷入别人设计好的圈套中去。所谓“不看征信”的好处是什么？致命的引诱呢？

其实市场上根本不存在所谓的“不看征信就一定能下”的说法，那些声称不要求看征信的人大部分都是骗子或者是高利贷公司的伪装。但是对征信花、征信烂的人来说，还是有些门槛比较低、审核制度比较宽松的地方可以去试一试。接下来我根据自己所见以及实际测试的情况来谈谈一些比较可靠的方法。

一、备用金类的产品包括了支付宝备用金和其它生态内的小额贷款

很多用户搜索的是“支付宝快贷轻松借”，实际上就是指支付宝生态系统中备用金或者借呗续贷的功能。支付宝备用金虽然额度不大，一般为100到500元，但是它的一个好处就是对征信的要求比较低，只要支付宝账户的状态良好、没有严重的逾期情况的话基本上都可以使用。期限一般为七天，不收取利息，可以用来解决非常短时间内的资金短缺问题。

除了支付宝，像微信微粒贷、京东金条等待的时候，即使要查询征信报告，但是只要你的征信不是“黑名单”，并且在各个平台上都有良好的消费记录的话，仍然可以拿到贷款。尤其是微粒贷，实行白名单邀请制度，你如果经常使用微信支付的话，即使征信稍微有点问题也有可能被邀请到几千到几万元不等的额度，并且期限很灵活、可以随时借款和还款。

二、马上金融和中原消费金融公司的产品

对于有征信问题但是又急需几千块钱来周转的客户来说，持牌消费金融公司的借款要比网络借贷更加合适一些。马上消费金融旗下“马上金融”的APP额度一般为1000到5万元不等，期限为3个月至一年左右。它最大的优点就是审批速度很快，对于一些有征信问题但是工作稳定的客户可以网开一面。

中原消费金融也属于同类产品，额度合适、利率合法。该类平台会把用户的信息上传到征信系统里，在审核的时候也会考虑用户的还款能力，并不是仅仅看征信报告上有没有几笔逾期记录。如果在2026年你已经有稳定的社会保险或者住房公积金缴纳记录的话，那么你的通过率就会提高很多。

第三部分是用户的使用感受以及优点和缺点的总结

根据用户的反馈情况看，支付宝备用金的满意程度最好，主要原因是无利息、到账快但是它的缺点就是额度小，不能解决大的问题。消费金融公司产品的评价褒贬不一，“下款快、额度不错”的好评居多，而“利息高于银行、催收骚扰不断”的差评也不少。

优点总结：

门槛比银行低一些，并且对于有征信问题的人也有所宽容。

2、流程全部线上化，放款速度很快，可以满足急需的情况。

缺点总结：

利息一般都比较高，用的时间越长，花费就越多。

2、逾期会带来很严重的后果，除了影响个人信用记录之外还会受到催收人员的骚扰。

四、注意不要使用黑中介和高利贷

在寻找“征信烂必下”的漏洞的时候，一定要注意那些让你提供个人信息的人不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里，分散风险不要把所有的事情都交给别人去做，应该自己去完成找到问题所在之后，就可以采取相应的措施来解决它了。预先缴纳工本费、解冻费中介就是骗人的。正规的平台在放款之前是不会收取任何费用的。另外还要注意利率问题，如果年化利率大于24%，或者36%，那么就不要使用了，以免掉入债务陷阱中去。

第五部分是用户的提问和回答

问：征信黑名单的人可以贷款吗？

答：如果是“连三累六”的严重黑户的话，正规金融机构基本上是很难放款的。所谓“必下”的口子一般是指对征信花、查询次数多、有过小额逾期的人群而言。黑户若要紧急使用资金的话，最好先改善自己的信用状况或者向亲朋好友借钱来解决燃眉之急，并且不要轻信那些声称可以帮人消除不良记录的虚假信息。

问：申请这些贷款会对以后的房贷产生影响吗？

答：是的。所有的借款信息都会被上传到征信系统中去。如果经常申请网贷的话，就会产生很多次征信查询记录，或者是负债比较高，在申请房贷的时候会被银行认为是资金紧张而拒绝放款或者提高贷款利率。建议在申请房贷之前的一年半左右的时间里不要进行任何新的网贷申请并且把现有的债务全部还掉。