十九岁能借钱的软件？我采访了30个年轻人，发现事情没那么简单

上个冬天的时候，在一个城中的出租房里我见到了小陈。十九岁的他手中拿着三台手机，上面都是催款的信息。这个孩子半年前还是大学生，现在已经辍学去打工来偿还债务了。问我说：“记者哥，网上的那些19岁的可以借的钱的软件到底哪一个比较可信呢？说实话当时我不知道该怎样作答。过去半年里我去过七个地方，见到了三十余个和小陈一样的年轻人以及十来个从事信贷行业的人士，想弄明白一个问题：号称“门槛低、放款快”的那些软件究竟给年轻人挖了多少个坑？

19岁的贷款平台：表面上方便了用户，实际上却是为了自己的利益

小陈的情况很普遍。上个月三月份的时候，他想要买一台新的笔记本用来做设计工作，但是缺了4000元钱。在应用商店里搜索一番之后发现有几款打着“学生专属”、“秒批秒到”的旗号的应用程序正在大肆宣传。填写好身份证信息并绑定银行卡后十分钟之内就收到了2000元的转账。说实话，这样的速度都让我感到惊讶。但是出现了问题——他认为是借了两千元，实际上只到了一千四百元，另外二百元被当作“服务费”扣除掉了。这件事他自己都没有察觉到，在还款日期到来的时候才得知需要归还款项共计二千八百元。

“砍头息”是行业内的一种说法，在法律上属于违法行为，但是却一直存在并且没有被制止。我去采访过一个做催收的人，他对我说：“很多平台会盯住刚满十八岁的人群，因为这个年龄段的孩子社会阅历浅，急于求成，最容易下手。”他说的“下手”，就是通过各种名义收取费用，包括服务费、审核费和会员费等，一年下来综合计算的话可以达到200%以上的年化率。相信吗？

小陈之后又借了三次，拆东墙补西墙，累计到了一万多元。不能把这件事告诉家人，自己承担了半年之久的压力，直到有一天再也承受不了才说出来。现在的他已经一天工作十多个小时，送外卖、搬货物，拿到三千元左右，还清债务后剩下几十块钱。问我是否后悔的时候，他低下头没有回答。

那么这些软件为什么会盯上年轻人呢？

我去找了一个做风控的人士来讨论这个问题，他在该领域工作了八年的经验告诉我，见过太多的套路了。他说一个事情：很多平台的算法把18-22岁的年轻人当作“高价值用户”。并不是因为他们的钱多，而是因为他们可以被很好地控制住。

是什么意思呢？这个年龄段的孩子大多数还处于上学或刚刚踏入社会的状态，他们的消费欲望很强而风险防范能力较弱。借钱的人主要是为了购买手机、购买潮流品牌、为赌博充值等，在传统的商业银行看来这些都是不被认可的用途。银行不借给钱，但是这些网贷平台可以借到，并且很爽快地把钱借出去。也就是说，他们押的是你还不了款的概率。

你就会想：不还给他们的话，他们不会亏本吧？不可以这样认为。其实他们的盈利方式并不是靠收取利息来实现的，而是通过收取“滞纳金”以及利用用户的数据来进行牟利。逾期一天就加倍罚款，实在不能偿还的话就会把你的债务打包给催债公司。关于数据方面——通讯录、定位、消费习惯等等都可以变成可以赚钱的东西。我去采访了一个从业者，他说：“一个19岁的用户完整的个人信息，在黑市上可以卖到50块钱。”

19岁的人可以去正规的地方借钱吗？

已经说了很多问题了，那么接下来要问的是：有没有可靠的方式呢？有的，但是很少。把采访得到的信息整理好之后给出一些实际的意见。

第一种就是看是否有信用卡。目前很多银行为大学生提供校园卡服务，额度不大，一般是1000元左右，并且利息公开合理，不存在各种隐形收费问题。招商、浦发、建设银行都有关于这个方面的理财产品。小陈之后也办理了一张，额度是1500元，每个月都会按时还清欠款，慢慢的把自己的信用记录恢复了。他说这样要比那些网络贷款要好得多。

第二步可以申请助学贷款。这是国家政策，利率很低，在校期间还可以免除利息。但是只能用作学费、住宿费，并不能用来买手机。我采访的一位女生家里经济状况不是很好，她是通过助学贷款完成了本科学业的，在毕业之后逐渐偿还，负担并不重。

第三种情况就是急需资金的时候向亲朋好友借钱。虽然这句话听起来很土气，但是比起网贷来要好上很多倍。我去采访了一个十九岁的创业者，因为创业失败而负债五万元。最后他对自己的父母说了实话，家里帮他偿还了一大部分债务，剩下的一小部分由他自己工作赚取。他说：“早知今日如此麻烦，当初就应该直接说清楚，绕这么大的弯子，险些把自己也给搭进去了。”

那么“秒批”的软件里边又有什么秘密呢？

我去到应用商店把十几款排名比较高的贷款软件都下载了下来，并且使用假的电话号码进行了注册。经过体验之后，有以下几点发现。

大部分平台都会在审核的时候让你授权通讯录。一旦给出去之后，所有的联系人都会被别人掌握。我曾经采访过一位女生，她向别人借了三千块钱，过了三天还没有归还，她的妈妈、室友和辅导员都接到了催款电话。对方说的第一句话就是，“你家的孩子欠钱不还，涉嫌诈骗。”。差一点就要崩溃了。

还有更加荒唐的事情发生。有一个平台声称“不用查征信、黑户也可以下单”，于是我就填写了个人信息，并且被要求支付99元作为“审核费”。我没有缴纳，但是很多人都会去缴纳——交了之后又怎么样呢？一般都会说“审核未通过”并且不会退款。这就是诈骗啊！

用户我的一个做风控的朋友曾经说过这样一句话：“正规金融机构，在放款之前是不会向你收取任何费用的。”要牢记这一点就可以避免掉90%的陷阱了。

遇到暴力催收应该怎么做呢？

小陈在被催收的时候，一天可以接收到20多通电话。对方骂人、威胁、发送恐吓信息等等都做得到。当时他不知道该怎么办才好，所以就关掉了手机。之后我去找了一个律师朋友进行咨询才知道这些行为都是违法的。律师教给他录音、截屏，并且向互联网金融协会投诉。投诉了三次之后，催收就安静了很多。但是具体的成效如何，在不同的地方可能会有所不同，我也不能肯定地说。

给19岁时候的自己一些话

在写作本文的过程中，我再次给小陈打了电话。他已经偿还了债务的一多半，并且计划明年的这个时候再回到学校继续学习。他说自己想要学法律，将来帮助受到网络借贷诈骗的人维权。这个孩子经历了这么多的事情都没有被打倒，很不容易。

我知道十九岁的我有很多地方需要花钱。新的手机、限量版的运动鞋、游戏中的皮肤等等，哪一个不想拥有呢？但是我要告诉你的事情是：那些可以很容易借钱给你的人，并不是你的朋友。他们是猎人而你就是他们的猎物。

如果已经掉进去了的话，不要躲避也不要借新的来偿还旧的，应该去向家人、老师或者专业的法律顾问求助。如果没有进入的话，请听我的建议：保持距离。真的需要借钱的时候，首先要问自己一个问题：这笔钱是不是一定要借来的呢？可以按时还款吗？还不上的后果是什么？

三句话说完之后，答案也就差不多了。